选百万医疗险不注意这些，你会入坑的

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近年保险界的“网红”产品非百万医疗险莫属，一年花几百块能获得数百万保额，这也成为各家保险公司和销售渠道的主要营销手段。当然，百万医疗险也因此凭借超低保费、超高保额的特点迅速走红，深受群众的喜爱。

市面上的百万医疗险少则上百款，多则上千款，这么多产品如何选？是越便宜越好吗？

本文将围绕百万医疗险的一系列问题，介绍这类超高杠杆的保险产品，选择时的注意事项。

一、基础保障责任

二、续保条件

三、其他及增值服务

四、健康告知与投保限制

五、保费价格

一、基础保障责任

1、医院范围

百万医疗险对于就诊的医院通常会有一定的要求，所以在购买保险时需要重点看一下可报销医院的范围，这样在发生风险时，能清楚在哪类医院就诊能报销。

目前市场上主流的百万医疗险适用医院范围主要为二级及以上公立医院普通部，如人保的好医保就要求就诊医院为二级或以上公立医院普通部。

不过也有部分百万医疗险适用医院不强制要求为公立医院，仅要求为二级及以上的医院普通部，甚至为二级及以上医院普通部、特需部、国际部及VIP部。

如复星联合超越保百万医疗保险特需版的适用医院范围就为二级及以上定点医院普通部、特需部、国际部及VIP部，当然此类保险产品保费也会相对较高。

选择建议：至少要保证二级及以上公立医院普通部是可以报销的，当然范围如果越广越好。

2、一般住院保障范围

百万医疗险除了保费低、保额高的特点外，其保障范围也非常广，如不限疾病种类、不限社保用药等。但由于医疗险采取的是费用报销方式，故在购买时了解其报销范围也是尤为重要的。

目前市面上主流百万医疗险的报销范围基本都涵盖如下几点

a、一般住院医疗费用

其中住院医疗费：主要包括手术费、床位费、护理费、药品费、膳食费等。

一般住院额度一般为200万或300万，即使再过几十年也基本足够了。

b、特殊门诊医疗费用

一般指被保险人在医院接受特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的特殊门 诊医疗费用。

包括：（1）门诊肾透析费；（2）器官移植后的门诊抗排异治疗费。

c、门诊手术医疗费用

一般指被保险人经医院诊断必须接受门诊手术治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理 的门诊手术费用。

d、住院前后门急诊医疗费用

一般指指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗，在住院前7日（含住院当日）和出院后30日 （含出院当日）内，因与该次住院相同原因而接受门急诊治疗时，被保险人需个人支付的、 必需且合理的门急诊医疗费用。

选择建议：这四项属于百万医疗险的一般住院的基础责任，买的时候必须包含在内，若有缺失可以pass。

3、重大疾病住院保障范围

a、重大疾病住院医疗费用

一般指被保险人经医院诊断罹患重大疾病必须接受住院治疗时，被保险人住院期间发生的需 个人支付的、必需且合理的重大疾病住院医疗费用。

包括床位费、加床费、膳食费、护理费、 重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费。

一般重疾额度为400万或600万，实际情况由于医疗险是报销型保险，必须花出400万才能报400万，所以这个额度一般是用不到那么多的。

b、重大疾病特殊门诊医疗费用

一般指被保险人在医院接受重大疾病特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理 的重大疾病特殊门诊医疗费用，

包括：（1）门诊肾透析费；（2）门诊恶性肿瘤治疗费 （3）器官移植后的门诊抗排异治疗费。

c、重大疾病门诊手术医疗费用

一般指被保险人经医院诊断罹患重大疾病必须接受门诊手术治疗时，被保险人需个人支付 的、必需且合理的重大疾病门诊手术费用。

d、重大疾病住院前后门急诊医疗费用

一般指被保险人经医院诊断罹患重大疾病必须接受住院治疗，在住院前7日（含住院当日） 和出院后30日（含出院当日）内，因与该次住院相同原因而接受重大疾病门急诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的治疗重大疾病门急诊医疗费用

选择建议：这四项属于百万医疗险的重大疾病住院的基础责任，买的时候必须包含在内，若有缺失可以pass。

4、报销比例、免赔额、住院天数

通常百万医疗险报销都是扣除一定免赔额后，剩余合理的医疗费用 100% 报销，大多数百万医疗险都是免赔1万，社保不能抵扣这个额度。如果没有社保，则按60%比例报销。

也有部分产品免赔门槛较低或变相降低免赔额，比如好医保6年共享1万免赔额，还有尊享e生的家庭共享免赔额等，免赔额门槛低对被保人来说会更容易理赔。

住院天数： 有的产品有最高180天的限额，而大部分产品是没有住院天数的限额的。

选择建议：若有社保情况报销比例不是100%、免赔额高于1万的及住院天数限制的，则pass掉。

二、续保条件

目前绝大多数百万医疗险为一年期短期险产品，不保证续保，这也是当前百万医疗险最大的风险点，若保险产品停售，则意味着不能续保，而若在此期间健康发生问题的话，甚至可能无法投保其他产品。

