不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

2020-12-17 23:32:07 218点赞 104收藏 14评论

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最近重疾险面临着重大变局,旧定义产品要悉数下架,而新定义也会依次出新。

逢此新旧交替之际,一点点信息不对称就可能徒遭损失。

所以有什么大事小情,我都会及时告知大家。

今天说三个大事,非常重要:

第一件事,越来越多的保司推出了“择优理赔”方案;

旧定义产品,以后的理赔就按哪个定义宽松,赔哪个。

第二件事,现阶段有一批好的重疾险已经确定了停售时间;

包括最优秀的少儿重疾险晴天保保超越版,还有性价比极高的瑞泰瑞盈等产品。

第三件事,之前停售的产品,部分又重新上架了。

包括男性全网保费最低的嘉和保,还有高性价比钢铁战士1号等产品,之前没赶上好时机的,现在可以买了。

如果近期考虑投保重疾险,建议你一定要先了解这三点。

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

刚开始推出“择优理赔”方案的还只有几家大保司,目前“择优理赔”的保司越来越多,信泰、昆仑健康、泰康等等32家保司。

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

择优理赔,是保险公司为了应对重疾新定义采取的新政策,通过择优理赔,一方面削弱新重疾的优越性,另一方面突出旧产品摆在眼前的福利。

至于什么是“择优理赔”?

简单来说就是:

得了重疾,哪个定义宽松就赔哪个!

如果一种疾病,达不到旧定义赔付标准,但新定义是能赔的,那就按新定义赔!

我们可以从下面三个方面了解择优理赔是什么情况:

(1)“择优理赔”利好消费者

推出“重疾择优理赔”方案的保司越来越多,友邦、平安、国寿、泰康人寿、信泰人寿、昆仑健康、恒大人寿等32家保司都已经官宣了择优理赔。

我们简单列举几个看看:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

有的保司择优理赔是针对旗下所有产品,

比如信泰人寿,只要是老版重疾险,11月5日后申请理赔的,都能按最宽松的定义赔。

也有只针对个别产品的保司,比如昆仑健康,只有守卫者3号能享受择优理赔。

但择优理赔仅针对重大疾病,不包括轻症/中症。

新定义中,定义变化大的主要是下面这些疾病:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

以恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术四种重疾为例,我们可以看看它们的择优理赔情况:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

比如确诊了Ⅰ期(轻度)甲状腺癌,旧定义是按重疾赔,新定义把Ⅰ期甲状腺癌化为了轻症,只能按轻症赔。

明显旧定义好于新定义,赔的钱更多。

择优就按旧定义赔。

旧版的冠状动脉搭桥术,理赔一直饱受争议,明明微创的切开心包就能治愈,可旧版定义却要求开胸才能赔。

切开心包符合新定义,按新定义赔。

在旧定义中,小肠异体移植手术不理赔范围内,但新定义将它纳入了重大器官移植术理赔。

按新定义赔。

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(2)“择优理赔”是一种良性营销策略

其实,“择优理论”算不上什么高级的事情。

说它是一种营销策略,没错,

说它是一种销售套路,也没错。

因为早在《健康险管理办法》就有这么一条:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

这句话的意思是,

重疾定义必须符合“医学发展”,

疾病符合医学常见的治疗方式,保险公司就不能以“不符合疾病定义”为由拒赔。

这一条曾帮助很多老百姓顺利理赔。

比如冠状动脉搭桥术,旧定义必须进行开胸手术才赔,

但现在医学进步了,微创就能解决的事情,为什么要开刀?

这明显不符合“医学发展”。

关于这条法律的司法效力,可以参考这篇文章“记住这两个硬核法律保障,救你性命”,它的作用是非常夸张的。

新定义一出来,代表这是“官方”认可的治疗方式,

那么保险公司即便没有推出“重疾择优理赔”,旧定义恐怕也得这么赔。

如果保险公司敢拒赔,

没关系,打官司呗,保险公司极大概率会败诉,

保险公司钱赔了,还得多出了一笔律师费。

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

所以与其将来干着吃力不讨好的事情,还不还做个“顺手人情”,直接公告天下:

以后旧产品“择优理赔”,哪个定义宽松赔哪个!

