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任何疾病都能直接给钱！这类保险，会成为下一个爆款吗？
2020-12-16 22:20:23
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这两天，有一款产品被频频讨论，
信美相互推出了一款新保险——挺好保疾病定额给付医疗保障计划，
我原以为只是个平平无奇的医疗险，
毕竟咱也在保险行业呆了将近10年了，什么大风大浪没见过。
直到打开保险条款一看，才发现其中大有猫腻，
好家伙，这还真没见过。
到底是咋回事呢？
众所周知，
重疾险是给付型，就是得了合同约定的病种，会一次性赔付约定的保额，
比如老王买了50万保额重疾险，如果得了合同约定的重疾，保险公司会一次性把50万打到老王银行卡上。
但问题是病种要符合定义，不符合定义不赔，不是约定的病种也不赔。
而医疗险是报销型，生了一场大病花了多少钱，去掉免赔额之后，剩下的都能报销。
比如老王看病花了50万元，社保报销了30万，去掉1万元的免赔额后，剩下的19万保险公司都能报销。
而这个挺好保直接这两者结合了，
它既能不限病种理赔，
还能一次性给一笔钱，
价格还格外的便宜。
是一种给付型医疗险。
它们三者的关系大概是这样的：
而面对这么“先进”的产品，
市面上必然也伴随着很多争议，
有人说这是一种创新的理念，是好事；
也有人说这是保险公司用来“割韭菜”的新型保险。
到底是怎么回事，
今天，我们一起来看看这款挺好保。
1、挺好保是什么
挺好保是一种创新产品，相当于给付型医疗险，
生了大病，不限病种，只要社保报销后达到门槛——自付超过5万，
就会一次性赔付10-30万的现金。
产品的基本保障如下：
可以看到，
这款产品分两个版本：保1年的和保3年的，
1年期版本和3年保证续保的版本，到期续保都需要审核。
市面上优秀的百万医疗险产品可以做到保证连续续保6年，且续保无需审核（或是直接保障续保20年）
这一点上挺好保相对严格。
但挺好保的年龄要求十分宽松，28天的小孩到70岁的老人都能投保。
一年期产品对投保职业还没有限制，不管是什么职业人群都可以投保。
保障范围包括：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
四个责任也都没有缺失。
最有争议的点就在于它的理赔条件要满足以下两点：
自己花费超过 5 万：经过社保报销后，无论是住院还是特殊门诊，只要自己花费超过 5 万以上，就能申请理赔。
自费药不计入自付部分：像社保报销范围外的费用，比如一些抗癌自费药不能算入5万的理赔门槛。
这个理赔条件极大的提高了理赔门槛，
小病基本上不可能理赔，
那大病理赔容易吗？
生一场大病的花费，社保基本能报销一部分，再除去自费部分，剩下的钱能达到5万门槛也是十分不容易的。
比如张三看病花了20万元，医保报销了6万元，还剩14万元，其中自费药是10万元，
由于挺好保的自费药不计入自付部分，也就意味着在挺好保的规则里，张三自己花费的只能算4万元，达不到理赔标准。
国家药品监督管理局的最新数据显示，国产药品种类有165425种，进口药品有4074种，合计169499种。
而医保目录一共纳入了2700种，不到1.6%。
而万一我们得了癌症，治疗费用的大头可能是社保目录外的靶向药，
想要依靠这款产品进行赔付是十分困难的。
2、挺好保的优点
1）健康告知宽松
挺好保的最大优势就在于健康告知十分宽松，
没得过一些大病，比如冠心病、脑梗死、尿毒症等，
并且没有肿瘤、结节、息肉等，基本都可以投保。
糖尿病人都可以投保。
一些百万医疗险会询问近1/2年的体检异常，
这点挺好保也没有询问，只要过去两年没被拒保或者住院超过14天就可以。
大部分百万医疗险都会询问的三高问题，挺好保也无需考虑，可以直接投保。
并且只要符合健康告知投保，既往症也在理赔范围内的，
比如老王一直有高血压，买了挺好保后，因为高血压住院，当医疗花费累积到理赔门槛，也是会赔的。
当然有个重要的前提是，投保挺好保必须要有医保。
2）老人可以投保
除了健康告知宽松外，
挺好保对年龄的把控也十分宽松，
以保 3 年的挺好保长期医疗为例，0-70岁都可以投保。
如果是 60 岁以上的老人买，需要子女为其投保。
价格跟同年龄段同保额的1年期重疾险相差不大，
以某康福一年期重疾险为例，
60岁，男，10万保额，
某康福1832元，挺好保1333元；
65岁，男，10万保额，
某康福2500元，挺好保2008元。
市面上大部分的重疾险，投保期限也就到55/60岁为止，
大部分的百万医疗险，投保期限到60岁或者65岁为止。
防癌医疗险/防癌险虽然投保年龄更广，但只能保障癌症这一种疾病。
相比之下，挺好保投保年龄广，健康告知宽松，