所以续保条件也是投保人在挑选百万医疗险时需重点关注的，可从续保是否需要重新审核？是否保证在一定时期内续保？停售续保新品是否需要重新审核等方面来看。

1、需要重点关注续保是否重新审核，投保人在购买百万医疗险时最好选择续保无需审核、无需健康告知、不针对个人单独调整的保险产品，这样后续如果出险了（比如得了癌症），保险公司也是无法拒绝投保人续保；

2、关注保险产品是否保证在一定时期内续保，市面上百万医疗险多为一年期，不保证续保，但也有少数百万医疗险保证在一定时期内续保，目前最长的为6年保证续保（好医保、微医保等），即在6年内费率表不会涨价、产品停售也可续保，此类产品续保条件较好。

3、目前有部分保险产品提供停售后可续保新产品服务，对于此类服务，我们需重点关注停售续保新品是否需要重新审核，可优先选择续投新品无等待期且无需重新填写健康告知的产品。

在此值得注意的是，在购买保险时，必须要求将所有的续保条件写明在保险合同中，不要求轻信保险销售人员的任何口头承诺。

三、其他及增值服务

1、增值服务

目前不少百万医疗险均有提供增值服务，如：就医绿通服务、医疗垫付、肿瘤特药服务、质子重离子医疗保险金、法律费用、术后家庭护理服务等等，让人眼花缭乱。猩猩做一下简单的分类后挑选一些重要的和大家讲讲，具体每个都有啥用。

a、就医/重疾绿色通道

看病是件难事，挂专家号要等、问诊要等、住院床位要等，而就医/重疾绿色通道便可以让你快速看病治疗，由保险公司给你挂指定医院的专家号，让你能够快速就医。

当然，就医绿通不仅仅是快速看病住院，而是包含了一连串的服务，当然，不同产品有不同的服务，我们选几款产品来研究一下：

表格上可以看到就医绿色通道所包含的服务有十多项，猩猩认为真正有用的，是关乎于你治疗康复的项目：

门诊安排：专家看诊，提高病灶诊断正确率

住院安排：快速住院治疗，甚至可住进专家病房，一对一治疗

手术安排：安排专家进行手术，提高手术成功率

专家复诊预约：专家复诊，确保治愈

基本上拥有以上的服务，就等同于专家的一条龙服务，大大提高了治疗、治愈可能性。而拥有以上服务的产品，就医的体验感也会大大增强，像众安尊享e生旗舰版、泰康的健康尊享C和微医保，都包含这些服务。

不过猩猩要提醒大家，就医绿通和重疾绿通是有区别的。

顾名思义，重疾绿通仅仅是针对重疾的绿通服务，就医绿通的范围就相对要广泛。挑选产品时要注意这些细节上的区别。

选择建议：就医/重疾绿色通道服务还是挺实用的，猩猩建议大家可以考虑带有以上服务的医疗险。

b、质子重离子

这个增值服务在越来越多的医疗险里看到，名字念起来很拗口，看着让人摸不着头脑。但其实它是一种当今国际上公认的放疗尖端技术，治疗癌症的一种非常有效的手段。

对比起其他治疗手段，副作用更小，对身体的伤害也更小。

技术这么优越有效，价格自然也很昂贵，接受质子重离子一个疗程大概需要20到30万，普通人要治愈大致需要2到3个疗程。整个治疗完成，都快要100万了，而且还不在社保报销范围内。

需要注意的是，目前在国内只有上海市的部分医院有条件进行质子重离子治疗，并且只针对14岁以上的人群实施。

虽然就医有限制，但考虑到它是目前治疗癌症的先进手段，费用对于普通工薪家庭来说也不便宜，所以能买带质子重离子或能附加该责任尽量附加上。

选择建议：对于关注癌症治疗的消费者，可以考虑带有质子重离子医疗增值服务的产品。

c、外购药报销

一般来说，外购药不会显示在住院费用总清单或者住院费用总发票上，部分百万医疗险上虽承诺只要在合理范围内用药，ICU和自费药统统都可以报销，但是没有在住院总清单的显示的，保险公司并不认可。

众安尊享e生、人保好医保和复星乐享一生都有这个增值服务，不同产品对于这个服务的定义和标准是不一样的。

其中众安尊享e生的外购药，特指的是靶向药和免疫药，超过这两类范围的外购药是不予报销的，所以实际上就是肿瘤特殊药物的报销。

而人保好医保则满足以下条件：

1.所购药品要在医院医生开具的处方盖章，并且体现在医嘱和发票里面；

2.要有医务科、门诊办公室，或相同等级的部门开具的证明，并且需要加盖公章；

3.要在当地的社保定点药房购买；

4.必须是获得了药监局批准的合法上市药品；

5.保留外购药品发票原件和明细清单。

外购药报销看似很多限制，但在猩猩看来，外购药毕竟也是治疗很多大病需要用上的药品。如果报销门槛太低，会让很多心怀不轨的投机分子出现倒卖的情况，最终受影响的还是真正有需要的人。