反而博了个好名声,还能提高销量。

何乐而不为?

所以择优理赔本质换汤不换药,是营销策略也是套路。

但对消费者来说,却是一颗定心丸。

有了择优理赔,以后也不用担心旧定义没有新定义好了。

而且更好的消息是,已经人有赔过的了,信泰刚刚完成它的首例“重疾理赔择优”案例给付。

事情是这样的:

2年前,姜先生给自己买了信泰的某重疾险,今年5月被诊断为“急性脑梗死”,12月再次检查,明确了疾病情况。

随后以“脑中风后遗症”申请理赔。

如果按照旧定义,姜先生是还达不到理赔标准的,差了一点。

但如果按照新定义来看,是符合的。

根据信泰的择优理赔方案,只要你在11月5日及以后申请理赔的,哪个定义理赔门槛低,就按哪个赔。

于是,姜先生顺利拿到了全额理赔款。

(3)保险公司不这么做,会影响理赔吗?

一开始,推出择优理赔方案的保司屈指可数,到现在越来越多保司加入了这个行列,择优理赔是像是一种趋势。

即便保险公司不选“择优理赔”这条路,

个人认为,有《健康管理》第二十三条给我们撑腰,也很难影响我们的理赔。

如果同种疾病,其它保司赔了,你不赔,说得过去吗?

打官司,法官肯定是站在消费者这边的。

根据我们以往分享的这么多案例,能看出来。

尤其是以后新产品都这么赔,更会无形中给旧产品理赔造成压力。

从这些实际考虑出发,我还是那句话:

旧版重疾好于新版重疾,之前我也专门写过文章,参考这篇:史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

一方面旧的能享受新的,另一方面旧的更便宜,而新产品“减量不减价”,谁更划算一目了然。

真的不必再等了。

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

优秀产品里,晴天保保超越版、健康保2.0、瑞泰瑞盈都已明确了具体下架时间,截至到12月31日,当天的24点准时关闭投保通道。

都是非常值得购买的三款产品,届时下架后,肯定是买不到了。

先看两款成人重疾险:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

瑞泰瑞盈:

瑞泰瑞盈重疾险是保障更为灵活的一款产品,可选保到60岁或70岁,而且可选缴费至70岁,特别适合手头预算很紧的朋友,

保障期一缩短,真的是便宜到发指。

瑞泰瑞盈责任就很简单,

100种重疾赔1次,100%保额;

50种轻症赔1次,25%保额;

30岁买50万保额(已选轻症),保到70岁,缴费至70岁,

男3300元,女2365元;

如果保终身,缴费30年,

男5085元,女4275元。

而且,瑞泰瑞盈的投保年龄很宽,70岁及以下的人群都可以买,

51到70岁,最高能买到20万。

如果想给家里老人买重疾险,我会建议选这款。

真的不错。

健康保2.0:

健康保2.0也可保定期,可保到80岁,也可保终身,同样适合怕保障期结束,保险白买了的朋友。

重疾赔1次,100%保额;

中症赔2次,每次50%保额;

轻症赔3次,分别赔30%、40%、50%保额。

而且保费也不算贵,

30岁,50万保额,30年缴费,保到80岁,男4506元,女3868。

同等情况下,如果保终身,男5199元,女4755元。

有一定竞争力。

另外在可选责任中,可以选择重疾医疗津贴责任,

确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,

对于很多病来说,相当于再增加了50%重疾保额,非常实用。

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

以30岁男性,买50万保额为例,保至80岁,30年缴费,

不附加津贴的保费,男为4506元,女为3868,

附加津贴后保费,男为5679元,女为5399

相当于增加了50%保额,男性保费贵了26%,女性保费贵了40%,

男性买这项责任非常合适,女性价格偏高,不建议。

再看这一款少儿重疾险:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

晴天保保超越版

属于少儿重疾里保障最全面的一款,最大的特色是它的保额增长功能,最高能增长200%保额。

买50万保额,10年后就能领100万。

除了基本责任外,还可保障22种少儿特定重疾,保单前6年,可多赔2倍(300%)保额,第7年开始,额外多赔1倍(200%)保额;

