投保不如实健康告知，出险理赔会被拒吗？

作为普通人的我们，一定要注意身体健康，经常锻炼身体。重大疾病或是意外将让很多个人和家庭面临着巨大的变故，手术需要的花费非常巨大。

我们为了自身和家人的健康保障，一定要优先购买意外险、重大疾病险。保险理赔可以负担大部分的医疗费用开支，但也有部分人因为疏忽大意，在出险理赔时被保险公司拒绝赔偿。

其中，保险公司拒绝为投保人理赔的原因有一点是因为他们没有如实健康告知，对于自己过往的病史无意或有意地隐瞒。

保险投保的时候不如实进行健康告知，出险理赔时真的会遭到保险公司拒绝赔偿吗？今天我们想和大家聊聊健康告知那点事。

符合健康告知要求才能投保

健康告知是投保人在投保时对保险公司所做的关于保险标的相关陈述。法律要求的如实告知，就是这些陈述需要真实、客观，不得蓄意欺瞒或者捏造事实。

保险公司在用户投保的时候，对身体状况进行确认的内容、产品不同。健康要求不同，符合健康要求可以继续投保。

一般在健康险和寿险中出现，符合健康告知的要求才能投保，如果在不符合的情况下继续投保，发生保险事故后保险公司会拒赔。我们一定要做到如实健康告知，这是对自己和家人负责。

• 保险法第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

对被保险人的健康状况，投保人是最为熟悉的，如果在订立合同时，投保人不把被保险人的风险状况，以及影响保险公司承保的关于被保险人的重要事实和因素真实可靠、毫无保留地告诉保险公司，那么，保险公司很难判断是否能够接受投保、以什么样的方式接受投保。

在实际操作过程中，投保人需要将被保险人的实际健康状况、就诊记录、体检结果等告知保险公司或者其代理人，体现在投保操作中，线下投保需如实填写健康告知书，线上投保如实填写告知条款。

健康告知是保险公司为了避免投保人的逆向选择和道德风险。投保人故意或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

没有询问的问题无需告知

健康告知很重要，但也不是必须全部告知。保险公司问的，投保人必须诚实回答，没有询问的问题无需告知。

只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同。

健康告知让很多投保人比较担忧，投保是否可以顺利进行，不仅取决于个人的健康状况，还取决于所选取的产品、产品的健康告知问卷，以及专业人员对问卷的分析导读。

不过好在有两年不可辩条款，避免由于投保人疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。

• 《保险法》第十六条“不可抗辩条款”内容：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险法修改生效的这个不可抗辩条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。

但是两年不可抗辩期条款绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险法中的不可抗辩条款并非尚方宝剑，最大诚信原则是整个保险合同订立的基础，如果存在故意欺满，两年不可抗辩也是不起作用的，一切要在合法的基础上才行。

我们一定要如实健康告知，不要“带病投保”。

如果身体有问题，在投保的时候，按规定如实告知。如果自己身体状况不太理想，担心被拒保，可以选择几家保险公司的产品进行尝试，让保险公司进行线下核保。我们从几家的核保结果中，选择最有利的保险方案进行投保。

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