国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

2021-06-19 18:45:48 0点赞 0收藏 0评论

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每家保险公司都有一款拳头产品。

比如国寿的国寿福,平安的平安福,人保的人保福。

年年都会进行升级,年年都有很多朋友关注。

像国寿福,2021版、盛典版都已经上市,后台点名要测评的不少。

大白今天就来聊聊国寿福盛典版。

打个预防针:

产品设计得很复杂,大家耐心看。

01 国寿福盛典版长这样

国寿福盛典版,分为A款和B款两个版本。

必选的保障差异不大,区别主要在于可选保障。

话不多说,直接上对比图:

国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

国寿福2020庆典版,是去年的产品,拿它跟国寿福盛典版比,很容易看出盛典版的进步:

1.增加了中症

中症即比轻症严重、但又比重疾轻微的疾病,比如脑中风,按病情可分轻微脑中风、中度脑中风、严重脑中风……

很明显,保中症,理赔的机会多了。

2.轻症从赔3次变成赔6次

but,大白觉得这个升级不大,毕竟轻症(如原位癌、不典型心梗),对于普通人来说,也是大病了(治疗费5-10万左右),谁会那么倒霉,连得6次不同的轻症?

3.盛典版多了特定重疾保障

所谓“特定重疾”,其实就是保险公司从重疾中单独拿出一些疾病,一旦得了,就额外多赔一笔钱。

像盛典版,A款,是6种特疾,如果70岁前查出来,就额外赔保额的50%,假设保额买50万,就多拿25万,一共是75万。

而B款,是15种特疾,70岁前得,额外赔25万。

看着挺好,但也得看“特定重疾”发病率高不高,后面大白详细分析。

4.盛典版B款还有心血管额外赔

心血管重疾指定了2种,即较重急性心梗和严重脑中风后遗症;

根据中国精算协会发布的《重大疾病国民教育读本》(后台回复:读本,免费领取),这两种疾病,都很高发:

国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

尤其60岁后、尤其是男性,且后果严重,致死致残率高;

国寿福能额外赔50%保额,还挺良心。

5.多了N个可选保障

表格写的很清楚,后面再展开优缺点分析。

总之,能看出国寿福的进步,值得鼓励。

02 国寿福盛典版优缺点有哪些?

下面大白就细细拆解国寿福盛典版A款/B款。

1.重疾保障

保120种,算多的,赔1次,赔保额,没什么特别的。

大白曾经说过,保险行业协会规定的28种重疾,已经占重疾理赔的95%以上,100种和50种的差别不大。

另外,目前线上很多重疾险,都有额外赔:

比如达尔文5号焕新版,60岁前查出重疾(如癌症),能额外赔80%保额,即保额买40万,实际赔72万,能抵抗通胀。

而国寿福盛典版不支持,挺遗憾。

2.中/轻症保障

中症,国寿福盛典版A款、B款都是保25种,赔1次,赔50%保额。

轻症,A款、B款都保40种,赔6次,赔20%保额/次。

优点:

中症赔50%保额,达到行业平均水准;

高发的轻症,都保。

国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

不足:

中症只赔1次,略少,线上保险,平均都赔2次;

轻症只赔20%,略低,线上保险,赔30%-45%。

轻症豁免,得额外花钱买,而线上很多保险是自带的。

轻症豁免,其实很实用。

像大白有一位客户,得了原位癌(轻症),不仅赔了16万,保险公司还把她后面28年、30多万的保费给免掉了;

关键合同还继续有效,之后得其他轻症、中症、重疾或身故,正常赔。

3.身故保障

国寿福一直是强制捆绑身故,到盛典版依然如此;

保终身的情况下,等于买了个必赔的产品,即使没得重疾,人也总会身故,能赔保额,就不会亏。

但大白得提醒下,如果重疾先赔了(比如癌症),那身故国寿福就不赔了。

加上带身故会比较贵,如果你预算不高,又担心得大病,那大白更建议你买不带身故的重疾险,节省下来的钱,再单独买个定寿;

总保费不会比国寿福盛典版贵,大白有准备对比方案,后面给大家展示。

4.特疾保障

还记得大白前面说的吗?

特疾保障挺实用,但好不好,则要看这些特疾发病率高不高;如果不高,等于多拿钱的概率就低了。

国寿福盛典版A款、B款的特疾,大白都整理出来了。

国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

说实话,大白挺失望,因为就1、2种疾病较高发(严重脑损伤、慢性慢性肾衰竭)。

冠心病不是不高发,就是理赔要求有点高,得满足两点:

1.经冠状动脉造影检查;

2.明确诊断为三支主要血管严重狭窄性病变;也就是至少一支血管管腔直径减少75%以上,其他两支血管管腔直径减少60%以上。

大白问了有医学硕士学位的同事,她说,能满足要求的,病情已经很严重了,但如果病人如果及时送医,那医生会在病人满足理赔条件前,及时抢救,让病人脱离危险期,可一旦脱离危险期,就赔不了了。

