真实理赔案例：等待期跑去体检，保险少赔80万

大白一直提醒：

在身体没有异常的情况下（有异常，当然健康更重要，及时就医）

买保险前最好不要去体检。

一旦查出个异常，刚好保险公司又问到了。

保险就没法买，要先走核保。

挺麻烦。

那投保后，什么时候去体检比较合适呢？

最好过了等待期。

为什么？

等待期出险，根据合同，保险公司顶多把你交的保费退给你。

只有过了等待期，才能赔保额。

保费一般一年几百、几千，贵的上万，而保额几万、几十万。

这个损失就大了。

大白一个客户A，就是还没过等待期，跑去体检了。

结果查出甲状腺异常，最后确诊乳头状甲状腺癌。

由于是等待期内出险的，A有两份重疾险就赔不到。

保额加起来80万。

而保费也就交了2000多。

A肠子都悔青了。

征得A的同意，大白将她的经历整理成了一篇小文，今天分享给大家。

作为前车之鉴吧。

以下是正文，由A口述，大白负责整理。A先介绍了她买的保险，之后是体检查出异常及后续理赔的过程👇

大学时，因为家里人生了一场大病，掏空了父母的积蓄不说，还欠了不少钱。

所以我的风险意识很强。

大学毕业第二年——那时工资也没多高，就先给自己买了华夏关爱宝重疾险和30万的安心意外险。一年保费算下来，7000多。

之后也让妹妹买了重疾险和意外险。

还陆续给父母补充了阳光的防癌险、意外险（阳光防癌险-健康随e保已停售）。

心里的安全感瞬间增强不少。

但也没因此忽视对保险的关注。

因为收入所限，自己第一份重疾险的保额只买了40万（40万有的人会觉得不少了，但我自己的心理安全阀值是“治疗费30万+3年内的收入损失”，对应当时的收入，那保额就是60万）。

父母买防癌险时，已经50多了，保险公司做了限制，都只买了10万。

而家人生病那次，得的是心脑血管疾病，前后两次手术。

之后出院了，却留下了严重的后遗症。

得每天定时请家附近医院的护士过来输液、护理、按摩。花销也不小。

所以我是能深刻体会：为大病准备的钱，最好不要少于30万。

也因此，我时刻留意着有没有性价比高的新保险上市，以进一步做强保障。

01

工作第5年，康惠保、尊享e生、好医保长期医疗陆续进入我的视野。

在确认父母能过健康告知的前提下，我先给他们买了好医保长期医疗。

我的思路是：

这样即使父母生病，治疗费靠医保和百万医疗险（保额400万）基本能解决掉。

重疾险的10万保额，就可以用来支付后期的康复、补充营养以及请护工的钱。

基于同样的考虑。

我自己也陆续买了尊享e生、好医保长期医疗。

为什么要买两份百万医疗险？

主要是担心停售。

那两份错开买，只要不是遇到尊享e生、好医保长期医疗同时下架这样的极端情况，就总会有保障，不用太担心看病的问题。

不过，为了更稳妥点，我也开始计划再买一份重疾险。

由于我第一份重疾险（华夏关爱宝）保轻症、重疾，身故也能赔保额，又是保终身，所以我锁定了定期消费型重疾险。

5月份注意到康惠保，是因为它只保重疾（100种），以我的年龄买，会非常的便宜。

可决定投保时，经济方面刚好出现了一点问题，就暂时搁置了。

这一拖，就拖到了9月底才下单：保额买了50万、保到70岁，交30年，一年才2200块，等待期180天。

10月，支付宝“相互保”也轰轰烈烈上市了。

出于好奇，还是免费的，我毫不犹豫加入了（等待期90天）。

这样就又多了30万的大病保障。

安全感瞬间上升一个level。

02

忙碌的工作中，时间转眼来到10月底。

10月28日，我看到了公司组织员工体检的通知。

想想自己一年多没体检了，就递交了申请。

12月9日，到体检中心体检。

没体检前，说实话，我认为不会查出什么异常。

因为我基本不生病，一年连感冒都少。

前几项检查，也确实都没问题。

但做甲状腺B超时，体检医生的表情变得很严肃。

他告诉我，在我脖子右侧发现一个甲状腺结节，建议我去医院复查。

可能担心我不当回事，我出去时，他还专门强调了两遍“一定要去医院检查。如果当天能挂到号，最好下午就去。”

