余额宝收益率低于2%，这款高收益年金险你还能错过吗？

2020 年注定是不平凡的一年，甚至在整个人类发展史上都会留下浓墨重彩的一笔。

这不是哪个国家的事情，而是全人类的事情！

如果你一直跟着坤鹏论读下来，或者看过塔勒布的《黑天鹅》或是《反脆弱》，就会知道，这种黑天鹅肯定会发生，并且未来还会发生。

只是我们既闹不准什么时候会发生，也闹不准影响会有多大，更闹不准能持续多久。

平时加班加点努力工作，原以为已经步入小康生活。

不说大富大贵，混个老有所养总是没问题的吧？

突如其来的疫情让很多人认识到，自己之前的收入结构居然这么脆弱。

原来稳定压倒一切并不单指社会，家庭收入同样需要稳定压倒一切。

对于绝大多数像你我这样的普通人，唯一能做的就是平时尽可能多挣钱、多存钱，让自己手里的钱有个稳定的保值、增值方式。

在黑天鹅事件发生的时候有钱养活自己，不给国家添负担。

比如：在自己没有主动收入的时候，还能靠被动收入为自己的生活提供保障。

可什么样的收入才是稳定的收入，并且还得是稳定的被动收入呢？

本文重点内容：

• 什么是被动收入？

• 为什么被动收入那么重要？

• 年金险是最好的被动收入之一。

• 为什么要赶紧买年金险？

一、什么是被动收入？

收入可以分为主动收入、被动收入和组合收入。

百度百科里对被动收入的解释是：

不需要花费时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。

什么样的收入才算是被动收入呢？

我们可以想想身边的例子：

房租收入：如果我们有一套可以用于出租的房子，那每个月房子的租金就是我们的被动收入。

只要房子在，只要能租出去，我们不需要再做其他事情就可以有稳定的收入。

特别是在北、上、广这样的大城市里，除了自住以外，如果手里还有两三套房子可以用于出租，并且不需要还贷款的情况下，日子过的也是不错的。

鹏哥见过在北京有三十多套房子可以对外出租的一位大姐，都是当年房子非常便宜的时候买的。现在每天混迹于各大房屋中介之间。

十年前，每个月房租收入就不少于 10 万元。

知识产权：比如拥有一个很牛的专利，专利授权每年也有不少钱。

或者是畅销书的作者，每次再版印刷都需要支付一笔稿费。

比如大家熟悉的金庸老先生，1972年封笔，作品在后来的几十年中不断被翻拍或再版，每年稿费收入都是以千万元计。

投资收入：比如投资了一家企业，但不参与经营。

如果企业经营的好，每年都分红，也相当于不错的被动收入。

股票分红：很多人认为投资股票盈利也算是被动收入，在鹏哥看来，投资股票分红的钱才算是被动收入。

靠股价上涨挣的钱，只能通过卖出股票获利，卖出去后股票就没有了。

更何况，买卖股票也是需要劳动的，不能算真正的被动收入。

但公司分红就不同了，持有的股票不需要卖出，什么事情也不用做，却还能拿到一笔钱，这才是真正的被动收入。

利息收入：包括存款利息和理财利息，这是目前大多数人取得被动收入的主要方式。

只可惜现在理财收益率不稳定，并且有持续走低的趋势。

退休金：提起被动收入，很多人忽视了退休金。

实际上退休金才是绝大多数人获得被动收入的主要方式，甚至是唯一方式。

二、为什么被动收入那么重要？

很多人都在追求财务自由，可有多少钱才算财务自由呢？

有人说我有 1000 万就达到财务自由，有人说需要 3 亿才能达到财务自由。

坤鹏论在投资文章中提到过，我们认为的财务自由，是被动收入稳定地超过日常支出的 2 倍以上。

如果我们的收入是主动收入，也就是靠我们劳动换来的收入，无论收入有多高，都无法达到真正的财务自由。

只有被动收入能够满足日常支出，并且还有一定富余，才是真正的财务自由。

并且，这里面还有个先决条件——稳定。

也就是要源源不断，不能停！

即使我们不想能真正靠被动收入实现财务，能够尽可能增加这种“不劳而获”的收入，想想也是件很美丽的事情。

大多数人都有一个不切实际的梦想：人在家中坐，财从天上来。

被动收入正是这类“财从天上来”的收入。

如果你的被动收入稳定地超过日常支出的 2 倍以上，在应对黑天鹅事件时，是不是就从容多了？

