收益比余额宝还低，还要买吗？

大家好，我是星光君。

最近被问到个很有意思的问题：“重疾险的收益连余额宝都比不上，收益这么低我买来干嘛？”

这个问题的思考角度，十分清奇，但我想可能也是部分朋友都有的疑问，所以特别跟大家分享下我的“解题思路”。

我从下面三个方面来解答：

01 重疾险收益不到2%，这是怎么算出来的？

02 收益低，就不买重疾险了？

03 保障和理财该怎么兼顾？

重疾险收益2%上下，这是怎么算出来的？

首先我们聊聊这位朋友的实际情况：

男，今年30岁，因为预算充足，所以准备配置保障到终身，能够多次理赔的储蓄型保险。

看到这里，有朋友会问，什么是储蓄型保险呢？

储蓄型保险简单理解就是，这个保险得病了能拿钱，没得病身故了也能拿钱，就有点像你把钱存起来一样。

因为有的朋友，不想自己交的钱就白白花掉了，想最后能拿回来，那储蓄型的重疾险就很适合了，它兼顾了保障和储蓄两重功能。

因为储蓄型保险是铁定能拿到钱的，所以这位朋友就计算了从自己交钱，到80岁身故后拿钱的收益率。

具体的计算方法也就是excel里面的IRR公式，它能快速地计算出一笔投资的年化收益率。

30岁开始，前30年，每年交费8720年，获得储蓄型保险的保障。

在50年的持续保障中，没有因为重大疾病出险，到80岁的时候身故，一次性获得50万元的理赔金。

由此计算出年化收益率为1.81%，而余额宝这段时间（2020.9月）收益率都有2%多了。

1.81%这个收益率，是明显低于余额宝的，所以会让人产生出买重疾险不划算的错觉。

收益低，就不买重疾险了？

看完上面的内容，你可能会有疑问：

为什么说是错觉呢？

为什么收益低，还要买重疾险呢？

因为，关注的重点错了。

把两个特性完全不同的产品，从单一的角度进行对比，然后得出一个不靠谱的结论。

重疾险的特性（重点）在于给被保人财务上的保障，用在对抗重大疾病的极端风险上。

理财型产品余额宝的特性在于理财赚钱，满足日常灵活用钱的需要时，还能赚点零花钱。

重疾险交的钱，不会像余额宝那样可以灵活存取。

余额宝投的钱，也不会在得重疾时像重疾险那样给到赔偿。

这是两个特性完全不同的产品，一个可以解决人在面对重大疾病的高额治疗费用时的无助和绝望，让人活下去；

一个启蒙了大众的理财意识，可以解决人们日常零钱的理财需求。

所以，还是回到了我们常说的保险老话“保障的归保障，理财的归理财”，千万不能混为一谈。

那这也解答了我们最开始的问题，重疾险该买还是得买，重疾险的重点在于给到我们的保障，而不是它的收益率。

保障和理财该怎么兼顾？

我们顺着上面保障和理财分开考虑的思路，来解决这个问题。

首先重疾险除了上面讲到的储蓄型重疾险之外，还有消费型重疾险，也就是出险会赔钱，没出险身故了不会返钱。

纯给我们做保障用的，所以它的价钱也会更低。

价钱低了，多出来的钱就可以拿出来做理财，争取更高的收益率。

也就是把支出分成两块，一块是纯消费型保险的保费，一块是投资理财的资金。

我简单做了个对比，当下性价比高的，30岁男一款储蓄型、多次赔付保险保费在9000上下的水平。

但如果把它换成消费型的，同样保终身，多次赔付的保险，保费在6000上下的水平。

这中间，便多出了3000元的差额，而这3000块，完全可以用作理财。

从30岁开始，前面30年每年投资3000块，只需要保持5%的年收益率，到了80岁照样也有50多万的资金。

而5%的收益率，在学习一些基本的投资技能后，成功率还是很高的。

如果你的理财投资比较厉害，每年就算是7%，到80岁也有109万了。

所以通过把保障和理财分开来做，既有保障，又有了不俗的理财收益，这比单纯只做一个，会好很多。

最后，也要提醒一句。

保障和理财，说着还是比较简单的，但真的实际动手了，你会发现这里面还是有着很多的门道和困难的。

比如

按我家这情况，适合哪些产品？

预算不多，怎么来做配置优化？

产品挑好了，复杂的条款怎么看？

都有哪些坑，是需要特别注意的？

这些都是排在大家面前的拦路虎，一个不注意，可能就踩坑，花了时间又费钱。

所以在大家行动前，我有2个实在的建议：

1.多学，让自己更专业，懂得多了，少出错；

2.多问，问比自己更专业的，他们懂得多，也能帮到你。

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今天的科普就到这里，祝你身体健康，开心如意！