不同年龄阶段的女性，怎么买保险最科学？

随着社会的发展，当代女性越来越独立。她们不会因为30岁要嫁人而将就，也不会因为嫁为人妻就失去“自我”，相反，她们不停打破思维与生活的边界，在职场和生活中突破重围、破冰而上，比如：

• 在“战疫”前线勇敢逆行的白衣天使：她们含泪剪掉齐腰长发、穿上成人尿不湿，在疫情一线忘我奋战，坚定不移；

• 在疫情面前勇敢复工的职场女性：她们收起柔弱，化身女王，用专业和能力，创造属于自己的未来；

• 照顾一家大小起居饮食的全职妈妈：是她们的悉心呵护，换来了一家人的平安幸福，用爱搭建的城堡，无坚不摧。

在3.8女神节来临之际，远虑君想为所有女性朋友们写一篇文章，聊聊女性如何通过保险保障自己的一生。主要内容如下：

1. 女性高发疾病有哪些？应关注哪些风险？

2. 女性买保险，应该注意哪些问题？

3. 不同年龄段的女性应如何配置保险？

一、女性需要关注什么风险？

女人的天敌，不只岁月和家务，还有疾病。

1.女性高发疾病有哪些？

由于不同的身体结构，导致男性和女性的高发疾病存在着差异，女性在某些方面的患病风险要远远高于男性。2019年保险公司的理赔数据也从侧面证实了这一点。

如上图，我们大致可以总结为3点：

• 女性重疾理赔占比明显高于男性，也就是重疾风险相对高一些；

• 女性重疾理赔中，恶性肿瘤的理赔占比达到70%-90%，之后是心脑血管类重疾；

• 在女性高发恶性肿瘤中，甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、肺癌、结直肠癌等都是较为高发的，而且各家公司理赔统计数据都较为接近。
  

为了应对这些风险，远虑君建议大家可以通过如下几个手段：

风险预防：体育锻炼、体检、基因检测；风险转移：购买重疾险和特定疾病保险；

根据美国癌症协会发布的一份资料，我也总结了一些针对女性的检查项目。

2.女性常见疾病，买不了保险怎么办？

女性由于特殊的生理构造，一些女性疾病可能也会对核保产生不少的影响，比如常见的：乳腺增生、乳腺结节、宫颈炎、子宫肌瘤等健康问题。

如果女性存在上述问题，那么，在买保险时，健康告知很可能通过不了。

远虑君建议你使用智能核保，即可在网上立即获得核保结论，且不留核保痕迹，就算身体有异常也是有机会买到保险的，大大提高了非标准体的投保机会。

另外，除了疾病风险，在外出工作或照顾家庭的过程中，女性朋友还有可能遭遇一系列的意外风险：

做饭、清扫有可能造成烫伤、摔伤；外出工作、接送孩子可能遭遇交通意外……

因此，若能提前为自己规划好风险保障体系，万一遭受不幸，也能为生活中可能发生的恶况兜底。

二、女性买保险，应注意哪些问题？

现在的女性身兼数职，职业女性不仅要在职场打拼，还要关注家庭，全职妈妈们更是要面面俱到。所以想做好，还是挺不容易的。

而每位女性朋友的年龄、家庭成员、自己对于家庭的收入贡献占比、生活习惯、出行方式等不尽相同，加上女性自身健康与生命的一些特性，在购买保险时，往往需要特别用心的安排。

1.女性配置保险的优先顺序

保险是一个组合，每一个险种都有不可替代的作用。远虑君建议，女性朋友的保障配置应按照如下思路去进行：养老保险+医保>医疗险>重疾险>意外险>寿险。

其中，远虑君特别提醒大家两点：

• 保额要买够：比如乳腺癌的治疗费用，在几万到几十万不等，但肺癌的治疗费用通常都比较高，三五十万不等。所以，重疾险的保额，至少要在30万以上，有条件买到50万以上；

• 女性适合买癌症二次赔付的重疾险：女性发病率最高的疾病是乳腺癌，但乳腺癌的五年生存率在80%以上。对于很多女性来说，即使不幸患上了乳腺癌，治愈后，也还有大把的时光可以享受。

2.买保险，准备花多少钱？

在四大险种里，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。对于普通工薪家庭来说，一年所有保费的支出，远虑君建议不要超过年收入的10 %。

