铁定会赔：储蓄型重疾险，买哪款最划算?

买保险是一件很复杂的事。

不仅要考虑买什么险种，还要了解自己买的到底是什么类型的保险。

比如重疾险，就有储蓄型和消费型的类型划分。

那储蓄型重疾险和消费型重疾险应该怎么选？

储蓄型重疾险到底怎么买？

我们今天就来分析一下。

一、储蓄型重疾险

大家应该都有存钱的习惯，这种行为就叫做储蓄。

同样的道理，我们可以把储蓄型重疾险理解为：把钱存进保险公司里，未来保险公司会还回来。

一般是这样：买了储蓄型重疾险，如果得了大病，那么保险公司就会赔你一笔钱。

如果你买了后，一辈子没得大病就死了，那保险公司就会把保额（或已交保费），退还给你。

所以常见的储蓄型重疾险就是指保障终身、含身故责任的重疾险。

保障定期（如70岁）、含身故责任的重疾险一般不算，因为现在人均寿命都快80岁了，到70岁没生病也没死，就拿不回钱了。

和储蓄型重疾险相对应的，就是消费型重疾险。

消费型重疾险，就相当于你花了一笔钱（远比储蓄型重疾险要少），买了一份几十万元的保障，

万一将来出险了，保险公司就会赔付你一笔钱。

和储蓄型重疾险相反的是，要是投保后、保障期内一直没患病出险，保险公司就不会返钱给你。

就像电影票，虽然你没有去看电影，但是电影票过了期限就没有用了。

那像储蓄型重疾险这种，保障已经买到了，自己的钱还不会打水漂，天底下真的有这么好的事？

当然没有。

所以储蓄型重疾险的价格都很高，比消费型重疾险至少要贵个几千块钱。

最主要的，储蓄型重疾险的大病和身故保额共用，只能2赔1...

例如先患大病，再不治身亡，就只能赔大病保险金，身故保险金拿不到。

即便一直没生病死了，拿到了身故保险金，这笔钱在通货膨胀下肯定会亏一部分。

如果真的想要保障身故、或者想给自己的家人留下一笔钱，还是建议大家买完一份重疾险以后再配置一份定期寿险。

寿险的价格非常便宜，50万保额一般只要几百块。

当然，如果自己的经济条件比较好、不在乎价格，又想要以后还能回点本的，买这种储蓄型重疾险就非常适合。

目前市面上消费型重疾险比较多，储蓄型重疾险也有不少。

但保障好，性价比高的储蓄型重疾险就非常少。

下面我们以一款保障挺不错的储蓄型重疾险无忧人生2021为例，聊聊目前的储蓄型重疾险，哪款更好。

二、无忧人生2021保障详情

首先，我们来看看产品详情：

这款产品的保障，可以说是稳中求进。

在追求保障全面的同时，又做了到保障责任好的标准。

1、赔付金额高

70岁前首次出险：

患重疾，无忧人生2021可赔150%的保额；患轻症，能赔45%的保额（中症无赠送保额）。

相比其他重疾险重疾赠送普遍在60岁前、轻症最高赔40%，无忧人生2021让人眼前一亮。

大家可能没啥感觉，其实无忧人生2021把赠送保额年龄拓宽到了70岁这点很优秀。

咱们可以看一个数据，中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表》：

每10年，患大病几率翻倍。因此，就数据而言，年龄越大患大病概率越高。

无忧人生2021把赠送保额的年龄拓宽到70岁，无疑是给了我们更久的保障。

另外，无忧人生2021还有一个特色。

如果被保人赔付过轻症后，再患重疾，重疾能额外赔30%保额。

比较实用，因为患过轻症的人群，会比普通人更容易患上重疾，尤其是心脑血管、各大脏器等部位的轻症。

这也算是无忧人生2021的一个小创新，还算不错~

2、高发轻症

我们要知道，赔得多不一定好，赔得多+赔得全才算完美。

比如产品A只保障30种常见高发病，赔100%保额；产品B保障300种罕见病，赔300%保额。

那肯定是A好，B赔得再多咱们又很难用上，没啥意义。

接下来我们看看高发轻症有哪些，以及当前主流重疾险的保障情况：

从图中可以看的出来，常见的高发轻症，无忧人生2021全部都有。

不像某些重疾险缺斤少两。

不过无忧人生2021也有几个缺点：

1、高发轻症慢性肾功能衰竭理赔较严格

无忧人生的GRF指标要<25%，且持续时间不小于180天，这点比较严格，因为宽松点的产品如完美人生守护2021、达尔文5号等只要求GRF<30%，且持续90天就能赔。