三、年金险是最好的被动收入之一

虽然被动收入的方式有多种，但并不是每种方式都切实可行。

收房租确实不错，但在一线城市能拥有一套住房就已经很难得，还有富余的房子用于出租？基本就不要想了。

知识产权收入当然也不错，但金庸也只有一个，大多数作者靠版税甚至都吃不饱饭。

投资和股票分红当然更好，但能保证不亏钱已经很难，更别提盈利了。

真正适合大多数人的，只有利息收入和退休金。

余额宝 7 日年化收益在 3% 以下徘徊了一年多之后，终于在进入今年 4 月以后跌到 2% 以下，今天它的 7 日年化收益率是 1.8260% 。

作为一款国民级基金，余额宝无疑是成功的，很多人理财第一课就是从余额宝开始的。

但作为一个用户，看着收益率从 6% 以上一路走到今天的不足 2% ，心里是何感想？

不仅是余额宝，最近银行理财产品的收益率也都在下调。

想有利息收益不难，难的是长期稳定且收益率还不错。

2018 年 4 月 27 日，央行联合银保监会、证监会、国家外汇管理局共同发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。

进一步明确资产管理业务不得承诺保本收益，打破刚性兑付。

到 2020 年底，银行、信托、证券、基金等资管产品都不能承诺保本收益。

未来，能够承诺收益保本，且收益率还可以的，只有保险。

在银行利率不稳定，且预期下调可能性较大的情况下，年金险作为理财类保险，是大多数人选择资产稳定增值最好的方式。

你至少需要拿出一部分钱用于购买年金保险，特别是养老年金，为自己退休后没有主动收入的情况下积累尽可能多的被动收入。

除了年金险以外，你还能想到哪种方式可以确保收益稳定并且可持续？

最关键的是，这种方式得能执行，而不仅仅是纸上谈兵的一个空想。

标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图是针对全球的，具体到不同国家，比例会有变化，但整体趋势是相同的。

标普资产象限图至少告诉我们：资产是需要分类管理的。

您股票投资厉害，也不能把全家的所有资金都用于股票投资吧？

就像您觉得年金险稳定，也不会把所有钱都买了年金险。

合理的配置、按一定比例配置，才是最科学的。

年金险就是家庭保本升值那部分钱最好的去处。

四、为什么要赶紧买年金险？

银保监会为了控制保险公司风险，在去年 8 月 30 日发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，其中规定：

对 2013 年 8 月 5 日及以后签发的普通型养老年金或 10 年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利 4.025% 和预定利率的小者调整为年复利 3.5% 和预定利率的小者。

自此以后，预定利率 4.025% 的年金险不再给备案通过。

市场上现有预定利率 4.025% 的年金险基本也都在 2019 年底集中下架。

银保监会之所以这么做，并不是吃饱了撑的没事干，确实是为保险公司操碎了心。

当初银行一年期存款利率超过 10% 时，保险公司推出的保险产品收益率也都在这个水平。

结果后来利率持续下调，保险公司承诺的收益率却无法下调，导致很多保险公司每年为此背负了沉重的包袱。

即便每年亏损，当初承诺的收益率也需要继续保持，这就是保险的魅力。

去年底的时候，鹏哥有段时间集中推荐年金险，比如当时的相伴一生。

随着 2020 年的到来，那一批年金险都已经下架了。

买了的人都赚到了。

当时犹豫不决的人，后来都后悔了，因为没有更合适的产品了。

前几天鹏哥介绍了一款高收益的养老年金险——自在人生，确实是硕果仅存。

在目前的年金险产品中，收益算非常不错的，保证领取 20 年，活多久领多久，85 岁以后 IRR 收益率即可超过 4% 。

只可惜这款年金险也将在本月底之前下架。

下架之前，再给大家介绍一下，免得后期有人想选择年金险时，责怪鹏哥没有提早告诉 TA