选择建议：该责任也是比较实用的责任，尽量购买含外购药报销的医疗险产品，如果已购产品没有则可以补充一份特效药险。

d、出国就医

有些消费者总认为国内的医疗水平不够先进，外国的医疗技术会更好。

部分保险公司正是抓住了这部分人群的心理，纷纷在自家的医疗险产品上附加出国就医服务。

高端的医疗险通常都会有这项服务，当然保费也很贵。

一些保费稍便宜一点的医疗险产品，也有这项服务，但限制也比较多。例如众安的尊享e生2019，可选恶性肿瘤赴日就医服务，不过需要满足这些条件：

1、首先要提交申请以及各种所需资料；

2、就医的医院是保险公司指定的，同时交通费和食宿费用等都要自付；

3、治疗只报销70%，且不报销手术费用。

需要自己负担的地方不少，治疗下来其实要花不少钱。

选择建议：出国就医猩猩认为对大部分普通家庭来说不必要，国内的三甲知名医院也不差，所以该责任可选可不选。

e、费用垫付/直付

关于费用垫付和支付大家可能对基本概念不太了解，猩猩给大家简单科普一下：

• 住院直付服务：理赔前置

住院直付服务，实质上是理赔前置，是理赔结算的一种方式。

即是说在保险事故发生后，被保人向保险公司申请直付，如住院医疗费用属于保险保障范围内，被保人就可不用支付现金，由保险公司或其合作的第三方机构和医院直接结算。出院后，被保人也不用再申请理赔。

其实类似社保住院的直付功能，医院和社保中心这边直接清算费用。

• 住院垫付服务：借钱

住院垫付服务，并非理赔结论，其实质上是一种融资服务。

即是说在保险事故发生后，被保人向保险公司申请垫付，保险公司经审核同意后，根据被保人的需要，由保险公司或其合作的第三方机构代为垫付住院押金或住院医疗费等费用。出院后，被保人仍需要走理赔申请流程。自费和报销各占多少费用，需以最终的理赔结论为准。

对比分析，住院直付较住院垫付更具优势，那是不是说就只买有住院直付服务的百万医疗险呢？

其实住院直付服务在高端医疗险和境外旅游险中更为常见，我们普通的百万医疗险大多数都只提供住院垫付服务。

另外，我们使用住院垫付或住院直付的根本目的就是解决治疗资金不足或难筹的问题，在这一点上，二者并没有太大的区别。

选择建议：对普通家庭来说医疗垫付/直付在大额资金筹措的时候是很有用的，所以建议选择的时候可以选有垫付/直付功能的产品。

f、其他增值服务

医疗险的增值服务有很多，有一些比较少的诸如基因检测、齿科护理、法律费用等，猩猩认为基本上算可有可无的，在此就不细说了，想要了解的朋友可以咨询一下我们的客服顾问。

四、健康告知与投保限制

1、健康告知

一般情况下，医疗险的健康告知都是非常严格的。当然，不同保险产品的健康告知宽松程度不同，如有的百万医疗险对于有甲状腺结节、高血压等常见疾病的用户都是无法投保的，而有的较为宽松，仅有简单的三四条。

所以投保人在投保前一定要仔细阅读该产品的健康告知，如实进行健康告知，如出现虚假告知情况，保险公司很有可能会拒赔，进而造成投保人不必要的经济损失。

目前有部分百万医疗险上线智能核保，即让健康存在小异常、不符合健康告知的用户通过智能核保也有机会投保，如众安的尊享e生。

2、投保限制

• 年龄限制：大部分医疗投保年龄范围为0-60周岁，有少部分产品放宽至65周岁

• 职业限制：主要分三类，一部分是1-4类职业可投保，一部分是1-6类职业可投保，一部分是除高风险职业外均可投保。
  

选择建议：大家在选择产品的时候务必注意健康告知，若故意隐瞒保险公司可以拒赔，同时，注意自己的职业范围，是否在可投保范围内。

五、保费价格

在以上责任都选合适的情况下，我们再来对比不同产品的价格才有意义，市面上很多产品价格有悬殊主要还是在基础保障责任、重疾保障责任、续保条件、增值服务等有区别，导致价格差异。

我们看看主流的几款产品价格和责任对比：

这四款产品都是很不错的医疗险，各有优缺点，大家可以根据自己的需求选择适合自己的产品，如果有疑问可以咨询客服哦。

关于选择医疗险，猩猩就讲到这里。希望能够对大家有帮助，不明白的可以评论留言。

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