保费也不贵,

50万保额,保障30年,20年缴费,

0岁男635元,5岁男690元(含身故赔保费责任);

晴天保保超越版非常值得给孩子买。

健康保2.0、瑞泰瑞盈和晴天保保超越版这三款都是12月31日24点关闭投保通道,只剩半月时间了,有需求的要抓紧了。

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

时隔半年多,国富嘉和保、及三峡钢铁战士1号的“保终身不带身故版”再次上线了,算是一个好消息。

两款产品赶在这个当口重新上线,其实就是保司为了赚钱,毕竟大家都是“炒停售”,都知道新产品表现不佳,谁不想再从市场分一杯羹呢?

所以,又有两款曾经卖得不错的爆款产品“还魂”了:

不清楚这三件事,这个月不要买重疾险

钢铁战士1号:

重疾有额外赔付 ,60岁前多赔50%保额,50万保额能赔75万;

轻症赔3次,每次赔40%保额。

轻症还保障5种特定心血管疾病的复发保障,如果得过一次特定心脑血管疾病,间隔1年后又得了同一种,还能再赔一次。

由于男性患心血管疾病的概率更高,事实上对男性就更加实用。

中症赔2次,每次赔60%保额。

重要的附加责任有两个:

一是癌症二次赔责任;

首次重疾非癌症,间隔180天后再患癌症可赔120%保额,首次重疾为癌症,间隔3年再得癌症赔120%保额。从下面的保费比较我们会看到,钢铁战士1号的癌症二次责任,更适合男性购买。

二是心脑血管二次赔责任;

5种特定心脑血管疾病,赔2次,120%保额,

不论首次重疾是否为心脑血管类疾病,间隔期都是1年,这一点就比无忧人生2020好。而且也不要求两次必须为同一种心脑血管疾病。

不过,加上这项责任相对较贵,

如果30岁男性,50万保额保终身,30年缴费,

不附加心脑血管责任,5485元;附加心脑血管责任,6350元,保费贵了16%,有预算,再考虑该责任。

从基础责任来看,50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,钢铁战士一号 5485元。

30岁女,5270元。

果加上癌症二次责任后,

50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,加癌症二次是6000,增幅9.3%;

30岁女,加癌症二次是6305,增幅19.6%。

所以综合保费来看,更建议男性购买钢铁战士一号。

嘉和保:

嘉和保是目前在售的重疾险中,男性购买价格最低的产品。

重疾+轻症+中症责任,可选癌症二次赔,

但责任上有个小缺点,轻症不赔慢性肾功能衰竭,

如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,还是不要选嘉和保。

钢铁战士1号、嘉和保两款产品之前尽管没有彻底下架,但由于必须捆绑身故责任,选择灵活性不好,所以我一直都没有推荐。

这一次重新上线,还是非常可以的。

谁也不知道哪款产品突然就下架了,市场留给我们的时间也只剩最后一个多月,

如果你有这个需求,真的要抓紧了。

而且有一点是确定的,好产品只会来越来越少。

错过就是错过了。

目前旧重疾险的性价比已经做到极致了,而且采用了“择优理赔“方案,

旧产品好于新产品几乎是确定的。

一方面,这些产品价格更低,几年内,你新定义的产品很难达到这个便宜程度。

另一方面,根据择优理赔方案,以后旧定义理赔会更轻松。

从这两点来看,现在入手肯定更为理性。

各路保司都想趁乱再赚一笔,下架的下架,重新上线的重新上线。

虽然说,对消费者不是坏事,只不过不要被带偏了节奏,更不要盲目投保,毕竟是关系到未来几十年的事情。

如果需要咨询,可以关注主页信息或下方评论留言。

一定知无不言,言无不尽。

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