这让我开始紧张了。

12月10日，我来到当地一家三甲医院复查。

医生听完我的情况后，先做了触诊，摸到右侧脖子有个肿块。

建议我抽血化验甲状腺功能，并做B超检查。

甲状腺功能化验结果当天就出来了，指标全正常。

甲状腺B超检查却排到了12月14日。

12月14日下午3点，我终于拿到B超结果：考虑甲状腺癌可能。

……此处省略500字……

医生建议手术：全切右侧甲状腺，次全切左侧甲状腺，并清扫中央淋巴结。

可我不甘心，查到的资料也提醒我，甲状腺并非一个无用的器官。

它分泌的甲状腺激素对维持身体正常的代谢有重要的作用，一旦切掉，为了不引发甲减，就得终身服药。

所以，我请了3天假跑去广州找了两家三甲医院的主任医生做复查。

现实却彻底击溃了我的侥幸心理，新的两份B超均显示：高度疑似甲状腺癌。医生持同样的诊断意见。

那只能接受现实：

1月4日我在广州中山大学附属肿瘤医院接受了甲状腺切除手术。

1月7日出院。

1月18日拿到病理检查报告——乳头状甲状腺癌。

之后联系保险公司理赔，由于康惠保没过180天等待期；相互保虽然过了90天等待期，却是90天内出险的。

客服表示，都赔不了，只能退保费。

80万变2000多。

这种心理落差，说不难受，那是骗人的。

但同时我也很庆幸。

虽然30岁不到，就得了癌症，打击很大。

可所幸得的是癌症里恶性程度最低的甲状腺癌、甲状腺癌里最常见的乳头状癌，发现时又处于早期。

也就是说，只要不复发，除了吃药，我的生活基本不受影响。

所谓“不幸中的大幸”，我想，我的情况应该算吧。

03

就这次生病，最后说说我的两点感受吧：

1、保险还是要买

保险虽然是我自己花几个月时间研究，一条一条过条款，打电话问客服、问经纪人，觉得有把握了才下定决心买的。

但生病前，我从没理赔过，那保险究竟有没有用，我也没一点底。

可买了之后心里的那种安全感，却是实实在在的。

怎么描述呢？

保险会让你觉得，即使疾病、意外就像魔鬼一样潜藏在暗处，随时准备给你致命的一击，你也有底气不用太害怕。

关键是，我买的保险确实发挥作用了。

除了重疾险赔的钱，手术住院的花销通过百万医疗险也能全部报销掉（癌症0免赔）。我基本没花自己的钱。

说实话，从得知甲癌那刻起，我担心过不少问题，可唯一没发愁的也就是钱的问题了（甲癌的治疗费本不高是一方面；另一方面，即使治疗费要几十万，甚至上百万，我买的保险也完全hold住）。

所以，保险还是要买，而且要早买，不要觉得风险离你还很远，或推脱钱不够，就各种拖延。

因为我们把控不了：

意外和明天哪个会先来。

2、体检、运动很重要

我的生活习惯并不差，油炸食品基本不碰，也不熬夜，非要说不足，就是运动太少。

可一查就查出癌症，还是大大出乎我的意料。

事后反思，之前从没查过甲状腺；自己日常也没觉得有什么异常，是甲状腺癌被忽视的主要原因吧。

这就看出体检的价值了。

就我的经验，简单的入职体检是查不出什么问题的。一些重要的器官，比如肝、肾、肺、胃、心脏、乳腺、子宫等，最好做专项详细的检查，才能争取将问题发现在早期。

不过，要是保单没过等待期，就别贸然去体检。

我之所以强调“贸然”，是想说，身体察觉到不舒服，那必须及时看医生；

可自我感觉棒棒哒，那过了等待期再体检，对大部分人来说，其实不会有任何影响。可撑过这90天、180天，你的保单就开始真正发挥作用了。

我犯过的错误，大家不再犯。

那我今天的分享就有意义了。

Ps：

大白本希望我能将详细的理赔过程也跟大家说一说。

但重疾险才交材料，保险公司还在审核。

其中一些文件原件，百万医疗险也需要。

这就导致，得重疾险理赔结案了，才能走百万医疗险的报销。

那到时候，再跟大家唠唠吧。

大白补充：

感谢A能将她的故事分享出来。

不过，大白也提醒，大家不要因此无限拔高等待期的重要性。

它只是买重疾险一个辅助参考指标，且就大白的观察看：目前各保险公司对于等待期出险的处理已越来越趋向一致。

所以，买重疾险，核心还是要放在保额、保障责任（保哪些、不保哪些）、健康告知、保障期限上。

不要本末倒置了哦~