保险里有笔隐藏财产，但建议你不要动

遇到了一件令人痛心的事

有一个朋友来咨询，说自己被业务员忽悠，十几万块钱莫名其妙没了，问我能不能帮帮忙。

整个事情有点复杂。

2018年，这位朋友的母亲在业务员张某手里买了份年金险，今年九月份，因为家里买房还少5万块，张某便建议他们用“保单贷款”，说今年的保费也不用交了。

在业务员的“建议”下，最后贷了10万块，

5万块自己用来买房，剩下5万交给张某放进所谓的理财账户里增值。

（把钱直接交给业务员为错误示范，达咩）

没过几天，事情就不对劲了。

保司打电话来催交保费，可张某明明也说过，只要我保单贷款，今年的保费就不用交了，于是给业务员打电话，没人接。

后来接到通知，张某自杀了，那5万块，也不翼而飞。

找保险公司，保险公司说这是员工个人行为，最后两边都报了警。

这个朋友面临非常糟糕的局面：

如果退保，之前交的9万保费，现在只能退回1万，因为保单已经贷了10万出去；

如果继续交费，业务员已经自杀，那5万的贷款该由谁还？

现在的情况就是，保司催保费，业务员自杀了，贷款没人还。你买的保险，保费你要交，向保险公司贷的钱，你也要还。

我听完心都凉了一半，这个事确实属于业务员个人行为。现在两边互相推诿，都觉得自己被坑了，这位朋友认为自己被骗了，而保司认为贷款是你申请的你得还，没有义务背黑锅。

最后只能等法院怎么判了。

发生这样的悲剧，不能不说令人遗憾。

实话实说，追回这5万的概率不高，毕竟人都没了。

遇到这种事，也真是倒霉。

发生这样的悲剧，都是保单贷款引起的，

而这个保单贷款又是怎么回事？

一、什么是保单贷款？

很多人都不知道，你买的保险，是可以用来贷款的。

你每年交的钱，在扣除成本后，最后累积下来，就形成了一个叫“现金价值”的水池，

具体的数量，合同说给多少，未来会兑付多少。

这里的钱都是你自己的钱。

如果要退保，现金价值就是你能拿回的钱。

以和泰增多多增额终身寿险为例，30岁老王，每年交2万，缴费5年，保单现金价值表如下：

在保单前几年，一般现金价值都比较低，时间越长，现金价值越高。

既然有了这个水池，那么就可以用来抵押贷款。

也不用向银行抵押，向保险公司抵押即可。

在这些允许保单贷款的保险之中，例如年金险、增额终身寿等储蓄险，它们的贷款利息在4.5%-5.3%间。

保单现金价值相当于抵押品。

贷款期间，对保障没有任何影响，

重疾险，该赔还得赔；

分红险，该分红还得分红；

年金险，该怎么领还是怎么领。

保单贷款不影响现金价值增长，这就好比去银行贷款拿房产抵押是一个意思，贷款不影响房子怎么增值的。

咱俩各论各的，我管你叫兄弟，你管我叫爹就行。

理所当然，这期间如果出险了，保险公司也不会多赔，最终赔付金额会先减去贷款的本金和利息后，再进行赔付。

比如老王买的重疾险（50万保额），50岁时保单贷款了20万，按5%的利率算，2个月后确诊了癌症，减去本息后，保险公司会赔50万-20万-（20万*5%）*60/365=29.8356万

