看了4000多份保单后，我发现寿险的坑人真相！

前段时间，公子接到了这样一份咨询：

这是一年轻的妈妈，要求我给她诊断保单。

她给我讲了这么个离奇遭遇。

大概是半个月前，她停下车准备去买菜，结果旁边的一个40岁左右的大姐叫住她，说请她帮忙弄一下手机网络，开下共享单车，于是她给人共享了手机热点，然后这位大姐就顺利扫开了Z付宝家的“小蓝”，当她正要走的时候，那位大姐又叫住她，跟她攀谈起来，就在这攀谈的过程中，两人互加了微信，一来二去熟络了起来，在大姐那买了份保险。

可是最近在知乎上看到公子写的很多文章，揭露了保险行业各种内幕，保险产品里面隐藏的道道，她突然觉得好像自己买保险是不是有点太草率了？一年要交9000多呢！她只不过是在上海这边做在线教育产品销售的，平均下来，这也差不多是她一个多月的工资了，所以赶紧找到我帮她看一下保单。

我一看她的这些经历，我的天，这不典型的代理人销售套路吗？

再把她的保单拿来看：

这是份给孩子买的“组合产品”，产品底层是一份终身寿险，七七八八捆绑了一干保险。我稍微整理一下，让大家更清楚的看懂这份保单的构成：

在这之中，标红的部分让我愤怒不已，只不过是个孩子，买什么寿险？而且一买还买两个！

保监会早就规定，如果父母给孩子投保寿险，10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万，

卖这个51万的终身寿摆明了是要坑钱嘛！

更可气的是保险合同：

终身寿险合同——18岁前身故赔已交保费！

终身寿险，18岁之前只赔保费。

大概算一下：终身寿险一年保费2448，18年以后交了44064。

如果孩子发生不幸，终身寿险只赔这部分，那51万的保额根本用不上。

大家就说这个坑不坑。

如此的案例并不只是个例，公子从来咨询的上万家庭中做过统计，我发现有55%的家庭都给孩子买了终身寿险，还有很多家庭，年收入很普通，也就十万二十万的，却有高达75%的家庭买了终身寿险！

寿险很有用，但从数据来看，大多数人买寿险，都被坑了。因此公子打算用这篇文章给大家揭开90%的人买寿险都被坑的秘密。

雷区一：给孩子和老人买寿险

就像前文的年轻妈妈一样，很多人买保险的时候，一般都不知道买的产品是什么，也不懂保险保什么。只是听销售人员说，他们的保险什么都保，孩子生病能陪，身故能赔，意外能赔，一旦让消费者觉得她心里能想到的，所担心的风险都能保到了，于是咬咬牙也就交钱了。

可殊不知，这样稀里糊涂买下来的保险，其实是个保险组合，疾病、死亡、意外、医疗等等，什么都保。大家只知道这份保险能不能保，却不知道这份保险能不能赔。

问题就出在这里，像是寿险，

其实并没有必要给孩子和老人买寿险。

要么不会赔，要么不必买。

为什么不用给孩子买寿险？

寿险保死，不管什么原因，身故了就能赔一大笔钱，比如一个家庭中的丈夫买了200万寿险，丈夫身故后得到的赔款还能继续偿还房贷、车贷，继续尽到抚养子女，赡养老人的家庭责任。

但对于孩子，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，已经立法规定，

10岁以下的孩子最多只能赔20万，10-18岁只能赔50万。这么点钱，就算赔到手里，也不能用来干什么事情。

而且绝大多数的终身寿险，它的条款都是这么样的：

18岁前只赔保费，交多数钱赔多少钱。

简而言之，给孩子买了寿险，孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？这笔“为数不多”的钱赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？

所以，给孩子买寿险就是浪费钱。

为什么不用给老人买寿险？

首先，老人的寿险非常贵，交七八千上万，只能赔十几二十万，性价比非常的低，保额也失去了寿险本来的意义。

其次，买寿险，是讲究家庭责任匹配的，对家庭的责任越大，保额越高。

换而言之，寿险是给家庭经济支柱准备的。

一个家庭中，老人正处在家庭责任的衰退期。他们都没有家庭责任，或者家庭责任已经很轻，

真正责任重，挣钱的是承担家庭责任的我们。一旦我们身故，父母老无所依，孩子也将失去保障，家庭可能随时崩塌，这个时候最需要一笔钱来维持整个家庭的运转，延续我们的家庭责任。

所以，寿险最应该保的是我们自己。

不要给孩子和老人买保险，道理上很容易懂。

可是最要命的是，很多家庭给孩子和老人买了终身寿险而不自知。

在这里公子教大家，

大家可以回去翻翻你们给孩子买的保险，在身故保险金一项中，如果合同里出现“本主险合同基本保险金额”这几个字，多半就是买到这种捆绑寿险的垃圾保险了。

务必要警惕!!!