尤其结了婚有了宝宝，花钱的地方不计其数，衣食住行、房贷、车贷、早教、孩子培训等。如果家庭年缴保费超过10%，对于普通家庭可能造成较大的经济压力。

3.不同人生阶段，保障需求不一样

女性在不同人生阶段，充当着不同的角色，单身贵族、全职太太、职场辣妈、退休人士...因此选择保险时会有所差异。比如：

• 对于20多岁的单身女性来说：由于年龄较轻、费率较低且可支配资金较少，建议更多的侧重风险保障，可以优先购买一定额度的意外险、医疗险和定期消费重疾；

• 对于已经组建家庭的女性而言：建议逐步增加重疾险保额，拉长保障年限，适度购买寿险；

• 对于50岁以上的女性而言：由于年龄限制、身体健康状况逐渐变差，建议买防癌险或防癌医疗险。
  

远虑君经常遇到有朋友问：怀孕了，还可以买保险吗？

其实，怀孕也是可以正常购买商业保险，不过一般都会有怀孕28周前投保的限制，如果超过了28周也不要急，可以等宝宝出生后再正常购买。

三、未婚女性，保险怎么买？

1.初入职场的上班族（20-25岁）

二十出头的未婚女性，经历着职场的历练，抗风险能力较弱，疾病和意外的风险不容忽视。但在此阶段，尚不需要承担家庭财务责任，保费预算有限，应以消费型保险为主。

这里远虑君以25岁女性，制作了一套保险方案：

这个方案中，每年花费2000元左右就能获得较为充足的保障，重疾保至70岁，定寿保至60岁。这对于二十几岁的年轻女性来说，未来几十年的大风险可以不用担忧了。

• 重疾险：配置的是最经典的康惠保旗舰版，保额30万，保到70岁。不过，在经济条件允许的情况下，保额要尽量做高。所以，等收入提升后可再加保一份保终身的，加保产品可选择【最便宜的纯重疾-安邦超惠保】；

• 医疗险：作为大病医疗风险金储备，能弥补重疾险30万保额的不足，好医保长期医疗到目前为止，是百万医疗险中性价比最高的；

• 意外险：小蜜蜂超越版的意外身故/伤残50万，意外医疗5万，意外住院津贴50/天，保障很全面，另外包含公共交通通勤意外额外保障，很适合上班一族；

• 寿险：身故/全残，赔50万。

关于寿险，远虑君此前的建议是：如果没有家庭经济责任，可暂且不必配置，但今天给大家推荐的这款同方全球臻爱优选价格非常便宜，25岁女，50万保额，保至60岁，不到300元，相信大家都完全负担得起。

2.工作比较稳定的未婚女神（26-30岁）

此阶段的未婚女性处于事业上升期，几乎精力都放在工作上，加班熬夜是常事，存在很大的健康风险隐患。年收入尚可，但要为买房买车做原始积累，所以预算也不会太高。

如上图，我们以28岁女性为例，整个方案的年交保费不到5000元，既可获得比较全面的保障，负担也不会很重：

• 重疾险：将保额提升到50万，推荐的是保到80岁的健康保2.0，以中国人77岁的平均寿命而言，保到80岁相当于保终身了；

• 医疗险：推荐尊享e生2019，可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等，还免费赠送重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药等。

• 定期寿险：28岁时得考虑父母的赡养问题，若不幸身故，理赔款能让父母的晚年生活有基本保障。

四、已婚女性，保险怎么买？

已婚女性组建家庭后，身处“上有老、下有小”的中间层，和丈夫共同承受着压力。我们说，无论是职场女性，还是全职太太，在照顾丈夫和孩子之时，一定不能忽视自己。

远虑君以年收入20万的家庭为例，规划如下：

这个方案每年所交保费约15507元，占家庭年收入的7.75%，方案的配置思路在于：挑选性价比最高的产品，选择定期保障，这样可以花更低的保费，做到更高的保额。

其中，妻子的保障有：50万重疾（保70岁）+200万医疗险+100万寿险+50万意外险，整体是比较充足的。保险本就是多次配置的过程，没必要一次追求到位，等后期预算充足，再选择保终身的产品也不迟。

且考虑到这个阶段恰好是女性特定疾病的高发期，远虑君在重疾保障上附加了癌症二次赔这一责任，以抵御癌症二次复发风险。

五、50岁以上女性，保险应如何配置？

对于50岁以上的中老年女性，想买保险还是挺不容易的，原因有二：年龄和健康限制。

另外，大部分家庭放在老人保险上的预算比较有限，想要让钱花在刀刃上，就得合理安排购买的优先级，争取支出适中、保障全面。如果让远虑君排个序，那建议：

1.身体健康的50岁女性，保险怎么买？

如上图所示，以50岁女性为例，保费在3000元以内，就可获得如下保障：

重疾险：20万保额，保至70岁医疗险：一般医疗300万+重大疾病医疗300万，买1年保1年定期寿险：50万意外保障+5万意外医疗，买1年保1年

一般来说，如果父母年纪不算太大，且身体健康符合健告要求的话，远虑君的建议是：给爸妈优先选择消费型重疾险。

2.50岁身体健康且有经济责任，加份定期寿险

有一部分年纪在50岁上下的女性朋友，仍活跃在职场中，有着不错的收入，这时候也可以考虑配置一份定期寿险。

比如华贵大麦2020，50岁母亲投保30万，保至70岁，每年保费仅需858元。

3.50岁身体欠佳，考虑这两类险种

50岁这年纪，身体状况大不如前，免不了会有一些健康异常问题，如高血压、心脏病、糖尿病等。这时，远虑君建议可考虑：防癌险和防癌医疗险。

由上图可见：

如果预算有限：主要考虑防癌医疗险，报销型的，只保障由癌症带来的医疗费用支出，健康告知宽松（三高也可投保），投保年龄最高到80岁左右；如果有一定预算：首选防癌险，一次性给付，属于只保癌症的重疾险，仅赔付合同约定的疾病。

远虑君说

女性在人生的每一个阶段，都需要有所保障。爱自己多一些，才能更好地去爱别人。

希望这份女性投保攻略，能给你带来一些提醒和思路，也祝福看到这篇文章的每位女性，无论什么年龄段，都能拥有一个踏实安心的人生。

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