线下保险和线上保险选哪个？好不好自己看吧！

虽然我一向不太喜欢这样拿各公司产品来对比， 因为有贬低部分产品之嫌。

这些年来，凡是在我们社群的读者基本都尝到了甜头，给自己和家庭节省了几千甚至几万块的保费。

这不保险公司又准备一波开门红了，各大保司又要找一批信息不对称的客户来营销买买买了。

出于对新老读者负责的角度，不得不提早出山，能拯救一个是一个。

不比一下的话，还是会有不少朋友很难分清楚各家产品究竟有什么差别。

今天就来说一说，经常被问到的几款产品。

下面以30岁女士，购买X寿福50万保额重疾险，和同样保额的线上产品的组合来进行对比。

首先看看我们选来作为擂主的产品：复星康乐E生2021重疾险，保障非常清爽，但重疾该有的保障都有了。

擂主主要保障：

重疾：110种重疾，给付100%保额，60前初次确诊重疾最高获得200%保额；

轻症：51种轻症，给付30%保额，不同轻症可赔3次，不分组；

中症：25种中症，给付60%保额，不同中症可赔2次，不分组；

身故：18岁后身故，给付保额（18岁前身故返还保费）；

被保险人轻症可豁免保费；

投保人轻症/中症/重疾/身故均可豁免保费。

擂主保费情况：

以上所保障打包，50万保额，20年交的话，30岁女士保费11035元。

先来看看X寿福，基本上每年一升级的X寿福，我来帮大家比一比~~

以往也和大家比过X安福，这款X寿福产品设计的就没有那么油腻了。不像X安福附加的条款那么多，这也算是一个优点了。

只不过“去油”之后的它，还是没啥特色。

120种重疾 100%保额赔付（无多赔）；

40种轻症，每次赔付20%保额（赔付比例偏保守，线上的产品最低30%的赔付比例了）。

还有两个小坑：

第一个：只有20种特定疾病额外给付50%保额；

第二个：70岁前6种特定疾病额外给付50%保额。

特定病种太少了，和我们擂主相比，没有限制病种，110种重疾在60岁前都可以额外赔付50%，对于恶性肿瘤满足治疗条件（社保内自付超5万)即可再额外赔付50%。累计多赔付1倍保额相比，有些局限了。

两个不足：

（1）不含中症；

（2）主险必须捆绑身故保障才可以购买，增加了客户购买成本。

看到这里，精算师我想分析两个问题。

X寿福大部分的保障都可以用复星康乐一生2021重疾险覆盖。而且保障还会更强一些。

里外里，每年X寿福能贵出来30%-50%，附加寿险大概就是贵了30%。不选身故保障投保复星康乐一生，可以只用一半的钱来购买同样的保障。

换个角度理解，同样的钱，线上产品，随便一个产品就可以买到至少2倍的保障。

攻擂第二轮——x典人生

同样的50万保额，20年交，30岁女性，x典人生需要交保费15027元，差不多是复星康乐一生的1.3倍。

或许你会觉得x典人生这次还挺能创新，带了一个6种前症，可以赔付保额10%，虽然只能赔付1次，关键前症应该比轻症好赔。

我们可以看看另外一个同样带前症保障的产品——百年康惠保2.0，百年人寿是最早推出重疾前症概念的一家保险公司。

话不多说，直接上保障对比！

首先前症比x典人生多，赔付比例比x典人生高。

其次价格上，百年康惠保2.0，每年保费是11650元。可以节省23%的保费。

重疾保额增加了60%，中症保额增加了60%，前症保额增加了5%，轻症保额每次增加了10%。

我也不跟你算细账了，如果想买带前症的，买个百年康惠保2.0，不仅前症病种多，赔付比例更高，何乐而不为呢？

真要是再往细看，百年康惠保60岁前重疾可以多赔60%，万一摊上重疾，50万保额为例，还能多赔30万，就保不准摊上呢？

而且x典人生还没中症，全部放在轻症里面，这样就降低了赔付的比例，毕竟轻症只赔20%，而中症直接就是60%。

怎么看，怎么也不划算啊。

我们早就普及过，保单便宜还是贵，其实都是保险公司发展的阶段性策略而已。小公司弯道超车要成长要保费规模，大公司成型了要利润要价值。

复星联合健康这家公司，背后股东是复星集团港股上市，这几年在健康险领域闯荡的可以说是名气大振，而主打的康乐一生系列重疾险，每次升级不管在保费上，还是赔付比例上，都可以算的上是一招吃遍天下鲜。

众安在线就更不用说了，阿里腾讯平安三巨头成立的第一家互联网保险公司，纯线上不开一家线下机构，市面上现在虽然都百万医疗产品越来越多了，但是人家那可是首创。光升级就升级了17次，谁还能和人家比呢。

互联网保险从兴起，到这几年的崛起，也让越来越多的老百姓享受到了因为这些线上销售渠道打市场阶段，补贴市场的红利，这个红利，落到老百姓身上，那就是实实在在的节省了票子，这几年互联网保险的让利，就像滴滴补贴司机，OFO免费骑的窗口期一样，希望这些互联网产品补贴市场的红利期再久点吧。