买了社保养老的情况下还要不要买商业养老险？这样操作才正确！

前几天学姐给大家对比过社保养老险和商业养老险，跟大家细数了社会养老险的收益如何。

并通过支付宝上“全民保”跟大家举例，告诉大家不要轻易买商业养老险，更不要指望用商业养老险代替社会养老险。

除非你希望退休后有更高的退休金可供生活，那么就可以通过额外购买养老年金险的形式来实现。

不过嘛，很多朋友还是会来问学姐：

“到底什么人才需要买养老年金险？”

“到底什么人才适合买养老年金险？”

OKOK~今天学姐不讲社保养老的收益如何，也不讲商业养老年金险是个什么东西。我们直接回答大家的问题：

哪些人需要购买养老年金险？

先说答案：财产较多且希望退休后生活品质不下降的人需要购买。

为什么是财产较多的人？原因很简单：

社会养老险的缴纳有最低与最高缴费基数的限制，最高缴费基数一般为1万~2万左右。

也就是说，如果一个人的收入达到了年入几十万的话，退休后拿到的社保养老险的养老金，保证吃喝拉撒睡没有问题。

但是要想保证生活质量不下降的话，那点养老金就有点不够看了。

那可能有人就要问了，“我如果年入几十一百万的话，为什么不去做理财赚钱养老，要靠买养老年金险呢？自己理财收益不是更高嘛？”

这是实话没错，养老年金险的IRR一般都为3.5%~4%，比起理财来讲真的是非常低了。

但是！你架不住养老年金险它有长期、稳定的现金流啊！它不需要考虑市场风险啊！它不需要自己操作啊！

这就意味着，养老年金险不会随着市场经济周期而波动，综合来看，就是一个收益率略微逊色但缴费基数没有上限的社会养老险。

假设我们以退休后养老金能有20000元为目的，那么我们来看买养老年金险跟理财这两个方案的区别：

由于没有展开计算，所以结果比较笼统，但我们依然能够很明显的看到，购买养老年金险会比自己去理财稳定很多，浮动性非常小，因为有16000元，是能够实打实拿到手的。

所以，养老年金险的收益虽然不能让你过得更好，但绝对不会让你过得更差差。就像学姐在开头说的那样。养老年金险可以保证你的生活品质不下降。

哪些人适合购买养老年金险？

先说答案：适合收入高且稳定性好的人群购买。

需要购买养老年金险，并不意味着适合购买。学姐故意没有将两者放在一起讲，就是希望大家能够理性看待养老年金险。

不要认为自己财产足够了，就能没有后顾地去购买养老年金险。

养老年金险，买少了没什么用，还不如拿这笔钱买点基金，想买多的话，至少得满足这些条件：

✦ 收入较高，至少也得月入2~3万，保证缴费额度；

✦ 收入稳定，失业等收入中断的风险较小，保证缴费稳定；

✦ 四大险种配置齐全，保证退休后能领得长久。

此外，像没有大额债务、有一定余量资产等，也都是为了保证不会断缴。若能够满足则尽量满足。

怎么知道自己应该买多少养老年金险？

先写答案：先确定养老目标，再倒推养老年金险金额。

假设小A今年25岁，打算退休后每月能领到20000元，并且社保在不考虑通货膨胀的情况下：

经过一通假设计算后发现，小A退休后领到的社会养老金为8000元，那么小A就得保证养老年金险能带来每月12000元的收益。

然后，在咨询年金险的时候，询问想要拿到12000收益的话建议如何缴纳，货比三家之后就能知道自己应该买哪款，买的话要缴纳多少，缴纳多久了。

当然了，我们在实际购买的时候是没有办法做到估算得那么精准的，因为通货膨胀、社会平均工资、个人升职加薪的速度、市场经济周期的运转等因素都会影响到我们社保养老金的实际金额，以及金钱的实际购买力。

简而言之，学姐在这里提供的只是很粗略的思路，具体要如何估算，可以在咨询年金险的时候向相应的客服询问。

总之，养老年金险针对的人群，一般而言都是高收入高稳定性群体，受众面并不大。

对于普通工薪阶层的我们，养老金只靠缴纳社保养老险就足够了，最多再自己做点理财投资作补充，完全没必要买年金险。

此外，关于哪款养老年金险比较好这种问题，学姐只能说，产品好不好是其次，适不适合你才是关键。