退休前10年+的现金流，3种方案

大鱼测评第1400篇原创

之前我们聊过，用N+1的钱和以前的原始积累构筑中年人躺平的资本。大部分年金险不太能满足这种需求，我们提供了4种解决方案：中年人渴望的现金流

今天我们再聚焦在退休前10年左右的这段时间，如果想存一笔这个阶段用，用保险规划，有什么好的方式。

退休前的10余年，最大的特点就是大多数人生理上已经不适合再继续工作了，而不得不被硬架在工作岗位上继续发光发热；50岁之后再就业的情况也并不少见，就业环境和赚钱能力都不如年轻时期。

另外，目前的少子化和社保养老金的形势，让退休时间也面临变数，50岁到退休到底还有多少年，对90后00后也都是未知的。因此，为这个时间段提前准备现金流，可能比准备养老金更加实际。

险种选择上，目前大多数养老金和快返年金的领取时间不能完全和退休前这段时间契合，不是领的太早，就是领的太晚。

下面给出3种退休前现金流规划的方案，主要覆盖50岁开始-退休前的这段时间，按现金流由少到多的顺序。以35岁男性，每年20万，5年交，共100万为例：

1.“快返年金”晚点领
——太平洋<瑞有余2024>

（1）年金领取：每年33800元，相当于每月3000元左右，覆盖基本生活支出，领取金额为5年开始领取的快返年金的1.5倍左右；

（2）领取时间：从50岁-105岁，假定男性的法定退休年龄为63岁左右，但年金本身是领取到105岁的，相当于退休前和退休后都有现金流的增加。63岁后可以继续领取年金，也可以随时退保，退回当时的现金价值；

（3）现金价值和身故赔付：这种方案可以看成快返年金的变形，保留了传统的快返年金现金价值长期＞保费本金（第7年开始超过100万）、身故也不“亏本”的特点；区别是，领取时间稍微滞后到真正需要现金流的年龄，以换来更高的年金领取；

（4）收益率：63岁IRR2.20%，单利为3.00%，80岁IRR2.29%，单利为3.92%，

和确定收益的增额寿险接近。

2.“养老金”提前领
——复星保德信<星颐2.0>

如果更看重年金领取额度，能接受现金价值在一些年度低于保费，更适合养老金的变形，这种形式年金也领取终身，和第一种方式比，保单更多的利益在年金的领取中体现，而不是在现金价值中：

（1）年金领取：每年56900元，每月超过4700元，领取金额更多，现金流补充效果更高；

（2）领取时间：领取到106岁，也是一个近似终身的领取，更像是提前开始领取的养老金。

（3）现金价值和身故赔付：50岁开始领取后，现金价值逐年递减，到63岁时，已领取79.6万年金，现金价值剩余84.2万；到80岁时，已领取176.4万年金，现金价值剩余39.7万，因为年金领取足够多，这类类似养老金的设计不太用现金价值还有没有比保费多来衡量，更多的价值在年金领取部分。

同样，身故保障不如第一种方案，具体分析参考：星颐2.0：作养老金最优，但也有Bug

（4）收益率：63岁IRR2.20%，单利为3.00%，和方案一持平；80岁IRR2.65%，单利为4.99%，突破2.5%预定利率。

3.“增额寿减保”随心领
——爱心<守护神2.0尊享版>

增额寿险减保也能达到提供现金流的效果。开始减保的时间、金额灵活。我们选择目前5年交，收益最高的确定型增额寿险（榜单：2025年5月，增额终身寿险-现金价值排名）。

（1）减保领取：领取金额可以扩大到每年72000元（每月6000元）；这个金额可以自己定，不超过每年最大额度即可；

（2）领取时间：领取时间为50-63岁，聚焦退休前这个阶段，到63岁共领取1008000元，刚好领回缴费额100万，剩余现金价值为646819元。剩余现金价值若不继续领取，也可以在退休后继续增值，养老阶段随时使用。

（3）收益率：63岁时IRR为2.33%，高于前2个方案，80岁时IRR为2.37%，低于第2个方案。

用最顶尖的增额寿减保的方式虽然更灵活，但操作不如既定派发年金的形式方便，需要进行二次规划，所以哪种形式更优，看个人需求。

另外，分红型增额寿实现率不错的情况，效果会比确定型更好。

——中意<一生中意尊享版（分红型）>

领取金额同样为每年72000元，分红型增额寿险的预期现金价值更高，63岁预期剩余现金价值为802805元＞确定型的646819元，预期IRR为2.72%，也更高。分红型选取的产品预期数据不是顶尖梯队，这里只做举例。

以上几种退休前现金流的规划方式，可根据实际需求选择，提前规划现金流有诸多好处，包括并不限于：建立好生活底线，避免乱投资阴沟帆船，休养生息躺平折腾都不耽误以及锁定利率，资产增量不受利率下行侵蚀等等。

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