好险管家：到底要不要退保？你先要算清亏损和收益

近两年，互联网保险产品更新迭代的很快，心里盘算着退保的小伙伴有很多，所以今天咱们来聊聊关于“退保”的那些事。

退保，多发于这两类人群

水有源树有根，应不应该退保和怎么退保这些问题先往后稍稍，咱们先来聊聊为什么要退保。按照小管家的经验来说，一般考虑退保的人群会分为两大类：

第一类，自我的原力觉醒。

有很多朋友退保的原因很简单，就是保险产品更新迭代了，我的保障不好不全面，那我就要退保换新。

互联网保险这两年发展的挺快：第一是产品保障慢慢和“国际”接轨了，尤其是今年，找我咨询香港保险以及海外保险的朋友已经大幅下降了，原因很简单，咱们自己的产品够硬核了；第二是传统保险业的价格水分被无限挤压排出了，互联网产品刚刚以低价姿态出现时，还有人会说“便宜没好货”，2年过去了，大家慢慢接受了“原来的产品真特么贵”的事实。

旧爱不如新欢，那么喜新厌旧你就不能怪我了，所以“我要退保换新”，这就是第一类考虑退保的人群。

第二类，代理人小课堂开课啦

“哎呦王姐，去年您投的xx福呀，out啦，我们升级新版啦，您考虑一下？”

“奥呦，资金不足啊？那把原来的退了吧。俗话说得好拜拜就拜拜，下个会更乖嘛。”

呵呵。

其实相比于个人的原力觉醒，这类“被建议”退保的朋友会更多一些。我们承认，大部分代理人是良心推荐，但其中也有那么一小撮是不怀好意的：

我们都知道，代理人是指着保费提成吃饭的，但你不知道的是，这份提成不会给一辈子，大部分产品只有首年提成，到了第二年你是否续保和代理人一点关系都没有了。所以有些代理人出于私心，想让客户退保再投保，就可以多赚一份。

被代理人“建议退保”，就是我们说的第二类退保人群。

退保，我不建议的3点原因

至于要不要退保，这件事其实我不建议你来问我，因为不论什么情况，我都会说：不建议。

即使你现在手持的是小管家吐槽过很多次的平安福、国寿福这类产品，小管家也不建议你退保。

的确，小管家之前给大家测算过，一款平安福的保费在同年段进行拆解再组合，能打造2倍保障的产品出来。

但是，你买了平安福就证明在经济条件上你还算OK，那么在这种情况下如果考虑退保，你要优先把这几件事考虑清楚。

01.金钱损失

假如说购买了2年A产品，每年保费1万。那么如果退保，就基本等同于这2万元丢了。

你可能会问，退保不是能拿回一部分保单现金价值么？话虽没错，但是就拿平安福2017来说，小管家两年交了1万5+的保费，退了多少？74元。

对于现今价值来说，前几年的价值是极低的。

那么对于具体产品的现金价值，你自己查询保单就好了，基本都不会很多。所以考虑退保的第一步，先算算自己亏了多少钱。

02.金钱还好，健康还好么

对于金钱上的考虑，很多朋友会觉得“我正是因为考虑清楚了，才会选择性价比更高的”

但在退保之前，你还要弄清楚的一件事情是，1-2万元的亏损确实问题不大，但是1-2年的时间过去了，我们的身体状况还支持我们投保么？

所以说考虑退保的第二步，要看看自己的健康状况还是否OK。

03.再投保时面临的零七八碎

再投保，等待期怎么办？重疾险的等待期一般是3-6个月，新旧保险之间的重叠覆盖要算好时间。

再投保，更改规则怎么办？最近甲状腺癌将被踢出重疾名单一事被传得沸沸扬扬。当然了，在没具体确定前，小管家是不信谣不传谣的，但今后一旦有政策的改变，你投保时可要小心。

再投保，保额受限怎么办？随着年龄的增长，重疾险单品保额也会受到一定限制。一般45岁以上就只能买30万了，50岁就只有10万保额可选了。

你看，退保的顾虑这么多，你还想退保么？

退保，这两类人我支持

说了这么多，小管家就从未劝人退保过么？也并不是，但小管家支持他人退保的原因只有两个。

第一，家庭人均保费预算下降

举个简单的例子，如果家里新添了小宝宝，开销大了，而且还得给孩子买一份保障，家中的人均保费预算自然就下降了。那么之前投保的一些性价比很低的产品，小管家会建议你退保并为你重新设计家庭保障方案。

第二，保险压根就买错了

保险买错了其实是一种比较委婉的说法，说的难听点就是被骗了。比如，本来想买一款保障类产品，结果被忽悠着买了一款性价比很低的生死两全保险，啥病都不保障。这种情况下，小管家会建议你退保并重新给你推荐产品。

那么如果你打定心意决定退保了，可以怎么操作呢？

小管家在这里给你推荐3种办法：

01.直接退保

对于大部分保险产品来说，直接退保是唯一的办法，无非就是消费者认亏，就当是交了学费。

02.申请减额

所谓申请减额，就是像保险公司申请降低保额。比如说我原来买了50万保额，保费是1万，那么我申请把保额降低到20万，保费也就变成4000了，这种可以算得上是最划算的，基本等同于无损失退保。

但是，并不是所有保险公司都有这项服务的，具体情况具体分析。

03.减额交清

其实这个方法和第二个基本同理，就是像保险公司申请降低保额，一次性把保费付清了。一般有这项功能的产品，额度都可以降到很低，几千元小管家都是见过的，也基本等同于无损失退保了。

对于退保的内容，小管家要为大家介绍的就这些，最后总结3点，希望对你有用：

01.如果经济条件允许，尽量不选择退保；如果看到的是非常心仪的保险产品，可以选择适当加保。

02.如果觉得自己购买的产品方案实在太差，那就果断退保吧，多拖一年多亏一年。

03.申请退保前，对新产品条款、等待期、健康状况等问题一定要搞清楚，“心血来潮”退保不可取。

ps：最后为自己打个小广告，很多小伙伴已经购买了不少保险产品，其中有的年代久远、有的压根就是友情单，每年钱花着，保额够不够？保障是什么？并不大清楚。

如果你也在被这种情况困惑着，或者正在纠结要不要退保。那么，可以找到我做保单诊断呀！

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