最全保险入门指南，看完学会自己买保险

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智囊—古月：

最近不断有新朋友关注智囊，古月通过几条留言知道，他们都刚接触保险。

今天通过这篇保险入门指南，带大家回顾保险五个基本知识，掌握这五点，相信对了解保险有很大帮助。
下文分为五部分：

01. 保险的分类

02. 优先买哪些保险

03. 买保险需要遵循的四个原则

04. 哪几家保险公司可以信赖

05. 能不能获得理赔

提供一份有关保险入门指南的智囊，希望有所帮助。

01. 保险的分类

古月有时候会思考，为什么经常有人买错保险，分析来分析去，发现对保险的分类不清楚是一大原因，接下来古月给大家讲讲保险的分类。

保险可以分为两大类：财险和人身险。

财险，简单通俗点理解，用来保障大家的财产，比如车、房产，如果这些东西意外遭受损失，保险公司予以赔偿；

而人身险，则用来保障我们的身体，如果我们的身体和生命遭受损害，比如生病、身残或身故，保险公司予以赔偿。

我们平时给自己和家人买的保险，主要是人身险，人身险主要包括寿险、健康险与意外伤害险，如下图：

每种保险有不同的保障目的，从名称就可以看出一些端倪。下面古月简单介绍一下几个人身险种的功能。

1、寿险

寿即寿命，寿险保障的就是人的生命，人如果遭遇死亡，保险公司会赔付一笔钱。主要用于受保人去世后，保障家庭的经济生活。

但随着保险发展，寿险的功能得到扩展，不再限于保障人的生命。扩展后的寿险分两大类：普通人寿保险和新型人寿保险。

新型人寿保险比普通人寿保险多了理财功能，可以把它们理解为理财险，包含分红险、万能险、投连险，这些大家可能在生活中听说过一些。

理财险与普通保障型的寿险相比，虽然多了理财功能，但保费也高出不少。

2、健康险

健康险与我们的身体健康直接相关，很重要，它包含重疾险、医疗险、失能收入损失险和护理险。

重疾险：患了重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞，保险公司会赔付一笔钱。

重大疾病具体包含哪些？保监会（国家监管保险公司的机构）统一定义了包含恶性肿瘤在内的25种重疾。

其中6项是所有重疾险都必须包含的，除此之外的重疾（不限于这25种），由保险公司自由选择。

医疗险：生病或受伤去医院治疗产生的费用，保险公司会给予报销。大家需要注意，这里说的是报销，而不是赔付一笔钱，和重疾险有区别。

一般市场上主流的百万医疗险就不错，每年几百元保费，就可获得高达百万的医疗报销。

失能收入损失险：遭受意外导致失去工作能力，比如身残，保险公司会在一定时期内，定期给予一定补偿金。

护理险：年老、疾病或伤残，导致日常生活不能自理，需要人长期护理照顾时，保险公司会为护理费用提供补偿。

3、意外伤害险

意外伤害险简称意外险，有两种保障方式：

意外伤害险：保险公司会在意外导致身残、身故等情况发生时，赔付一笔钱；

意外医疗险：保险公司会对意外导致受伤，在医院进行治疗时产生的费用，予以一定的报销，报销额度不高，一般在1~5万的范围内。

意外险通常是第一种保障方式，直接赔付。有些意外险，会在直接赔付的基础上，附加医疗报销：
既对意外造成的伤残、身故时进行赔付，也对因意外在医院治疗产生的费用，进行一定的报销。

介绍了这么多保险，哪些我们需要优先买？

02. 优先买哪些保险

古月经常思考哪些情况下最需要保险？当然是面临巨大经济损失，尤其是自己无法承受的情况下。

比如：

自己或家人患重疾，需要高额的医疗支出；遭受严重意外，需要高额医疗费，如果不幸身残，后半生的收入能力遭到折损或完全丧失，只能依靠家人照顾；重疾或意外导致身故，家庭失去经济支柱，未来生活没有保障。

