保险公司会破产吗?我买的保险怎么办?
截止2018年12月31日,中国保险公司共有179家,其中人身险公司共有91家,财产险公司共有88家。这么多保险公司,就算是保险从业人员也不一定全部熟悉,何况是普通的消费者。那么对于许多未曾听过的保险公司,但是有着高性价比的产品,很多人就纠结了,担心保险公司会不会破产?万一破产后会不会影响到保险的服务及理赔?
针对这些担心,蚂蚁君从以下几个方面分析下保险公司会不会破产以及对保单的影响:
保险法如何定义保险公司的破产?
保险公司成立、运作的监管?
保险公司破产后,保单会怎么样?
1 保险公司会破产吗?
根据《中华人民共和国保险法》(2015年修正)第八十九条、第九十条以及第九十二条对保险公司的破产作出了以下定义:
第八十九条:保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。
第九十条:保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司迚行重整或者破产清算。
第九十二条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院银行保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。
从保险法的规定来看,保险公司是可以破产的,但是需要满足一定的条件。
那么问题来了,既然保险法都认定保险公司可以破产,实际上真的会破产吗?
从改革开放到现在,中国保险公司从2家发展到179家,还没有出现过破产的案例。因为中国的保险公司从成立、运营及监管都非常严格。
2 保险公司成立、运作的监管?
1 成立的部分要求:
《保险法》第六十八条规定,主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录, 净资产不低于人民币二亿元;而且注册资金须为实缴货币资金。
目前大部分人身保险公司的注册资金在几十亿人民币。华夏人寿、天安人寿均超过100亿,光大永明人寿注册资金为30亿。但是注册资本都是随着保险公司的经营发展而不断变化。
很多没听说过的保险公司并不是“小”公司,除了有雄厚的注册资金外,还有强大的股东背景。
2资金运作的监管:
《保险资金运用管理办法》保监会令〔2018〕1号规定,保险公司的资金:
• 不能存款于非银行金融机构;
• 不能买入被交易所实行“特别处理”“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票;
• 不能投资不符合国家产业政策的企业股权和不动产;
• 不能直接从事房地产开发建设;
• 不能将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款,个人保单质押贷款除外。
规定对保险公司的资金运作进行了严格的规定,包括对银行主体的选择、基金管理人的筛选等都设定严格的要求,从投资安全性来看,比其它各类投资机构都安全很多。
3偿付能力的监管:
中国在2016年1月就正式启用了偿付能力二代监管体系(简称C-ROSS),和欧盟在同一 时间启用的Solvency II监管体系相当。而目前美国、香港、新加坡、日本使用的RBC保险监管体系基本落后于我国和欧盟!
按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,必须确保综合偿付能力充足率 不低于100%。一般新注册成立的偿付能力会高达1000%以上,所以需要关注该公司长时间的动态变化。
4保证金、责任金和公积金的监管:
保险公司必须提取注册资金的20%作为保证金,除偿还债务外不得动用。
责任准备金是对保险公司履行保险责任的准备和计提。保单责任准备金表示保险人估计的用于支付未来到期保险金所需的金额,保险公司必须保持资产超过其保单责任准备金,以便它有足够的资金支付到期的索赔。
保险公司在每年分配税后利润时,将提取10%列入公司法定公积金,用于提升公司的偿付能力,平滑收益,弥补亏损,保持公司稳健经营。
还有保险公司业务还会办理再保险业务,降低赔付风险。
3 保险公司破产后,保单会怎么样?
以上从保险公司的成立、资金的运作、偿付能力等方面的监管进行了分析,但万一保险公司真的走上了破产的边缘,应该怎么办?
1保险保障基金制度:
《保险法》第一百条规定:
所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截至2018年9月30日,保险保障基金余额1252亿元,已有三个成功的风险处置案例,分别是新华保险、中华联合保险和安邦保险。
新华保险
2009年12月,保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金,总计40.58亿元,以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿,完成了风险处置工作。
中华联合
2006年,经历了高速扩张的中华联合财险出现巨额亏损,资不抵债。在市场化重组无果的情况下,保险保障基金先是受托管理中华联合股份,代行股东权利,几年后又正式介入并控股中华联合保险公司。2012年3月,保险保障基金向中华联合注资60亿元,对其持股比例由57.4%上升至91.5%。
直到2016年,保监会批复同意辽宁成大、中国中车和富邦人寿以总价格144.05亿元受让保险保障基金持有的中华联合60亿股股份。2017年11月16日,保险保障基金在上海联合产权交易所网站公开挂牌,拟以16.82亿元的挂牌价对外转让所持有的中华联合保险5.6335%股权。随后,富邦人寿受让了这部分股权,该救助案就此画上句号。
安邦保险
2018年3月28日,中国银行保险监督管理委员会批复同意保险保障基金向安邦保险集团增资608.04亿元。增资后,安邦保险集团注册资本619亿元。为救安邦,保险保障基金动用52%资金余额。
通过上面的案例我们可以看出,无论大小公司,在发生重大危机时候,保险保障基金都会提供救助。
2 保险公司真的破产了,保单怎么办?
根据《保险法》第八十九条、九十二条规定,如果保险公司破产倒闭,我们的保单:
• 首先要转让给其它愿意接受兼并重组的公司;
• 如果没有保险公司接手,中国银保监会则指定某一家保险公司接手,通常是国资实力雄厚的保险公司。而安邦被接管后就成了国有企业。
所以就算这种极端的破产情况出现,我们所购买的保单也不会有问题,只是换了一家公司而已。
4最后
保险合同关乎一个人甚至一个家庭生活的稳定,大家对选择保险公司的担心也无可厚非。但是保险公司不轻易破产。
我们在配置人身保险的时候不应重点关注公司品牌、业务员多少、网点覆盖范围等,更应该重点关注产品本身有没有坑,保额高低,产品性价比等,选择最适合自己的保险产品。
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