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看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路
2020-03-02 19:33:06
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毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。
自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，
也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，
但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，
下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适。
很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，
最后就会被信息不对称给坑了。
说一个真实案例，
某次加班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起来，
因为看到我们公司有保险咨询的服务，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三口的保险，
夫妇俩是典型的进城务工群体，
孩子断奶后，就留给爷爷奶奶照看，
夫妻俩人则是来到上海，到远郊租了一个小房子，
每天大清早起床，坐一个半小时的地铁来上班，
忙活到大晚上9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一年又一年。
晚上回家时，妻子把她家的保单拍照发了过来，
公子整理了一下，大概是这样的，
看到保单以后当时公子就愤怒了，
这是什么破保险？
才几岁的孩子，少儿重疾险卖出了成人的价格。
而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期意外，
成人保险也有问题，根本不管这个家庭的收入状况，
大姐每个月拼死拼活省吃俭用能省下几千块，
结果，结果就被身边人半哄半骗买了这类产品，
一来二去也没能给孩子攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了好久。
夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖亲戚朋友就胡塞了一些保险给他们，
结果竟被坑了大几万。
好端端买个重疾险，怎么就这么难？
这对夫妻的案例并不是个例，
重疾险的“套路”也远不止这一种情况，
接下来，且听公子跟你说说，重疾险的环环“套路”。
很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾险，
但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，
有人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险，被各种套路给坑了。
1、重疾险从来就不是“确诊即赔”
重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的，
但是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。
记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，
一定要打开录音，把这话给录下来。
要知道，重疾险并不全是确诊即赔，
大多数重疾是需要一定条件的，
而且这些条件，还不算容易达到：
如图，
只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。
比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，
条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。
重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的病，
而费率与定价相一致，
这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，
如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。
此外，还有一点，
也经常有人来问公子，XX公司的理赔宽松，
别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔
这话是真的吗？
谁说了这话，真的是丢人现眼。
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心肌梗塞的条款都长这个样子，
25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：
点击看大图
你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。
2、保障不足：缺失高发轻症
15年的时候，徐先生投保了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。
出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉...
X安福拒赔
问题的焦点在于，用户由于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，
当时，X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，
按照定义，不属于重大疾病，所以拒赔。
这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才保上这项轻症。
这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发轻症的重要性。
这就不得不提，重疾险种潜在的大坑——缺少高发轻症，
虽然最核心的25重疾有着统一的规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间，
所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义的，
下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：
冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，
如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑爹了。
除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，
定义过严，
举个例子，
重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：
如果是重疾部分，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差。
但是轻中症没有规范，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，
但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：
要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。
这类坑也务必当心。
有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，
那这轻症就明显不值了。
3、捆绑垃圾保险：“大而全”
既然说到了X安福，那就以X安福再举一个例子
X安福计划书
X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”
终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；
长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这价格，都够买一份完整的意外险了...
小蜜蜂意外险
一份小蜜蜂（经典款），除了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。
19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...
究其原因，保险公司利用了很多人图省事的心理
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
我们以少儿X安福为例，
表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”
其它的先不说，单说这捆绑的终身寿险，
这终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
买保险是为了买到保障，
捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！
典型产品像X安福、X安大小福星，点击链接看具体测评，
保费贵，保障差，保障责任还不全，
具体看文章，这里不再多说。
4、“有病治病，没病返本”：返还型重疾险
一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，
很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
那么问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
返还险我之前有专门讲过，
所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收你一大笔钱，
然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。
买重疾险就是买保额，
我们本可以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。
明白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。
5、保费倒挂
所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，
出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。
比如这位朋友的保单，
一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，
再一看保额，30万？？！
交31万，保30万。
保费倒挂现象，在老人身上也很常见，
前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。
每年保额交6704元，交10年，一共6万7，
再一看保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。
这保险，花6万7，保6万。
花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？
正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。
在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，
如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭式”的塞杂七杂八的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比。
再者，对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，
不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。
看完上面的环环套路，
我们不禁发问，我刚又该怎么配置重疾险呢？
所以这部分，我们要重点回答三个问题：
1、重疾险是什么？
2、重疾险保什么？
3、重疾险怎么配？
1、重疾险是什么？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
这，就是重疾险。
2、重疾险保什么？
重疾险，最核心的保障当然是重大疾病，
而且保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，
而且这25种有着统一的规范，各家保险公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故责任也是重疾险的常见保障：
轻症和中症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，
有些重疾要求较为严苛，
比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手术，
而目前的实际治疗中，大多数时候会选择微创介入而不会开胸，
在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入术”与之对应，
即便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，
那就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，
这大大提高了重疾险的实用性。
身故责任是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了，也给赔付的一种附加责任，
有很多重疾要求患者达到某种状态，
比如脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样，
但是心脑血管疾病的致死率很高，
患者很可能没能坚持到180天人就没了，
附加上身故责任，没达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，
这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾险的纠纷。
但是呢，加上身故责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会贵出不少，
而且重疾险本应该是“保生不保死”，死亡责任我们可以交给定期寿险，
在此不多说。
现在你明白了吧，
当前市场上带有轻中症的重疾险，实用性其实非常高，
大多数人被重疾险坑，其实只是因为对重疾险不够了解，
也不知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销了坑爹的保险。
3、那么，重疾险到底该怎么选呢？
说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1）保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
2）保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
ⅰ）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
ⅱ）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3）保费
前面已经跟大家分享了，核心重疾的定义是一模一样的。
所以如果是同等责任下，挑便宜的买即可。
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
保到70岁的保费应该在3400-4200之间。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）
4）轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上，
轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以一定要加。
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5）癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文二号，
而通过数学推算（链接），这个保费相对比较底价。
所以，如果有预算，建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。
6）身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故赔保额保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7）投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8）重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9）等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10）犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
根据上面十点，公子筛选出了目前性价比最优的几款重疾险：
优中选优后，挑出来以下几款：
成人重疾险推荐：
重疾险
如果只是赔一次重疾， 那么：嘉和保，男性最低价；超惠保，女性最低价；
如果是附加癌症多次责任，
那么：嘉和保，男性最低价；嘉和保，女性最低价；
此外，还有达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0，也是难分伯仲，性价比也很不错。
少儿重疾险推荐：
如果是保定期，建议晴天保保或者大黄蜂3号，
如果是保终身，建议大黄蜂3号或慧馨安健康保，
以上几款是全市场性价比最高的产品，
只要符合了产品的健康告知，皆可放心入手。
如果你看到这篇文章比较晚了，可以提醒公子及时更新产品。
重疾险形态复杂，
大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，
公子这篇文章，就是要解决这个问题，
消化了公子这篇文章，
你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险该怎么挑。
实际操作中，重疾险可能会有很多细节，
如果有不确定的地方，可以私信或下方留言，能帮的一定帮。
信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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