2、可选责任不灵活

无忧人生2021是捆绑身故的重疾险，无法自己选择是否附加，不太灵活。

而且捆绑了身故责任后，价格比较高，对于预算有限的人来说，无忧人生价格太贵。

3、投保的保额有限制

无忧人生2021有保额限制，例如不同地区、年龄可投保的保额不一样。

接下来我们看具体产品对比。

三、储蓄型重疾险对比评测

前文我们讲到，带有身故责任的就属于储蓄型重疾险。

有些朋友比较青睐这种险种，觉得要是安稳度过一生，到老死都没生过大病，那买重疾险的钱，相当于白白给保险公司了，多亏呀。

这样想也无可厚非。

如果说这辈子都没得过重疾，那可以算得上是一个被上天眷顾的幸运儿了。

再回头一想，这么多年白白交了那么多钱，心里肯定不得劲，要是没生病就死了还赔一笔钱，那才算圆满。

所以对想买储蓄型重疾险，但不知道该怎么挑选的朋友，

我们选了几款性价比都不错的产品，加入今天的主角无忧人生2021，来看看当前的储蓄型重疾险哪款更值得买。

直接说结论：

从重疾赠送保额上看： “信泰三兄弟”达尔文5号、超级玛丽4号、完美人生守护2021处于第一梯队，60岁前患重疾赠送80%保额，赠送比例最高； 不过从赠送保额的时间段来说，无忧人生2021将保障年龄提高到了70岁，只是保额赠送比例稍微低一点，送50%；

从轻/中症保障上看： 无忧人生2021表现最好，70岁前轻症首次可赔付45%，赔付比例最高；中症赔付比例一般，但增加了1次赔付次数。

从产品额外保障来看： 健康保普惠多倍版可赔2次大病；完美人生守护2021的高龄疾病保障好；无忧人生2021赔付轻症后，再患重疾赠送30%保额；

从保费上看： 女性投保无忧人生2021最便宜，男性投保完美人生守护2021更便宜。

这几款储蓄型重疾险，基本保障都差不多，额外保障也不存在哪款特别好的情况。

例如达尔文5号、超级玛丽4号这种癌症保障比较好，用得上的几率也高，但赔得少；

完美人生守护2021高龄疾病保障好，不过比起癌症患病几率小一些（越老患病率越高，60岁前较低），但赔得多；

无忧人生2021赠送年龄高达70岁，轻症赔得多，女性保费还低；

健康保普惠多倍版没啥特色，但人家能赔2次大病，价格还跟你差不多。

因此，如果现在想买一份储蓄型重疾险，上面这些都能选。

要是没指定要求，选价格低的完美人生守护2021（男性）、无忧人生2021（女性）就行了 。

当然，有具体要求的，就看哪款的保障更戳你了。

具体的可通过“懂保爷”官方号找到这几款产品详细了解、在线投保。

四、当前重疾险挑选建议

针对目前的储蓄型重疾险，再提供一张图片版的挑选建议供大家参考。

有选择困难症的朋友，可以直接抄作业 ▼：

没有特别需求，完美人生守护2021（男性投保）和无忧人生2021（女性投保）性价比很高，适合大多数人投保；

如果看重癌症保障，达尔文5号、超级玛丽4号癌症保障优秀、赔得多，值得投保；

想要重疾多次赔付，健康保普惠多倍版最好，重疾能不分组赔付2次，价格却与这些单次赔付重疾险差不多；

在乎高龄特疾（痴呆+帕金森），完美人生守护2021这方面很棒，有60岁后高龄疾病保障，能赔1.8倍保额。

此外，我们之前做过消费型重疾险的评测对比 ▼：

不care储蓄型重疾险，想投保消费型重疾险的朋友可以查看下方消费型重疾险的挑选建议图 ▼：

评测文章戳这里：网红重疾险达尔文5号、超级玛丽4号回归，值不值得买？

五、可选责任怎么选

每款重疾险都或多或少有些附加责任，例如癌症二次赔付等。

那在投保时，需要全部附加上吗？我们以无忧人生2021为例，聊聊怎么选可选责任：

1、“恶性肿瘤加油包保险金”即癌症二次赔付。

患了癌症后，还有再赔一次的机会（因为同一种疾病只能赔1次）。要不要附加看预算，预算充足就加，不够就别加。

2、“心脑血管疾病加油包保险金”即心脑血管大病二次赔付。

跟癌症二次赔付一样，患了特定的心脑血管大病（如心肌梗死/脑中风），以后还有再赔1次的机会。要不要附加还是看预算，预算充足就加，不够就别加。根据各家保险公司的理赔年报，癌症更高发，因此预算只够附加一个时，优先加上癌症二次赔付。

3、“少儿特定疾病保险金”即患了少儿特定大病（如白血病）多赔一倍保额。

这项责任一般只能孩子投保时可选，比较实用，推荐附加。

4、“附加投保人豁免”，是自己出钱给别人买保险时用的：自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

写在最后

储蓄型重疾险，不好说和消费型重疾险哪个更好，每种都有其自身的特点。

保爷一般推荐消费型的，但也能理解为什么很多人喜欢储蓄型重疾险。

毕竟这辈子没患大病就死了，还能返一笔钱，有些朋友就看中这点，觉得这样的话起码自己的钱没有打水漂。

不管是哪种，我们买保险，最重要的是符合自己的需求，适合自己的，就是最好的。

关于保险搞不明白的，戳留言，保爷每天会定期查看回复。