中意「意定盈（庆典版）」，不出意料的收益

中意人寿在20周年司庆收官之际，重磅推出了新品“意定盈（庆典版）”。

谐音“一定赢”，寓意确实不错。

到底怎么个赢法呢？

我们一起看看。

一、基本形态

1、概况

中意人寿本次推出的产品，采用的是主险+万能险的形态。

主险意定盈（庆典版）是一款两全险。

期满之前，除非退保，否则是拿不到钱的。

缴费期有3/5/10年交三种，

保险期间有20/25/30年三种，

附加险金享锁（回馈版）是一款终身寿险型万能账户，可提供更灵活的资产管理方式。

2、基本信息

意定盈（庆典版）主险有7个保障计划，对应不同的满期金和身故金：

（1）满期金

由“基本保额”和“已交保费*满期金给付比例”相加得到。

基本保额由投保信息确定，明确写在合同里。

对应7个保障计划，满期金给付比例也有7个。

3年交、保30年的满期金比例最高（245%），

在投保信息一致的前提下，对应的满期金金额应该也是最高。

但实际收益率真的是它最高吗？

我在这先卖个关子，咱们稍后再看~

（2）身故金

身故金在保险期间的最后一年，与现金价值、满期金金额一致。

18岁前身故，在“已交保费”和“现金价值”中，取大赔付。

18岁（含）后，在“基本保额*给付比例”和“现金价值”中取大赔付。

涉及到的给付比例如下：

总的来看，基本信息简单明了，并不复杂。

比较易于我们理解，但是我们最关心的还是产品收益。

只有收益高，它才可以”赢“过其他产品，脱颖而出！

二、主险收益

1、选择保25年

3年交时，满期金给付比例最高（208%），满期金最高。

相同条件下，3年交的收益似乎就是最高。

事实并非如此。

通过收益“照妖镜”IRR可以看出，

IRR：内部收益率，衡量产品收益的唯一标准。

按照IRR大小排序分别是：10年交的3.27%，5年交的3.22%，3年交的3.18%。

保25年时，10年交实际收益最高。

2、选择保30年

此时仍是3年交的满期金给付比例最高，满期金最高。

但10年交的IRR为3.3%，高于5年交的3.24%，高于3年交的3.2%。

可见，在保险期间、保费等外设条件相同时，缴费期越长，收益越高。

这样的收益放到市场上有竞争力吗？

拿一款目前第一梯队增额类产品做个参考。

意定盈（庆典版）选3年交（满期金高）和10年交（收益高）为对象。

三年交

选择3年交，保25年时：

意定盈（庆典版）满期金为127.22万元，相比主流增额类产品136.09万元的收益，少了9万元！

选择3年交，保30年时：

意定盈（庆典版）与该增额类产品收益差距进一步拉大，差额来到了12万元！

内部收益率IRR也是一直追赶不上。

十年交

选择10年交，保25年时：

意定盈（庆典版）满期金为116.5万元，相比主流增额类产品121.54万元的收益少了5万元。

选择10年交，保30年时：

意定盈（庆典版）满期金为137.82万元，比起主流增额类产品144.41万元的收益，足足少了6万多元。

当增额类产品不断逼近3.5%的大关时，意定盈（庆典版）的IRR最终落在3.30%上再没声音。

明显，意定盈（庆典版）即便用优势缴费期也依然打不过增额类产品。

除了直观的收益之外，IRR更是直接坐实了它收益较低的事实。

除了收益外，增额类产品还兼具了灵活取用、保障终身的特点。

当然，这只是主险的收益部分，它毕竟还搭配了一个万能账户。

三、万能账户

1、收益

金享锁（回馈版）保底利率只有2%，处在一个较低水平，目前市场最高的是3%。

结算利率4.8%，目前市场普遍在4.5%-5%之间，表现不错。

但结算利率不稳定，随时可能变动。

从中意人寿官网查询来看，万能账户的结算利率自2021年以来一直在下降。

并且部分万能账户的结算利率已降至保底利率。

如果为了近几年的高结算利率，当然也值得冲一波~

但结算利率具体啥时候降，降多少都不是你我能够把控的。

如果刚买了一两年就下降到无法接受的利率，

此时无论退保或减保，都会损失一笔手续费。

2、费用

涉及初始费用和退保/减保费用，初始费用就是将钱存入万能账户时收取的手续费。

趸交：账户开通时，一次性交的钱；

追加：后期追加保费到万能账户；

转入：主险收益自动转入账户。

其中趸交、定时追加、转入都只收1%手续费，而不定期追加则收取3%手续费。

金享锁（回馈版）的保单持续奖励，后期只会返还转入手续费。

而市面上部分优秀的账户会通过持续奖金返还所有初始费用。

还有个退保或减保费用。第一年退保或减保会收取3%手续费，从第2至第5年收取1%手续费。

该点对比市场上其他产品表现不错，值得肯定。

综合来看，

金享锁（回馈版）在这方面表现好坏各半。

3、组合

意定盈（庆典版）作为一款两全险，只有满期才可拿到收益。

如果想要趁早享受到金享锁（回馈版）高结算利率。

你就不可能等几十年后主险的收益转入账户增值，因此，你只能额外追加保费进入账户。

同时，还有一笔钱困在主险里无法灵活取用，并且收益不高。

这种投资组合，无论是留给下一代还是自用，性价比都不高。

毕竟，人生能有几个30年。

综合来看，

这样的产品组合其实并不值得我们期待。产品虽然一般，但不可否认的是出品公司却是真的牛哇~

四、公司介绍

中意人寿，于2002年1月在广州成立，注册资本37亿元。

是我国第一家拿到团体保险经营资格和资产管理牌照的中外合资保险公司。

它的名字里的”中“和”意“，代表了两位股东。

一位是中油资本，持股50%，隶属于中国石油天然气集团。

位列2022年《财富》世界500强第4位。

另一位是意大利忠利保险，持股50%。

2022年《财富》世界500强排行榜，忠利保险排名第72位。

中意人寿2022年第四季度核心偿付能力充足率达126.7%，综合偿付能力充足率达177.11%，第三季度风险综合评级BBB类。远超银保监会标准：

• 核心偿付能力充足率≥50%；

• 综合偿付能力充足率≥100%；

• 风险综合评级不低于B。

综合来看，中意人寿是家靠谱的公司。

五、小结

意定盈（庆典版），最终的收益表现只能说勉强让人满意。

灵活性很差，收益也并不能让人眼前一亮。

附加的金享锁（回馈版）万能账户表现一般。

保底利率较低，结算利率不稳定，无法与主险形成很好的配合。

想把握住高结算利率，得额外追加保费。

同时，收取的费用也无法全部返还，这方面仍有待优化。

所以，意定盈（庆典版）在强者辈出的市场里，是占不到什么优势的。

在这，肥宝就不做推荐了。