50万20年后就不值钱了，通胀怎么破？

说实话，我本来不想聊的这个问题的。

因为我一直坚持认为，保障和理财投资要分开来看。以终为始，本来就是截然不同的两件事情。

但是既然最近很多人在问甚至质疑这个问题，那么今天我就认真地来聊一聊。

10年前，拿100块钱出去买菜，可以买一堆，吃上个几星期没有问题。

现在的100块钱，你可能连购物袋都装不满。

钱在贬值，这是实际情况。

所以才会出现，很多人想尽一切办法要跑赢通胀。

股票、债券、基金、p2p、外汇、房产、私募......

但是，通胀真的有那么好跑赢吗？

一线城市，以北京为例，一套40平米70年产权普通住宅，均价240万左右，装修好一点，地段不错的租金，顶天了也就4500元/月，一年租金54000元。

租售比：2.25%

先不说理想租售比4%回报率，就连通胀都跑不赢。可，还不是那么多人前赴后继地在买。

当然，你可能会说，买了不一定租啊，可以卖啊。你看前几年那些炒房的人赚了那么多钱。

我有个前同事170万买下的房子，300万出手，收益率76.47%。

但，你要真的关注市场就会发现，国家坚决打击炒房行为，这样的情况其实挺难出现了。

抛开这个不说，他得确赚了不少，但是对于你来说，买在什么时机，出在什么价位。出手的时候是不是赚钱，都说不好的。

巴菲特爷爷那么会赚钱，你知道他这么几十年的平均年化收益率是多少吗？

24%

所以，那么动不动就拉你说有靠谱的理财投资渠道，保本年华收益率能到百分之四五十的。你能躲多远躲多远。

感叹一句纯个人感受。

• 很多手边并不宽裕的人在理财上面特别容易不理智，总是想空手套白狼，一口气吃个胖子；

• 那些真正高净值人士，早就看懂没有天上掉馅儿饼这回事，所以在意的是资产配置的周全性和资金的安全。

而资产配置的理想状态是金字塔形，你要优先解决生存问题。

保留一定应急资金，转嫁无力承担的风险比如疾病、意外导致的损失，做好无弹性目标的规划比如子女教育、婚嫁、养老。

在转嫁以上风险基础上，剩下的资金才可以做以小搏大的投资。而转嫁风险的工具，无疑就是保险。

聪明人永远不会在毫无保障的情况下All in，投资是在做好了风险控制的前提下进行的。

这才是为什么我不建议把理财和投资放到一起来谈的原因。

因为只要人还在，一切都是有可能的。但是如果生了病没钱治，你连赚钱的机会都没有。

我们买保障终身的重疾险产品，是为了保证你生病有钱治，治好了有机会赚钱的。

然后再来说通胀对保额的影响。

我承认，现在的50万，和二十年之后的50万的购买力是不一样的。

但是你想过没有，你缴的保费，也同样在受到通胀的影响，现在一年缴8k对你来说，日子要过得紧紧巴巴，十年之后没准你升了经理，年薪百万，8k完全就是渣渣。

而我在《50万保额，居然可以有这么多玩法》反复说过，不是一张保单定终身，买一个保险就从头到脚给你保完了，从此高枕无忧不用管了。

和其他资产配置的工具一样，你也需要打理你的保险。

赚钱多了，家里添丁了，该加保的加保，我刚开始也只有50万保额，收入增加了做到80万保额，这是太正常不过的事情了。

甚至有能力的，还可以把自己和家人能够看病的范围扩展的全球，我在《花2000多块，就能去“美国总统御用医院”看病，是个什么操作？》里面介绍高端医疗的时候就说过，资源永远是向头部看齐的。

