不瞒大家，对重疾险挺失望的

一

说实话我也跟你们一样，对重疾险挺失望的。

虽然我一直在教你们怎么选择性价比最高的重疾险。

因为那种卖的贵的，胡乱搞一堆没有用的附加保障的重疾险实在是太坑了。

你多花的钱就是买了一堆文字不是吗？这堆文字躺在那儿很大可能是用不上的。

还有，重疾险保额即使我买了二三十万，要是没患病或者患病没达到条款要求，压根就拿不到赔付，要是患病能拿到赔付，随着通货膨胀加剧，几十年之后，这个钱可能根本不够用。

还有最失望的，健康告知也太严了。

动不动，身体状况不太好，就不符合健康要求，拒绝承保或除外承保。

那现在体检技术这么发达，谁没点小毛病呢？

很多人都不是体检后发现毛病才想着买保险的嘛！

那又这不让买那不让买，你还开保险公司干嘛呢？对吧？

所以，我最近帮大家研究方案，想到了一个曲线救国的方法。

我们的目的是要保障，这个保障本质上就是拿保费换保额。

如果重疾险这么烦，我身体健康出问题了，想买也买不到，又怕被无良产品坑，又怕以后不给赔，我不如多加点钱直接投入到增额终身寿里面咯。你们仔细看一下啊！

二

假设张三30岁男性，给自己投保一份很好的50万保额的终身重疾，选择20年缴费的话，每年8000块钱左右要的吧！关键是张三身体一堆毛病，想买也买不了。

如果我曲线救国，直接把8000块预算加到增额终身寿的账户里，我再加4000，每年投入12000，也是20年缴费。

结果会怎么样呢？我用利久久增额寿险演示一下：

利久久利益演示表，重点看现金价值的变化

增额终身寿的现金价值就相当于保额，你看，保额一直在增长，到60岁左右就达到50万保额了。

利久久利益演示表（10年为单位），重点看现金价值的变化

如果以10年为单位来看一辈子的情况，到80岁保额增长到98万，到90岁增长到138万，到100岁增长到195万了。

而且，这个保额是100%刚性兑付的你知道吗？不存在拿不到的情况，全部可以拿到啊！

我的天呐！不仅可以拿到，还可以灵活取用！

你什么时候需要拿一部分钱出来应急可以随时先取一点出来，剩下的继续放在里面增值就可以了。

三

我想到这个曲线救国方案之后，我反复问自己，真的有这么好的事儿吗？真的有这么好的事儿吗？

千真万确，有的。

唯一缺点，在30岁到60岁这段时期，保额还没有跑起来，这段时间保额太低了。

弥补这个缺点的方法有很多，比如加保一个保证20续保的百万医疗，每年就几百块钱，或者加保一份定期保到六七十岁的定期重疾险，都可以。

我解释清楚这个方案之后问我团队的小伙伴，都说太神了。

把不确定赔付变成确定赔付，把保额不动变成终身增长，把健康告知直接取消了，身体异常的患病的做过手术的都可以买。还能灵活取用。

OMG，我不能淡定了。让我冷静一下。

传统重疾险VS增额计划：累计保费和保额走势图

正经画个图，绿色系是传统重疾险计划，橙色系是曲线救国的增额计划，都是拿保费换保额。

绿色系（传统重疾险计划）

优点：投入较少，前期（主要是50岁之前）杠杆很高，保障作用明显；

缺点：保额固定不增长后期没有竞争力，健康告知严格不一定能买到，条款约定复杂不一定赔付；

橙色系（增额计划）

优点：后期现金价值一直增长，越到年纪大了患病概率更高的时候现价长得越高，时间越长杠杆越高；几乎100%能买，不受身体因素影响；100%能赔，且随时可以灵活取用；被保人写孩子，锁定的复利可跟随孩子终身，几十年上百年不受利率下行的影响。

缺点：投入多一点，前期（主要是50岁之前）没有杠杆，保额太低了，这一点可以用百万医疗险和定期重疾险弥补。

各有优缺点，就看哪一个是你完全了解它的缺点还能义无反顾追随的，那就在一起吧！

细节不懂的再来问我，这次是颠覆传统买保险的方式了。

The end~