56元的少儿意外险，香吗？

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据教育部统计，目前意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一大死因，儿童安全的问题已刻不容缓。

每位家长在教育、引导孩子分辨危险的同时，更应该做好保障工作，这样才能为小朋友探索世界的旅途遮风挡雨。

猩猩之前看一个公众号发的这些动图，实在是很痛心。

无论如何，保护好孩子的安全是第一，给孩子配备一个意外险是对孩子保障的最后一道防线。

今天猩猩和大家聊聊意外险的事

文章结构如下：

一、怎么给孩子挑选意外险？

二、购买意外险时常见的坑有哪些？

三、56元的少儿意外险，值得买吗？

一、怎么给孩子挑选意外险？

意外险，顾名思义，就是保障突发的、意外的、非疾病的情况。

意外险主要核心责任为意外身故、意外伤残、意外医疗，这是三个责任必须有，否则就可以pass 掉。我们依次看一下。

1. 意外身故

儿童的最高保额是有限制的，即使给孩子买100万也没多大用途。

0-9岁，≤20万，

10-17岁，≤50万，

之所以有这样的限制，是因为儿童作为未成年人不具备风险辨别的能力。父母都是爱自己的孩子的，但是凡事总有例外。

为了高额保险金而作出违法行为的父母仍然存在，为了获取高额的保险金而故意谋害孩子的案例时常发生。

保监会做出这样的规定，很大程度上是为了防止这种情况出现。

2. 意外伤残

意外险的伤残部分并不是和身故享有同样的保额，而是按照伤残等级，确定赔付比例的，关于这个伤残等级保险合同上都有写明。

比如某小朋友买了20万的意外险，不幸发生了车祸，造成一肢完全断裂，属于5级伤残，那么得到的赔付额就是12万元。

注意有的产品不是按伤残等级来赔付，而是只赔最严重的几种伤残情况，这种产品要慎重选择。

3. 意外医疗

孩子打球摔跤关节脱位、磕伤碰伤很常见，这时候咱们意外医疗就可以派上用场。

意外医疗是报销型保险，实报实销，花多少保报销多少，通常意外医疗的报销额度在一万以上。

如果再配合免赔额一万的百万医疗险。那整个报销额度就上百万，家长们就不用担心意外带来的医疗费用了。

关于意外医疗部分重点需要注意两个方面：

a、免赔额：部分产品有100块的免赔额，有些则是没有免赔额的，很显然没有免赔额的产品更好。

b、是否限制社保：当孩子因为意外需要治疗的时候，不限社保的意外险，可以让我们毫无后顾之忧地选择疗效更好的进口药。不过不限社保对应的价格也会贵一点。

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

二、购买意外险时常见的坑有哪些？

a、保障全不全

高空坠落、溺水等意外不保。比如：2米以上摔伤不赔。

b、用药是否有限制

部分情况用药，费用不能超过规定额度。比如：打狂犬疫苗超过600不赔。

c、投保要求是否有限制

通常意外险是不含健康告知的，但部分产品会有健康告知或年收入限制等要求。比如：年收入低于10万不能买。

d、生效时间长不长

通常意外险的生效时间为3-4天。比如：部分产品购买后7天才生效，7天内发生意外不赔。

e、是否问过往保额

若过往已投意外身故保额过高，不让买。比如：意外身故累计保额超过150万，不能买。

f、部分地区医院不保

发生意外时，再某些地区的医院治疗不能报销。比如：北京市平谷区的所有医院不能赔付。

除了上面的常见坑外，还有两个非常重要的购买建议项

A、不要买长期型意外险，坑！

原因是：一个字 非常贵

长期意外险比一年期意外险贵很多。比如：拿X安福捆绑的长期意外险为例，保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。

为啥意外险不建议选择长期：

i、每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长

ii、健康告知宽松，不存在不能续保的难题

所以买长期意外险就完全没必要了，一年一买即可

B、不买返还型意外险，坑！

原因是：一个字 不划算

比长期意外险更坑的是返还型意外险。之前已经说过很多次了，你返还的钱是用你交的钱做投资后返还的，投资年化利率2%左右，很一般！

猩猩宁愿把钱放余额宝，赚得更多，流动性更好。

三、56元的少儿意外险，值得买吗？

我们来看看大保镖这款产品整体到底如何

• 意外身故

由于国家规定，孩子10岁之前身故，理赔不得超过20万；18岁之前身故，理赔不得超过50万。

而大保镖的身故保额是20万，可以满足绝大部分家长的需求

• 意外伤残

其实相比起意外身故，孩子意外致残的概率要大许多。大保镖意外伤残保额和意外身故一样，也是20万，该产品是按伤残等级比例赔付。

即最严重的一级伤残，赔100%，也就是20万；二级伤残赔90%，也就是18万，以此类推。

尽管20万也不算特别少，如果家长觉得保额不够，可以再购买一份其他意外险产品求个心安，反正意外险价格都比较合算，而且也可以多张保单重复理赔。

• 意外医疗

意外医疗是三大责任试用频率最高的，选择一份意外医疗额度高的意外险就有必要了。

大保镖在这方面还是不错的，5万的意外医疗够用了。

除此之外，我们再看看常见坑点：免赔额度、报销比例、报销范围等。

a、大保镖0免赔，100% 赔付，而且不限医保。

b、如果需要住院，还能拿到每天100元的住院津贴

• 疫苗身故/伤残（附加责任）

除了上面三点之外，大保镖还可以选择加上接种疫苗身故、伤残和一般反应医疗的保障。

前两年出了几次疫苗事件之后，越来越多宝爸宝妈对疫苗安全忧心忡忡。大保镖每年加9元，就能带上疫苗相关责任。如果孩子因接种疫苗身故或伤残，赔付20万。

• 大保镖的不足

a、生效日期晚于平均生效期

大保镖是投保完成七日后零时生效，比标准的3-4日多了几天，其实这个猩猩觉得问题不大，毕竟多这3天出险概率是极低的。

b、就诊医院有限制

大保镖对就诊医院有要求，不包括北京平谷、密云县、怀柔区及天津市滨海新区、静海区、山东省栖霞市、金乡县、河南省通许县和新乡地区医院。

所以，涉及到相关地区的朋友要格外注意下。

总的来说，大保镖少儿意外险还是一款不错的产品，性价比也很高。

猩猩提醒，除了意外险以外，百万医疗险是必不可少的，价格也不贵，希望家长们尽量配齐。万一发生非常严重的意外，意外险里头的5万意外医疗就不够用了。

若这时个百万医疗险报销，就能省心很多。

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