像全球*级的梅奥诊所啊，美国弗雷德哈钦森癌症研究中心、安德森癌症中心、克利夫兰诊所、约翰霍普金斯医院。

只要你有钱，都可以看。

在那里有全球*级的专家、顶配的医疗设备、癌症五年生存率就是可以达到80%多，国内目前只有30%几。

而相反。

如果你觉得因为有通胀，所以现在买保险没用，要拿去投资。得了病，你就只有割肉动自己的钱了。

我在《50万保额，居然可以有这么多玩法》也反复说过。

市面上经常看到很多人推荐那种保到60岁的消费型保险啊，价格便宜很多。为什么没有介绍呢？

其实，保险公司真正的成本是在60岁以后，如果买那种保障到70岁的消费型保险，那么71岁的病就没有任何保障了。

直白地说，就是你前面的钱都花掉拿不回来了。

如果你买终身带身故责任，没有得病一直健康的，保险公司至少会赔50w（保额50w），你还有退保的自由。所以无论如何，这钱还是你的。

最关键的是，现在我们还年轻，但是30年后呢？

如果不买一个终身的保障，将来生病了，就是孩子的负担，会让他们很为难。

因为你60、70岁的时候，他们正好就是你现在年龄，面临和你一样的责任和压力。

除此，也有人提过一个叫做定投余的概念，让大家买定期消费型保险，其他的钱拿去投资。

但最关键的是，他只说了前半句，后半句没说。

那就是，理财有风险，投资需谨慎。

即便是股神，也很难保证他一辈子只赚不赔，不能保证赚得一定比赔的多，更不能保证他得了病正需要钱，就能立刻套现出来。

所以。

1.用定期险转移高发的70岁前风险，不是很明智，你并不知道风险发生在69岁，还是71岁。

2.市场是动态的，谁都不知道，你正需要用钱的时候，市场就处在好的阶段

股票、房产我都有关注，自己也喜欢买，但说句实在话，风险和收益并存，我们大部分人都过分地高估了自己的判断能力和理性。

如果你真心觉得自己是天之骄子与众不同，天生带赌运，只赚不赔。

推荐你读一读格雷厄姆《聪明的投资者》。

投资充满不确定性，在投资生涯中必然会出现一定的亏损。投资本质上是一种风险游戏，既充满了利润和兴奋、也充满亏损与惶恐。

但，我们是买保障，目的是为了解决如果患病，有钱治病、有钱还房贷、有机会把自己治好再去追求诗和远方的问题。

说句你不爱听的。

你如果买个50万的终身重疾险，缴费期是30年，缴了1年就出险了。

你立刻就能拿到50万，而且后面的保费都从此不用缴了。

如果买的是多次赔付重疾，除了这次出险赔付的疾病外，后面如果得了其他满足赔付条件的其他疾病，还能再次得到赔付。

要是得过病的，根本没有机会给你纠结现在的50万，20年后就不值钱的问题。

你连买都买不到。

所以，最后想说，通胀对所有资产类型都有影响。

无论是现金、存款、股票、房产，都或多或少会受到通货膨胀的影响。除非你马上、立刻、当下、就把这钱花了。

买健康类保险，本质就不是投资，不是为了让你看投资收益率，而是在你得病的时候有个救命稻草可以拉你一把。有钱治好病继续赚钱。

没生过病的人，对生命还是缺乏敬畏。就在我给大家写这篇文章之前，就有朋友跟我诉苦早产的宝宝进了重症，就几天功夫花了十二万。

现在因为很多癌症特效药都是自费的，要想救命就要自己掏钱，进一个ICU 2万一天，花费上百万太正常了。你只是不关注，不了解，就想当然觉得风险不存在罢了。

最抗通胀的，其实是你的赚钱能力。

把保障做全了，把身体锻炼好，好好工作，才是王道。

年轻人好好努力，5年时间，薪水翻十倍很常见的。这种情况下，通货膨胀怕个头啊。50万不够了，加保啊。有钱怕什么？只要人健康，钱都是可以再赚的。

人生是动态的，保障也必须是动态的。保险永远要跟着资产和家庭结构的变化而不断的调整补充。

最后：

保险本质，是一个风险管理工具，你不要指望它像万金油，既能替你出医疗费，又抵御通货膨胀，最好再来点收益，最好还便宜。哪儿来那么多好事儿。

说白了，就像很多人找老公又想帅气、多金、体贴、专一、有情调、有内涵、有肌肉.......

问题是，扪心自问，你达得到么。

通货膨胀所带来的保额缩水，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，而不是保险本身带来的问题。所以，我们要做的不是放弃保险，而是要通过各种手段积极的去应对，来更好地保障自己和家人。

• 第一种方式，就是在适当的时期加保。门口麻辣烫都涨价了，你的身价不涨一涨？

• 第二种方式，如果是分红型的险种，把分红用来交清增额，自动增加保额。这个我后面再说。

别用看理财产品的眼光，去要求一种风险管理工具。

最好的抗通胀工具，是你的赚钱能力。