2018年30款税优健康险全面深度测评分析

作为国家政策性保险，个人税收优惠型健康保险上市以来，一直是叫好不叫座，国家制定相应的政策，下放到商业保险公司，让他们按照政策要求来设计产品，因此这类产品有很多光环加持，税优健康险上市已经很长一段时间了，有的保险公司也升级了自己的税优健康险，别的保险公司的税优险也陆陆续续的上市。

中国保险行业协会产品库

这一期，二宗整理了2018年目前市面上的30款税优健康险进行深度分析。数据来源都是从中国保险行业协会的保险产品信息库中备案的，都是有据可查的，还有一些税优健康险没有查到备案信息，所以暂时未整理进去。

鉴于一些朋友可能还不是很了解税优健康险，所以深度分析解读的同时，我会科普关于税优健康险的一些基础内容。

什么是税优健康险？

税优健康险核心：1年期医疗险+万能账户=税优健康险

税优健康险形式

1年期的医疗险附加万能账户的形式，通俗来讲就是一款普通的医疗险，有一个资金池，这个资金池是保险公司运作，来维持税优健康险的稳健运营。

• 运作方式：每年固定缴纳2400元，在扣除当年医疗险的保费后，实际保费以年龄和保险公司制定的费率为准，但2400元是每年固定缴纳，剩下的钱进入万能账户储蓄，就相当于保险公司拿这个万能账户去理财运营，万能账户里的钱给你一个实际的结算利率，最低万能账户的保底利率有保险公司制定。

万能账户的设计，也是保险公司防止风险的手段，维持收支平衡，使得产品能稳健运营下去。

除了以上的运作方式，通过购买税优型产品，可以少缴纳个人所得税，平时我们的工资是扣除个人所得税后的收入，个人所得税是按照不同的税率征收的。

税收

通俗地讲，就是个人购买符合规定的商业健康保险产品支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除，每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策，相当于个税征收点从3500元提高到了3700元，但是每月最高不超过200元。

税优金额

举个例子：如果按照月收入8000元计算，每年减税额度为2400元，单月200元，扣除五险一金，节约20元个税，一年就是240元。

税优健康险的特色

政策要求

• 既往症可投保，保证续保

《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

• 突破医保目录限制，报销范围广

医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。

• 被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%

• 医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额

现实与实际

实际情况

• 保证续保

作为政策险「保证续保」的定义，是合同中写明的定义，与普通的医疗险的定义又是有区别的，不要搞混肴，除医保外，健康税优险就是为数不多的保证续保产品。

• 突破医保目录限制

国家的基本医疗保障制度，因为有医保目录的限制，所以一些大额医疗费的支出，医保是无法承担报销的，这也是有这类补充设计的初衷吧，但是保险公司在设计产品时，并非完全突破，有些在目录外有加了一个清单目录，就是正面清单、负面清单，也有不设清单的。

税优健康险报销范围

所以在选购这类产品时，由于清单的限制，就一下子区分了税优健康险的区别，一般其他内容都是大同小异的，因为有无清单也就成了核心关键。

30款税优健康险深度分析

二宗整理了2018年30款有据可查的健康税优险进行了一个深度的分析。

泰康康乐保个人税收优惠型健康保险AB款（万能型） 太平个人税收优惠型健康保险AB款（万能型）

中国太平洋个人税收优惠型健康保险（万能型）A1B1款 平安税优保个人税收优惠型健康保险（万能型）

中国人民健康保险股份有限公司个人税收优惠型健康保险（万能型）A1A2款

新华人寿保险股份有限公司个人税收优惠型健康保险（万能型）AB款

阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险AD款（万能型） 国寿个人税收优惠型健康保险（万能型）AB款（2016版）

人保寿险惠众个人税收优惠型健康保险（万能型）（AB款）东吴健康保个人税收优惠型健康保险AA1款（万能型）

中意岁岁无忧个人税收优惠型健康保险AB款（万能型） 幸福个人税收优惠型健康保险（万能型，A款）

国华华宝无忧个人税收优惠型健康保险（万能型）B款 民生惠康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）

工银安盛人寿个人税收优惠型健康保险（万能型）AB款 光大永明个人税收优惠型健康保险AB款（万能型）

中英人寿优康乐个人税收优惠型健康保险（万能型）AB款

直接说结论（文末附全部30款产品的彩蛋）

当整理完30款健康税优险的内容后，整体就是一目了然的。所以我直接挑选了值得买的和有特色的几款，汇集成表格，给大家一个参考。

分析结果

由于一些不可抗拒的因素，或者遭到保险公司的嫉妒，我故此将相关保险公司的名字给隐去了，但是我想聪明的你一定能找到谁是谁，或者你来咨询二宗。表格中如有整理数据有遗漏或出错的地方请大家指正一下。

• 如果你们想要保障全面的产品，RB健康、DW人寿、MS人寿的产品都可以考虑。

• 如果想要有特色稍微高点的社保外报销比例，可以考虑GH人寿的税优健康险。

如何购买税优健康险？

由于税优健康险是政策险，保险公司也是微利经营，业务员更是没有兴趣去研究这个，也得不到任何好处，目前大部分税优健康险购买会存在难度，也有一部分产品开通了线上购买的渠道，但是并非所有的人都能购买，需要满足条件。

税优健康险购买条件

适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。

税优购买条件

当满足以上条件了，提供相应的纳税证明就可以了。如果有人看中税优健康险产品，可以具体咨询相应的保险公司以及购买方式和条件，目前有一些产品只是针对团体，有一些已经开放了个人购买的渠道。

总结

税优健康险是一款政策和商业博弈很严重的产品，从整体看，产品有种食之无味，弃之可惜的感觉。

推出好长一段时间，较好不叫座的原因也在于此，一般健康群体，或选择保障责任更全的商业医疗险或中高端医疗险享受更好的服务。每年固定的2400元，还不如购买更好的商业保险，这是一部分人的想法。

但是作为政策险还是可圈可点，我们知道现在亚健康的人群非常多，有些已经患有既往症，都是被商业保险拒之门外的人，那考虑这类保险正适合，不过在博弈之下，针对既往症人群的保障额度比较低，又让很多人士为之叹息，不过有总比没好，再少的额度也是保障。

购买建议

本身因既往症或亚健康已经无法投保的人士，满足纳税的条件可以购买。

考虑以减免税收的人士可以购买。

对风险敏感的人士，会有几份医疗险叠加，但是报销的无法重复报销，防御人的身体情况和产品本身风险可以考虑。

同样是每年固定支出2400元，市面上的产品差距还是有的，选购时要有考虑的分析。

附彩蛋

30款税优健康险整理

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