理财系列 篇六：为什么要提早给孩子储备教育金？

教育，是当下每一位父母都不可回避的大山。

给孩子最好的教育环境，也是每一位父母所努力拼搏的方向。

如果说子女成才是教育这条大道上的终点，那么教育金则是路上的压路机。虽然不能保证孩子们一定走向终点，但起码走的平稳、安全。

No.1 为什么要提早给孩子储备教育金

储备教育金，其实是储备对抗教育风险的资本。

大家应该都听过，给家庭买保险，一定要“先保障，后理财”。

其实没错，我们在做风险管理的时候，我们会遵循风险金字塔的原则。

金字塔当中的塔基，最底层是，损失性的风险，也就是我们说的的保障部分，那我们今天要谈的其实第二层风险，支出性风险。

解决花钱的问题，也就是说在人生的每一个阶段规划现金流，一生当中最花钱的项目可以盘点一下，教育费用一定是一笔大头支出。

养一个孩子，大部分人可能没有什么概念，先给大家普及一下，养一个孩子，普通城市80-100万，一线城市翻倍，而养孩子最大的开销其实是教育费用。

孩子的教育费用有什么特点呢？

子女教育是一个刚性开支，没有时间弹性和费用弹性。

时间弹性就是，早两年、晚两年都行。那不好意思，教育金是没有时间弹性。到这一年，孩子要读大学，就一定要在这一年拿出来。

费用弹性，教育金基本不能讲价，跟学校也不能砍价，说多少就是多少，根据现在的教育费用和孩子的生活费，按照一定的通胀，我们能精准计算到孩子读大学那一年至少要花多少钱，没有任何余地。

对于这样一笔刚性开支，大家可以先简单审视下自己家庭的财务状况，这样一笔钱我们是不是一定在那个时间节点能提供，可能会面临什么风险，有什么办法提前应对这些风险？

No.2 孩子未来的教育费会面临什么风险

服务了这么多的家庭，对于孩子未来教育费用的担忧，大致来自于以下方面：

① 攒不下钱的风险

很多年轻的父母，其实目前的收入还不错，真正的刚性支出也不多，但是盘点下来，每年真正能存下来的钱很少。很多时候都有一颗很想攒钱的心，但能强制自己很规律的攒下钱来的却不多。有时一个大件儿，就能耗掉很多的积蓄。

所以，如果在目前有能力而且刚性支出较少的情况下，仍然攒不下钱或者攒不到足够的钱，面对未来支出急剧上升的时候，能否顺利存出这笔钱更要打一个问号了。

② 投资损失的风险

一些父母，现在手头有一些钱，对未来的孩子教育支出也没太大担忧，往往希望利用手头的资金钱生钱，去博取更高收益。

市场上的投资方式有很多，除了银行储蓄、国债、保险可以算做真正的本金绝对安全、收益绝对确定外，像股票、基金这些，必然收益是波动的，而这些市场上的常胜将军少之又少，大多是赔了夫人又折兵，而一些所谓的固定收益理财P2P理财、乃至银行理财都甚至会面临本金完全损失的风险。

这个风险其实比第一层风险还大，因富致贫的人中没有哪个是因为过度消费，大多是因投资失利。

③ 收入丧失的风险

我一直都说，父母才是孩子最大的保障。但疾病、意外等风险也是真实的存在的，不能忽视，我们不能确保自己会陪孩子长大，有了孩子之后都会很惜命。一旦家庭经济支柱倒下，这对于整个家庭财务是毁灭性的打击，而孩子的教育不应该去承担这样的风险

第三个风险属于极端风险，可能大部分家庭都不会遇到，但是一旦发生，对孩子未来的教育费是毁灭性的打击；第一个风险和第二个风险，在我接触到的客户中多多少少都有看到，让孩子的教育承受在这种风险中始终是个不太负责任的行为。

No.3 可以采取哪些方式应对这些风险

千万不要过于相信自己，完美的自律大多只存于文字上，只有工具才可以约束人性，这也是社会进步的根源。

① 攒不下钱的风险→强制储蓄

储蓄有很多方式，但真正论的上本金安全，收益确定的只有银行储蓄，国债和保险，真正论的上“强制储蓄”的，只有教育年金。

银行的优点是相对灵活，包括我们的货币基金。缺点是什么呢？缺点恰好也就是它的优点，也就是过于灵活，你发现你还是存不下来的，你发现要花的时候你还是会把它花掉。

所以灵活就是它的优点，也是它的缺点。

存进保险的钱是真叫存进去啦，到了第二年你要交续期的时候，保险公司各种短信微信电话催你去付保费，如要中断，保险失效，只能退回现金价值，而现金价值在前面几年是远低于你的已交保费，所以你衡量一下就觉得，我还是把保费交上，就是这样才真的能存下来钱。

② 投资损失的风险→分散投资

教育金采用保本方式投资，我们不能把所有的钱都放在风险账户去追求高收益，但是也不是所有的钱都放在保本账户。

下面借用标准普尔家庭配置图来阐述：

在预留短期生活费和保障费用的钱之后，剩下的钱根据风险偏好和风险承受能力去分配，但是保本的钱是一定要提前去存的。

我们不能说如果炒股赚钱了孩子就读书，亏钱了等股市回来之后再读，在教育金和养老金这些必要支出存下来的前提下，剩下的钱想怎么高风险都可以。

③ 收入丧失的风险→保障型保险

这类风险发生后，将直接导致家庭收入造成断崖式下降。

一个是购买保障型保险，比如重疾险、寿险、意外险等可以去对抗这部分风险。再就是教育金附加一个投保人豁免，孩子的教育金只要第一年的钱交进去了，未来如果发生这些风险，后面几年的钱都可以豁免等同缴纳，孩子的教育金一分不少都能领到。

所以综上所述，其实不仅是孩子的教育费，家庭中的很多支出也都受这些风险因素影响。

保险，只是应对方式之一，它起到的作用与其它投资渠道各不相同：

其它投资是为了帮你赚更多的钱而保险则是帮你保住和稳住这些钱

攻和守，都必不可少。这一点大家一定要认识清晰，才会在“钱”的投资上，做到不迷失。

NO.4 购买教育金的小建议

最后，给有意配置教育金的朋友一些小建议：

1.先重保障后重教育。给孩子买保险，应该首先买意外险、医疗险一类的风险保障，然后再买教育金保险。

2.给孩子买教育金一定要问清楚豁免条款范围，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。

3.购买教育金保险须小心流动性风险，教育金保险的强制性也决定了其流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，中途退保不划算。

4.越早买越合适。一个方面享受的保障期间长，另一个方面可以获得更好的收益，毕竟保险属于长期投资。