医保改革持续进行，标配保教你如何弥补医保漏洞 起码能省50%的钱！

国务院办公厅近日下发《关于全面推进生育保险和职工基本医疗保险合并实施的意见》。《意见》提到，将生育医疗费用纳入医保支付方式改革范围，推动住院分娩等医疗费用按病种、产前检查按人头等方式付费。

大部分朋友和保险的第一次接触就是社保，这种政府提供的强制性保障给我们提供了养老，医疗，失业，工伤和生育保险。

社会保险是社会保障体系的重要组成部分，其在整个社会保障体系中居于核心地位。其中养老保险和医疗保险至关重要，伴随我们终身。

“既然我已经有了社保，还需要商业保险吗？”

“当然需要！”

社保“社会保障”和“强制”的属性直接决定了它的缺点：保障低。

下面标配姐以医保，养老保险为例为大家说明。

01社会医疗保险和商业医疗保险

社保医疗保险是我们最基础最直接的保障，它覆盖非常广，投保几乎没有门槛：不用健康告知，不考虑既往病史，不分职业，投保年龄宽泛。而这也是医保最大的优点。

我们平时缴纳的社保医疗保险费用其实包含着两部分。一笔是基础医疗保险费，另外一项则是大额医保费。

基础医疗报销一般情况下的医疗费用的报销，而大额医保则是报销的是参保者因患重病，其产生的医疗费已经超出了基础医疗保险报销限额的那部分费用。

下面这张图非常精确的描绘了社会医疗保险的报销范围：

首先，需要达到起付线才会报销，也有报销的封顶线。

目前来说各个地区会根据具体情况分别定制，如2018年：

北京城镇居民医疗保险最高报销上限，门诊：3000元，住院：20万元

城镇员工医疗保险最高报销上限，门诊：2万元，住院：30万元

天津城镇居民医疗保险最高报销上限，门诊：3000元，住院：18万元

城镇员工医疗保险最高报销上限，门诊：6500元，住院：50万元

其次，在可报销的范围内只能部分报销，自费项目和自费部分只能由自己承担。

现行的医药报销目录药品分为甲、乙、丙三类，甲类药品100%报销，乙类药品可报销部分，而丙类药物不予报销。

甲类药物指全国基本统一、能保证临床治疗基本需要的药物，而乙类和丙类则包含了进口药，新研药等一些药效更好更新的药物。

同时社保只能报销部分直接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），另外有些诸如专家诊疗、高新尖诊疗技术，也不在社保的保障范围内。

如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本无法给予保障。

最后，医保报销是有范围限制的。使用过医保的朋友们应该都知道，我们只能在医保定点医院或者药房去治疗买药。

这也是我们需要商业保险的原因：

首先，商业保险是没有封顶线的，购买了多少保额就会赔付多少。重疾险甚至没有起付线，只要确诊就会赔付。

其次，商业保险可报销范围更大，不再受药物分类的限制，可以享受到更好更优质的药物，更优质，方便的医疗资源。

人的一生中患重大疾病概率为72%，医疗费用充足的情况下80%的重疾可以痊愈。但是医疗费用是高昂的，如常见癌症的医疗费用在10万到50万之间，而且很大可能频繁用到进口药。

在医保对大部分重疾的报销比例较低，报销上限较低，同时不报销自费药、进口药，报销范围主要在于门诊和住院费用的前提下，商业保险的重要性尽显无疑。

这也正是前文说到的 “必须借力商业保险进行医保改革切实解决大病患者的特殊困难”的原因。

最后，商业保险提供了患病后治疗费用之外的保障。如果以一个公式来阐明重大疾病费用，大体是这样的：

重大疾病费用=治疗费+收入损失+疗养费

我们往往只注意重大疾病的治疗费用花费多少，这部分也是医保能为我们报销一部分的，却忽视了医保无法报销的由于不能工作带来的家庭收入的损失，以及康复以后长期的疗养和调理。这部分花费可能远大于治疗费用本身，只能用商业保险来保障。

02社会养老保险和商业养老保险

说到养老，让我们来看第二个倒三角：

我们的老年生活可以简单的划分成三个水平

最下面是生存：有饭吃，有水喝，遇上些小病小灾买得起药。

中间一层是生活：可以去下馆子吃好吃的，每年可以去旅游几次散散心，可以选择较好的医疗服务。

最上面是品质：吃想吃的大餐，出境游玩，享受最好的医疗服务等等。

生存这一部分，靠社保勉强可以解决。我们参加养老保险，领取的是基本养老金，从字面理解，这是最基本的养老的钱。

我国2017年城镇职工养老金全国平均水平是2876元每月，待遇水平只能够保障老年人的基本生存，但是城乡居民养老金全国平均水平是127元每月，连生存都无法保障。

更不用提最近几年关于各地养老保险金储备不足的趋势，加之通货膨胀，到我们老年，社保养老金到底是什么情况根本无法预料。在这样严峻的养老形势下，用补充养老年金及商业保险来提供生活层面的经济保障是非常必要的。

最后，哪怕我们不幸去世，在商业保险中如果受保人因为意外不幸去世，我们所投保的钱是可以退还的，但是在社保的养老保险中遇到该情况，仅仅会退还个人账户中的钱，而国家统筹账户中的养老金是不予退还的，商业养老保险依旧可以补齐社保中养老保险的短板。

说了这么多，希望大家能够认识到商业保险和社保其实是互补关系，社保是基础保障，而商业保险是规划，基础保障要有，但也不能过分依赖，适当的用商业保险来补充风险是非常有必要的。

如果说社保是房子的支架，那商业保险是就是四面的墙，两者缺一不可，两者结合我们才能得到密不透风的保障。