雷区二：普通家庭买终身寿险

公子曾经接触过这么一个家庭：夫妻二人，普通工薪收入都不多，一年起早贪黑收入10万不到，找到我咨询她买的保险，我一看，买了个X利相X终身寿，保额15万，一年6255交10年，夫妻俩人各买了一份。因为他们膝下还有一个正在上初中的女儿，买一定保额的寿险，可以防止父母两人有人身故，无法负担女儿求学婚嫁支出的风险，原则上买寿险没问题的，

可问题在于他们买的是终身寿险。

什么是终身寿险？终身寿险赔付的是死亡，因为人固有一死，与其说它是用来保风险的，不如说它是变相的“储蓄工具”。

所以，终身寿险本质上只是个富豪们用来进行财富传承的工具，并不适合普通人。两个原因：

终身寿险必赔。意味着这笔钱必然能够拿到，就算被保人已经80，90的高龄，不承担家庭责任了，但一旦身故，赔款还是可以赔给指定的受益人，这使得保额可以像一笔遗产一样能够被继承。

终身寿险非常贵。我们常见的终身寿险，价格一般非常贵，拿100万保额，终身寿要12800一年（弘利相传终身寿险，30岁男），更有甚者，直接交100万保费，可以拿730万保额这种（中华尊终生寿）。

终身寿的这两个特质决定了它只适合大企业主这种有钱人买，第一，他们买得起，第二，他们买了一定会拿到巨额赔款，这相当于用很多钱去买一个80/90年以后收益确定的理财产品，用于家族财富的传承。

从终身寿的两个特质看来，普通人并不适合买终身寿，但普通人的身故风险也客观存在，所以还有一种产品可以满足，那就是定期寿险。

举个例子来说：还是买100万，30岁男，X利X传一年要12800，但定期寿险，保到70岁，30年缴费

瑞和定寿，一年只要2920，

麦满分只要2590，

定海柱1号更便宜，只要2220。

定寿价格在普通人可承受范围之内，保额也能够覆盖普通家庭的风险，这是专给家庭经济支柱准备，用来延续家庭责任的。

既然只是为了延续家庭责任，那我们什么时候有家庭责任？不就是我们成家之后到退休之时吗？也就这么30/40年的时间，

所以，对于普通人，只需要买定期寿险就行了。

雷区三：买到的寿险责任有重大缺失，不赔全残

很多人认为寿险只赔死亡，却忽略了全残一项。

所以，有些寿险的责任其实有缺失。

比如有些产品很鸡贼，寿险只保身故，并不保全残（典型产品：小安定寿）。

身故很简单，就是死亡，

而全残一般指的是双目永久失明、缺胳膊断腿、瘫痪等，这样的很严重的状态，这些基本丧失了劳动能力。

出于人道的考虑，作为寿险来说，应该赔。

（保险合同上全残的定义）

很多人买寿险很容易踩到不保全残的产品，大家务必注意。

很多人不知道，普通家庭买寿险，更适合定期寿险。

在这句话里，两个关键词，

普通家庭，定期寿险。

1. 什么叫普通家庭？夫妻两口，上有老，下有小，赚钱的只有两双手，吃饭的却有六七张口，房贷车贷月月还，不敢生病，也不敢辞职。

所谓“最怂不过中年人”就是出自这样的家庭，一家老小都靠自己每个月的收入养活，万一自己生病了，出意外躺医院了，或则倒霉透顶嗝屁了，家里顶多撑个半年，随后就会欠下一屁股债，日常生活陷入拮据。说白了，人没了，钱就没了，家庭就跨了。

那么，事实上，家庭经济主力的死亡，就为这个家庭带来了潜在的风险点。

2.为什么说普通家庭要买定寿？

既然普通家庭面临这个风险，那么实际上我们可通过寿险来解决这个问题。

问题的关键在于，买哪类寿险？

定期寿险和终身寿险身故了都能赔一大笔钱，为什么我们要选定寿？两个原因：

i）终身寿险很贵。前面已经看到了，来找我咨询的保洁阿姨，一年交6255，保额才15万，但是买定寿，一年1840，保到70岁就能买到100万保额，

保费差距极大，终身寿险压根儿就不是为普通家庭准备的。

（终身寿的作用）

（定寿的作用）

Ii）普通家庭保主要的责任期已然足够。

普通家庭买寿险，不是为了财富传承，

而是为了防范家庭收入主力，在最能赚钱的30—40年中可能遭遇的变故。一但家庭收入主力遭遇不测，我们确保他能把该赚到的钱赚到，

哪怕人不在了，留下的资金，能够为这个家庭继续做贡献。

至于人到老年，家庭责任下降，保障期随之结束即可。

3.定期寿险该给谁买？

定期寿险只需要给主要的家庭经济支柱购买即可。比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。这对夫妻上有老下有小，房贷车贷200万，如果买了300万的寿险，此时万一夫妻双方一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老靠的都是这笔钱。

所以咱们说，寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。

4.定期寿险该买多少保额？

通常来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

一个家庭的寿险总保额，给家庭经济主力配置的分量一定要大，这是个很客观的分配家庭资源，把控家庭主要风险的理财问题，说白了，谁赚钱多，谁就最应该先有保险，就最应该配置更多的保额。