但并不是所有保单都可以进行贷款的。

通常来说，必须具有储蓄性质的长期型人身险，如年金险、增额终身寿险和部分重疾险等、以及万能险和分红险才可以保单贷款。

但如果是短期、消费型保险，就没有保单贷款功能，像意外险、医疗险、定期寿险以及大部分的重疾险等。

而且保单的贷款，不是你想借多少借多少，想借多久借多久，要满足一定的要求的：

贷款金额不高于现金价值的80%。

贷款时间不超过6个月。

如果未偿还的贷款本息＞保单现金价值时，合同终止，拿不回一分钱。

比如某年金险的条款：

例如前面老王的例子，50岁时的现金价值是185230元，他最多能贷148184元。

半年后贷款到期，必须偿还本息，如果未按时偿还，这笔钱又会作为新的贷款本金（续借利率更高），利滚利，最后欠的钱越来越多。

如果一直借着不还呢？

保险公司心里自有一笔账算着，通过扣除现金价值来抵账。

如果钱扣着扣着，发现剩的钱只够还本息了。

也就是说保障结束，合同终止，

贷款我也不要你还了。

说回今天这个案例，从18年开始累计保费交了9万，如果选择退保，只能退1万，加上贷款的10万块钱，这年的现金价值就是11万。

不退保，需要偿还贷款本息，

退保，只能退回1万。

后续如果贷款利息超过了这1万，贷款也没还上，保单合同就会自动结束，到时打官司对这位朋友更不利。

二、保单贷款有什么用？

先别想着保单贷款有什么用，得确认下你的保险能不能贷款。

比如弘康利多多增额终身寿：

有，才能向保险公司申请贷款，

而保单贷款的优势包括两个方面：

1、方便

找保险公司借钱，审核基本没有太多困难的地方，比找银行借钱要方便太多了，因为它也不用担心你欠账不还，如果不还，就用现金价值抵扣。

现金价值扣完，合同就结束。

申请流程也很简单。

直接打电话向保险公司申请，需要填写贷款申请书，有的也可以在保险公司官网直接申请，二到三天可能就到账了。

2、利息低

说实话，保单贷款对短期急需用钱的人，是个好东西。

最长能贷六个月，利息是按实际天数算的，六个月后还能再申请，而且可以先偿还利息，本金可以不归还，相当于这笔钱可以长久占用。

它的利息一般在4.5%-5.3%左右，和银行的半年期贷款基准率差不多，如果借10万，半年（180天）的按5%的年利率算，利息在2500左右。

银行贷款很难低于6%。

找保险公司借钱比找银行更方便和划算。

比起X呗X粒贷的利率，保单贷款更是低。

以X呗为例，贷款利率是14.6%，借1万每天还4块，如果借10万，一年的利息就有14600元。

X粒贷和X呗，贷款利率年化可以达到达到10%-15%左右，

保单贷款的利息给的算非常低了。

其它各种平台的网络贷款，利息更高，不管宣传页面再好看，真实利息可能远远不止。

但是，只有真正急需用钱的情况才建议申请保单贷款。

比如生病、资金周转困难等，保单贷款就是一个很不错的功能。先把钱拿出来用一段时间，解决了燃眉之急，等经济缓过来，再把钱还回去，也不影响保障和现金价值。

算是一钱二用。

但如果是把保单贷款出来的钱用来买理财则不建议，因为低风险的收益赶不上利率，而高风险的风险大。

另外，不建议保单前几年就申请贷款，因为缴费的前几年的现金价值很低，也贷不了多少钱出来，没必要折腾。

还有，买保险是为了保障，而不是为了保单贷款而买保险，因为可能有些业务员会拿“保单贷款”吸引大家去买保险。

三、引以为戒

这个案例也绝非个例。

某些业务员会利用客户对自己的信任，哄骗对方申请贷款，再把贷款来的钱购买他销售的保险，甚至另挪它用的，都有。

相关的新闻其实不少，今年7月保监会就出了一份罚单，中国人寿的某代理人帮客户保单贷款时，用避税、领取分红等噱头把客户的6.24万保单借款占为己有，构成了诈骗罪，最后还被判处3年有期徒刑。

这位朋友遇到的情况同样如此，迫于人情和信任投保，没搞清楚就买了，保单贷款时，又被许诺了根本不存在的利益。

但很多时候，错不在消费者。

外行人又怎么能那么清楚内行的猫腻？

专门说这个案例，目是还是希望对大家起到几点警示作用：

首先永远不要直接把钱交给业务员，因为你不知道他会不会把这笔钱揣进自己裤兜。

其次看清楚保险条款，知道自己买的是什么，正在做什么；

最后做好双录，录音、录像都可以，万一遇到纠纷了，这才是我们可以拿出的最有用的证据。

以上。