肺部结节买重疾险，最全攻略（2023年11月）

大鱼测评第1078篇原创

随着人们对健康的关注度增加、体检中肺部X光和低剂量CT筛查区别的普及、加上新冠肺炎的影响，越来越多肺部结节被发现。从近年来各家保险公司的年度理赔统计来看，无论男女，肺癌的理赔件数都是排在恶性肿瘤前三的位置。因此在日常体检中，大家也会格外关心肺部CT的检查结果。

正好每年的11月是国际全球肺癌关注月，我们也借此来呼吁和增加大家对肺癌的认识和防御。据世界卫生组织国际癌症研究机构统计，在2020年我国新发癌症数量约为457万，其中肺癌病例数约为82万，占总数的17%。因此投保健康险时，对肺结节的敏感和严格程度是所有结节之最。

肺结节指的是在影像学检查中，发现的肺部小于3cm的阴影。通常分为三大类型：实性结节、纯磨玻璃结节、混合型磨玻璃结节。

结合保险的购买看来，肺结节核保也是一个跟随着临床经验和治疗指南紧密结合的动态变化的过程。早些年对于肺结节的判断相对宽松，近几年趋于严格，最好的核保结果都是除外承保，大多数产品都是拒保的，当然也有少数可以承保的产品或案例。当下是在限定了一定良好把控的前提下，开始有不少产品愿意接纳描述良好的肺结节。

今天，我们就来聊一聊肺结节投保时的一些思路。

常见核保结论

重疾险对于肺结节的核保结论一般包括正常承保、除外承保、延期或拒保。通常体检发现的肺结节都不会分级，保险公司更多的是通过报告中对于结节形态、大小等描述来进行判断和核保，大部分重疾险能够获得除外承保的机会已经是很好的结论，仅有少数重疾险能够正常承保。如果有经过手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，也有正常承保或除外承保的可能。

医疗险相较于重疾来说，核保就要严格一些，大多为拒保，少数接受除外承保，能够正常承保的少之又少，可以忽略；

寿险类的核保严格程度仅次于重疾险，定期寿险相较于杠杆终身寿险和增额终身寿险宽松些，前者有可以选择的产品，后两者存在拒保可能性，但描述良好结节也不大的情况下可以除外承保；

意外险、年金险的核保影响不大。具体结论如何还要在投保前确认产品的健康告知。如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

互联网重疾险智能核保

互联网渠道购置的重疾险，肺结节都支持智能核保，被保人可以根据肺部CT的描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。这里整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保可以正常承保的核保要求：

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在全国区域都可以投保的重疾险中，目前有三款产品在满足上述条件的情况下，可以正常投保，其他家基本都是不接受承保。从对比我们可以看出，3款产品想要正常承保肺结节的要求大致都相同，首先结节未被建议穿刺、无不好描述、一定时间内没有增大增多的变化、随访有时间要求。

其中的细节差异体现在：i无忧2.0只接受2个及以内个数的肺结节，超级玛丽9号和守卫者6号接受2个以上的结节，满足要求也可以正常承保，在过往的智能核保中很少见到这样宽松的指标。同时这两款产品都是同一家公司承保，核保尺度差不多，只是智能核保的描述顺序上不太一样。但i无忧2.0没有提及吸烟要求，对有长期吸烟史的人群有利，对于肺结节形态描述的限制也更少一点。总体看来，3款产品对于肺结节正常承保的智能核保尺度有一定差异，但细节部分各有优劣势，适合不同群体。

产品详情可参考：

i无忧2.0、超级玛丽9号、守卫者6号

线下重疾险直接承保

当重疾责任疯狂叠加内卷的同时，也有一些保险公司开始给保障责任“瘦身”，提供“易核版”重疾险让许多身体状况欠佳无法购买，或者除外项目很多的人群提供了更多的选择。从卷责任，转为卷核保、卷服务。虽然产品保障责任基础，但高发疾病都有涵盖、健康告知宽松，保费价格也是常规费率。