为了应对这些风险，我们要买哪些保险？

大病风险：

需要买医疗险和重疾险。医疗险用于报销部分高昂的医疗费；重疾险赔付的钱补充医疗费用，支付恢复期间的花费，以及不能工作这段时间内的家庭开支。

意外风险：

需要买意外险和医疗险。医疗险用于医疗费用的报销，意外险虽然也有意外医疗报销，但额度太小，如果是严重意外，起到的作用不大，所以还是需要医疗险；

意外险赔付的钱用于补充医疗险报销不能覆盖的范围，以及保障自己和家人未来的生活。

死亡风险：

需要买寿险，用于保障家人未来的生活。在这里要提醒大家，刚才和大家讲寿险的种类时，提到了理财险（分红险、万能险、投连险），建议不要优先考虑。

因为理财险与纯保障型寿险相比，保费过高；同等保障下，理财险的保障也不及纯保障型寿险。

综上，总结来说需优先购买的有：重疾险、医疗险、意外险、纯保障型寿险。

知道买什么保险之后，再来看看有哪些地方需要注意。

03. 买保险需要遵循的四个原则

古月发现大家在买保险的过程中，容易陷入一些误区。这里给大家介绍几条，买保险值得遵循的原则，用以回避这些误区。

1、优先保障重大风险

面对不同保险选择，要主次分明，优先考虑能保障重大风险的保险，比如重疾、医疗。

2、先需求后产品

买保险时，要注意一个思路顺序：先确定自己要买什么保险，然后再确定具体要买哪款产品。

产品介绍通常内容吸睛，看起来美观，带有较强广告宣传效果。这时，如果我们需求不明确，容易冲动购买与自己需求不匹配的产品。

因此，一定先要明确自己需要什么保障，要买什么保险，然后再来选产品。

3、先保额后保障期限

之前古月有说过，买保险要设置预算，以免保费过高给自己带来经济压力。很多朋友在买保险时，确实控制好了预算，但是，却牺牲了保额。

古月想给大家做一点补充，如果保费超出预算，可以缩短保障期限，但不宜直接降低保额。

因为保额对应的是保障，如果保额选择太低，则获得赔付或者报销的钱太少，起不到应有的保障作用。

比如，不幸患癌，需要的治疗与康复费用为40万，而买的重疾险保额只有10万，很明显不够用，重疾险没有起到应有的作用。

所以大家应该做到先设定好保额，再选择保障期限。

4、先保障后理财

据古月所知，很多朋友热衷理财险，以至于忽略了买保险的原意：获得保障。

理财险，冠有理财两个字，容易激起大家对财富的幻想，古月在这里做一个提醒。

理财险，兼具保障和理财两项功能，但保费相同的情况下，保障不及纯保障型的保险；理财收益，又不及自己单独做理财。

所以，建议大家选择保险，要以获得充分的保险保障为前提。

以上就是要提醒大家的四大原则。除了这四大原则，古月觉得还有两个问题大家关注的很多：保险公司和理赔。

04. 哪几家保险公司可以信赖？

2019年实力排名前五的人寿保险公司：1、中国人寿；2、平安人寿；3、太平洋人寿；4、华夏人寿；5、太平人寿。

这几家公司大家都应该熟悉，那他们就是最值得信赖的保险公司吗？古月只想感慨，广告打得好是多么重要。

广告打得好，知名度高，大家信赖。按这条思路选产品，多数没毛病。但选保险公司的时候，却并不那么适用。

因为所有的保险公司只有一条路可以走，那就是靠谱。靠谱可以体现在很多方面，但对我们消费者来说，最关心的只有一点，那就是保险公司有没有钱赔付给我们，会不会倒闭？

首先，保险公司成立门槛高，经济实力必须特别强才能开保险公司；其次，国家对保险公司的赔付能力有严格监管，低于150%会被关注，低于100%会直接或间接采取措施，要求并且帮助保险公司回到安全线之上。

至于倒闭，按照保险业的规定，保险公司需要确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生什么都不会倒闭。目前为止，我国还没有出现保险公司倒闭的情况。

即使真的倒闭，我们也不用担心，因为我们的保单依然有效。保险公司倒闭之后，保单会被转给其他保险公司，出险照常赔付。

05. 能不能获得理赔

理赔向来是大家最关心的话题。能否获得理赔，从保险公司这方面来看，要关注两点：偿付能力，也就是有没有钱赔；遵守约定，也就是会不会赔。

关于偿付能力，刚才在讲保险公司的时候有提到，有足够的偿付能力。那么，就只剩下保险公司会不会赔这个问题。

保险公司实力雄厚，且主要收益来自投资。无理由拒赔对公司形象负面影响大，因此保险公司基本不会，也没有必要恶意拒赔。

银保监会发布的2018年保险业的理赔数据显示，正常理赔的概率达到了97%以上。

那如何避免成为那3%被拒赔的呢？

最重要的是做好以下两点：

一是投保时，保险公司对我们的健康状况进行询问，要做到如实回答；

二是签合同时，一定要看清合同条款，明确合同的保障内容，以免出险后才发现所患疾病，不在合同保障范围内。

这两点没有做好，是导致理赔失败的重要原因，因此大家要牢记。





06. 最后

一开始接触保险，可能会觉得复杂，但熟悉一些知识之后，会发现挑选保险、买保险，会容易很多。

所以，大家不要小看保险知识，掌握了这些知识，可以说是在买保险的成功路上走了一半。

最后古月想说，投保人是保险市场的重要组成，投保人的保险知识越完备，保险市场相应的也会更完善。古月希望各位都能学好保险知识，买对保险。

全文完，感谢你的耐心阅读~

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