另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。

5.定期寿险该怎么挑？

在挑选定期寿险时，要注意下面四点：

（1）保费便宜就是硬道理。买保险就是买保额，尤其是寿险，只赔死亡或全残，没什么道道，同样的保额，哪家保险公司要价低就选哪家，这是颠扑不破的真理。

（2）免责条款这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多，比如有的寿险赔酒驾身亡，有的不赔，那么，同等条件下，当然是赔酒驾的要更好。所以，责任免除越少越好，不能有坑。

（3）最高保额现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

（4）健康告知＆职业要求这些牵扯到能不能买到的问题。很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，他们只能买某款或某几款产品，买的时候一定要看清楚、弄明白健康告知，不能买别硬买！

事实上，目前市场上的寿险除了个别特别差的意外，其他的都大差不差，保障一样，免赔责任和健康告知也一样，所以公子在保障没问题，免赔没问题，健康告知相对宽松的基础上，给大家挑出来这么几款，基本上是目前市场上价格最便宜的几款：

公子搜罗了市面上近70款定期寿险，选取了部分把它们都列在了下面：

只推荐最便宜的三款，及健康要求比较低的一款。

(点击看大图)

1、定海柱一号：目前的底价产品这款产品上线时，直接把定寿低价又拉低了一个档次，让人眼前一亮。

首先，它是目前的绝对底价产品。100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1130，女630。比之前底价的同方臻爱优选便宜7%左右。

其次，它可选被保人重/中/轻豁免，有机会少交保费。如果被保人发生108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，豁免后续所有未交保费，保障继续有效。这个责任还还会很便宜！100万保额，保60岁，交30年，附加豁免，30岁女性保费只贵了46块，妥妥白菜价。

但是，一般来说，增加被保人豁免，对健康要求会更高。如果加上豁免后，反而因健康问题买不了，那么不建议这项责任。

再次，多种权益可供选择。将要上线的定海柱，还拥有多种权限，包括：加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；年金转换权:定寿产品可以转换为年金险；转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。

但是，既然责任这么好，又便宜了这么多，那么投保门槛会高一点，健康要求会严格些，而且会有历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动问询。

至于它的免责条款，是最基础的3条，放心购买：

总而言之，定海柱一号是目前的底价产品，如果符合它的健康要求，建议买它。

2、同方全球臻爱：曾经的底价产品

同方全球臻爱优选上线前，定寿百花齐放，没有哪款产品有着绝对的优势，而这款定寿，一上线就直接站到了金字塔尖上（虽然没多久让位给了定海柱1号）。

定期寿险责任简单，就是个比价游戏。同方全球的保费是非常不错的，100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1209，女651。

健康告知比较正常：

像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。

免责条款7条，看起来挺多的，但其实没差别。公子放出来给大家看一眼就知道了：

绝大多数都不可能发生在正常人身上。所以，这款同方全球臻爱优选，属于目前领先全市场半个头的产品如果过不了定海柱1号的健康告知，可以考虑这款。（PS.支付宝上的全民保定期寿险与这款基本相同，不再单独测评）

3、华贵大麦2020：宽松的一流产品

麦2020是最近上线的一款定寿，也非常有竞争力。

首先，它的保费和同方全球臻爱属于同一水平，100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1212，女653。同等条件下的同方全球臻爱，30岁男1209，女651。100万保额只差了2-3块，这点差别可以忽略不计了。

健康告知正常：

（健康告知）

怀孕、肥胖和吸烟都没有提及，但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。

免责有3条：

（免责条款）

仅限制了违法犯罪和两年内自杀，已经少的不能再少了。如果投保定海柱1号存在困难，买这款准没错！

4、瑞和升级版：健康告知宽松，女性友好

因为一众底价产品的存在，其他定寿的生存空间不大。其中瑞和升级版，还留有一丝天空，

首先，它健康告知宽松。如大小三阳，肺结节，瑞和（升级版）的健康告知均未提及，皆可承保。

瑞和升级版，还有对女性特别友好的两点：

1）孕妇可买，健康告知不提及；

2）不限职业，家庭主妇不限制保额。

其次，它对女性真挺好的。健康告知友好不说，保费也便宜。30岁女，100万保额，保30年，交20年，最便宜的瑞和升级版每年是900块，目前排名第一臻爱每年是849。百万保额每年大概会贵50块。

责任免除只有三条，只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：

（瑞和升级版责任免除）

女性购买定期寿险，也可以考虑瑞和升级版。

总而言之，

合适的家庭，购买合适的保险，普通家庭配置定期寿险即可。

而在定期寿险之中，如果符合健康告知的话，定期寿险挑便宜的买即可。

不符合健康告知或存在疑问的，再具体咨询。

以上。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：

• 全网最全重疾险攻略+全网146重疾险测评

• 全网最全医疗险选购攻略+全网116款医疗险测

• 全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评

• 全网最全寿险选购攻略+全网70寿险测评

甲状腺，乙肝病人购买指南：

• 涉及一亿人！肝炎该如何买保险，全网最实用攻略来了

• 涉及近两亿人！甲状腺疾病该如何买保险，全网最实用攻略来了

保险长篇总结

• 超长文解读保险知识，全篇干货，一文揭露保险真相！

关注肆大财子，任何保险问题欢迎下方留言评论。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<