如果肺结节状态不好，以上互联网重疾险的智能核保也不能通过，或想在原有除外承保的重疾险基础上增加重疾保额，可以参考以下几款产品：

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产品详情可回顾：买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

除了上文回顾的三款易核版重疾外，中荷人寿也在后续推出了同类型产品。从健康告知可以看出，没有明确问询到肺结节，但如果检查报告中有明确提及“建议进一步检查或治疗”的情况，就还需要留意健康告知中的第一项问询。同时还需要关注报告时间，尽量在问询期限之后投保更好，大部分的肺结节，都可以正常承保。

但这4款健康告知宽松的重疾险同样也有一些不足之处：

1、投保的年龄和保额都有所限制：30岁以上才可投保、最高投保保额不超过30万（部分产品限时、限地区不超过40/50万）。

2、保障责任单一、性价比不高：3款产品都是单次赔付的重疾险，且所含病种也相对单一，与很多热销网红重疾险无法比较，且作为一款保障责任单一的重疾险，只有19年缴费周期，算下来每年的保费性价比并不高。

当然，因为这类产品只有30万保额，我们也会建议用来做组合搭配，常规责任丰富的重疾险（除外肺部）+责任单一（但不除外肺部）的易核版，或者没有太多增值服务的互联网重疾险+提供重疾绿通等增值服务的易核版，这2类搭配方式，也不失为一种很好的选择。

线下重疾险人工核保

其他线下重疾险也有相对核保尺度宽松的保险公司，只要不是新发肺结节，有连续1-2年以上的复查结果，结节属于6mm以内的微小结节，形态描述良好，无其他异常情况，又想配置保障责任更优质的重疾险，有部分对肺结节友好的公司，不妨尝试人工核保，4-6mm可以接受除外承保，3mm以内，虽不是常态但我们也遇到过正常承保的案例。比如中英人寿、中意人寿、利安人寿等，都是肺结节“友好保司”。

除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，因为核保需要提供相关体况资料进行人工核保，因此核保尺度更个体也更精准，对于肺结节的核保同样也会参考结节大小、形态、描述等等，往往在互联网渠道不好购买的，转为线下核保，可能会有惊喜。

当然即便被除外承保后，也有部分保险公司提供核保复议的增值服务，如果保单生效1-2年后复查结节变小或消失、手术切除无复发可能等，可以向保险公司申请取消除外责任。接受核保复议的公司可参考：海外理赔、特殊受益人、核保复议，这些重疾险还有意想不到的功能

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小编认为，对于有肺结节的人群投保重疾险产品，在选择面本就不多的情况下，核保的结论选择会比产品责任的对比更重要一些，毕竟如果能正常承保一定比除外承保更好。预算充足的下，再尽量选择保障责任更好的产品。当然，通过组合搭配的方式，保障责任也可以涵盖到所有身体情况，也可以选到性价比高一些、优质保障责任的重疾险产品。

在临床医学上，一般来说4mm以内的肺结节可以无需去做判别；新发4-6mm也不用过度紧张，定期复查关注其动态变化即可；只有6mm以上的肺结节，再结合年龄、日常作息等因素，需要定期复查引起重视。但如果结节的形态和大小一直稳定，也并不是一定会向恶性发展。包括遇到磨玻璃结节的描述也不必过度紧张，有80%以上的磨玻璃结节均为良性结节，只有20%以内会演变为癌症，也有一些描述不好的实性结节反而是癌症，结节越大恶性概率越高，因此不必过度紧张，不同年龄不同结节的描述管理方式不同，需要合理看待。

如果还没有做过肺部检查的朋友，建议在体检前尽早配置好重疾险，特别是新冠疫情后，肺结节的查出率有所增加，如果发现结节选择面会减少很多，如果结节后期变化，超过6mm的临界，就很难买到保险了。

同时提醒结节在4-6mm的朋友，每年一次复查，但不必过度干预；6mm以上的朋友，半年到一年复查监控，定期观察随访，如果短期内有变大，听从医生建议，不过度医疗，但也要对自己的身体情况有一定程度的了解。

最后，重疾险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。

End.