所以,国寿福盛典版能加上特疾责任,虽然是进步了,但病种的实用性,还有待加强。

5.可选保障

现在的重疾险都是越做越复杂,类似肯德基,不断往套餐里加东西。

国寿福没能免俗,but,加东西不是免费的,得额外加钱,那得好好分析,值不值得。

可选保障,分为责任一和责任二。

先看责任一:

①70岁前得重疾,额外赔50%保额

A款、B款都有。

即保额买50万,能赔75万(等于带了一个保到70岁、保额25万的纯重疾险)。

虽然不如人家额外赔60-100%高,

但能保到70岁前,而很多产品是60岁前……

年龄越大,发病率越高,国寿福盛典版还是很有勇气的。

②2种心血管疾病,额外赔50%

A款这个责任要单独选,而B款是自带的,这是区别。

大白前面说了,“较重急性心肌梗死”“严重脑中风后遗症”,都挺高发的。

国寿福盛典版又没有限制理赔时间;

如果家族有三高病史,或自己是三高的潜在高危人群,预算也充足,可以考虑。

③晚期癌症关爱金,额外赔50%

国寿福盛典版A款、B款都有这个责任。

大部分中国人还没养成定期体检的好习惯,一些老人又讳疾忌医,导致确实有不少癌症一查出来就是晚期,比如肝癌、胃癌、肺癌、胰腺癌、结肠癌……

那国寿福盛典版这个癌症晚期金,就还蛮不错。

以上就是责任一的保障,大白也拿B款,测算了下选上后的保费。

30岁男,40万保额,保终身,交29年,基础保障一年保费是9680;

而加了责任一后,B款要11840块/年;

多了2160块。

拿有为1号重疾险做个对比,保额25万,保到70岁,交30年,是1577.5块。

因为国寿福盛典版是29年缴费,有为1号是30年缴费,我们再算下总保费:

国寿福:62640

有为1号:47325

考虑国寿福盛典版责任一,还带了一个癌症晚期金,大白一开始觉得这多出的1万保费还是挺合理的。

但是,我又仔细看了下条款,发现:

重疾额外赔、心血管额外赔、癌症晚期金,其实只能赔1个,那这……就有点打折扣了。

下面分析责任二:

①癌症3次赔,额外赔100%

②首次确诊癌症豁免保费

癌症是重疾险里,理赔率最高的,男性占比50%,女性占比60%-80%,即100个男人里,50个得大病是癌症,而100个女人里,60-80个得的是癌症。

国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

癌症又容易复发、转移、新发,所以癌症能赔好几次,是挺实用的设计。

行业主流是赔2次,而国寿福盛典版A款、B款都能赔3次,多了一次,只要两次癌症,中间间隔3年,就能赔。

就是赔的比别人少(有产品能120%或150%保额)。

……

以上就是对国寿福盛典版A款、B款保障的分析。

相信大家已经有自己的判断了。

那要不要买呢?

还有一道关要过,

即保费关(看性价比)。

03 国寿福盛典版有点贵

大白拿B款给大家做了四套方案的对比

国寿福盛典版A款/B款:进步很明显,但有5点得注意

可以看到,国寿福盛典版不算便宜,30岁买40万保额,只要基础保障(轻中症重疾+特疾+身故+心血管额外赔),无论男女,一年保费都1万左右了。

要是带上癌症多次赔,那预算直逼1万5。

年龄越大,保费还会更贵。

所以,国寿福盛典版更适合收入高、经济状况好、只认国寿品牌的朋友。

如果你预算不多,那我更建议你考虑方案3(达尔文5号焕新版+定海珠2号),方案3的优势是:

得了癌症,重疾赔了40万;

之后癌症没治好,在60岁前身故了,寿险还能赔40万。

这是因为是两份合同,所以理赔互不影响。

现在人均寿命有77.3岁,如果你觉得寿险只保到60岁短了,那可以考虑保到70岁或80岁,甚至终身(看方案4),总保费还是比国寿福盛典版低。

不用纠结保险公司大小问题,所有保险公司都受保监会监督,受《保险法》限制,日常服务确实会有差异,但理赔时绝对不会有太大区别。

因为什么能赔、什么不能赔,都明确写在合同;况且,不同保险公司重疾险保的疾病都大同小异,只要如实告知,出险时,在合同的保障范围,那该赔多少就会是多少。

国寿不会因为牌子大,就多赔;信泰不会因为知名度相对没那么高,而少赔。

05 大白小结

关于国寿福盛典版A款、B款的分析就到这;

总体来说,国寿福的进步,值得肯定,就是保费不适合所有朋友:

重疾险保费一交就几十年,一定要想清楚,后面因为保费交不起,导致合同失效,就太可惜了;

但大白也不建议大家因为预算不够,就把保额降下来。

平均大病的治疗费在20-30万,加上2-5年的康复费及无法上班的收入损失(房贷车贷日常家用不会因为生病而消失),保额买够40-50万,才够用!

你把保额降到10万-国寿的重疾险平均理赔金差不多就是10万,会导致生大病时,治疗费不够用的问题,所以别轻易买低保额。

大家根据自己经济情况按需选择。

如果有了解其他产品,发消息给大白,问得多的,大白优先测评~

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