对老人来说十分友好。
3）价格便宜
虽然挺好保的理赔门槛高了一点，但是人家胜在价格便宜，
30岁的男性保障10万元只需71元，30万元213元，
以同年龄同保额的重疾险为例，
价格不到其十分之一。
虽然说挺好保会越卖越贵，随着年龄涨价，但是大家会发现即便到了50岁，也是比同保额的重疾险要便宜的。
对于一些极端疾病保障，这个价格可以说是性价比十足了。
2、挺好保的短板
1）续保条件极差
前面也提到了，
市面上优秀的百万医疗险产品基本上可以保证连续续保6年，
最好的可以做到保证20年续保，
相比起来，挺好保只能保证3年续保有点不够看。
不仅如此，大部分百万医疗险续保都无需审核，即便生过病、理赔过，也能接着续保。
但保3年的挺好保，3年到期后需要重新投保，
这也意味着需要重新健康告知，
万一在3年内身体状况发生率变化 ，或者得了一些息肉结节什么的，很有可能3年后被拒保。
因为是新类型的产品，出于风控考虑如此的续保条件也算正常，后续的产品可能在此基础上有所优化。
2）理赔门槛极高
前面也提到了，挺好保的理赔条件的严苛，
一年内累计5万的自付门槛，还必须是医保内的，自费部分不算。
严格来说，5万的免赔标准不算高，生一场大病花费十几万是常有的事，
但重点在于自费部分不算在自付以内，
万一得了一场花费几十万的大病，花费的大头在于自费药或者组织器官移植等医保没法报销的项目，剩下的钱经医保报销后达不到5万元，挺好保就不赔了。
还是前面的例子，张三看病花了20万元，医保报销了6万元，还剩14万元，其中自费药是10万元，
大家看清楚自费药的10万是不计入自付部分的，也就意味着在挺好保的规则里，张三自己花费的只能算4万元，达不到理赔标准。
这一下子就把理赔门槛又拔高了一个档次。
这种情况有多难达到呢？
通常情况下，对于肿瘤内科和普通手术来说，单次住院超过5万的情况基本没有，
除非是遇到重大手术需要长时间住院，或者进ICU才有可能发生。
一年内累计5万，
基本上得是肿瘤内科晚期病人，需要反复住院化疗靶向治疗或者免疫治疗的情况。
甚至比重疾险的理赔标准还要高！
根据平安过去五年的理赔报告来看，
过去五年，医疗险报销超过1万元以上的，只占2.3%，
就在这2.3%中也还有大部分是挺好保没办法理赔的，
这从另一个侧面也反应出，挺好保的理赔门槛有多高。
挺好保是一款优缺点都十分鲜明的产品，
价格便宜，但由于理赔门槛过高，各种限制又很多，
可以说就是一款保障极端重疾的产品。
在以往，消费者经常诟病保险公司理赔抠字眼，
比如重疾没达到某种程度就不赔。
而这款产品的出现，
看上去解决了保险公司抠字眼的问题，
压根不限疾病，管你得的是什么病，病情到了什么程度，只要医疗费自付部分累积到5万，就能一次性提供一大笔现金，
但实际上是这样吗？
重疾需要按病种理赔是限制理赔门槛；
挺好保的自费要求也同样是限制理赔门槛，只是换了个说法，
现在的重疾病种规定十分规范化，银保监会规定了25种重疾必须按照规定条件赔。
而为了弥补某些重疾定义过高，各个保司还有中轻症的情况。
这些疾病，
要么没那么严重，治疗费用基本上很难达到挺好保的门槛，
要么极其冷门，这时候挺好保最高30万的保额可能完全不够用了，还是需要百万医疗险或者50-100万高保额的重疾险。
从某些方面来说，挺好保的理赔门槛甚至高于重疾险。
比如，当某个重大疾病，需要自费的治疗手段（移植手术、质子重离子等）和药物（院外特药险、靶向药等）占治疗费用的大头的时候，挺好保的门槛就远高于重疾险。
再比如，买了30万保额的挺好保和重疾险，
如果确诊的甲状腺癌，依照旧重疾定义，重疾险就会理赔30万，
但这个病治疗只需花费2-3万元，远远达不到挺好保的理赔标准。
对了，这类产品的续保，也是大难题。
如果不能调价，挺好保注定是个短期产品，
长期医疗通胀的难以预测，对保险行业从来就是顽疾。
医疗通胀的速度非常恐怖，如下表所示，基本七年翻番。
如果这类产品未来想要做到长期，意味着5万的理赔门槛越来越容易达到，那这类产品的就两条路：
要么价格贵出天际，要么免赔额随之上涨，难赔到天际。
所以它的出现，毫不客气得说，只是满足了消费者的伪需求。
基本上，它能做到的，百万医疗险和重疾险都能做到；
它做不到的，百万医疗险和重疾险也能做到；
理赔门槛高于重疾险，却做不到重疾险的长期保障，实用性实在不高。
另外，竟然有人问有了挺好保是不是不要买其他保险了。
这么问，简直是疯了。
答案无疑是否定的，
挺好保虽然是医疗险和重疾险的结合，但完全不等于医疗险+重疾险。
它既没有医疗险实报实销来得实用，也没有重疾险长期续保稳定，补偿家庭经济收入损失使用场景明晰。
当然，一棍子打死是不对的，毕竟它只是个“婴儿”，只是个“雏形机”。
但是从理赔条件看，从续保看，这条路注定任重道远。
只能说，加油吧。
等这类产品再成熟一点点，我们可以考虑。
所以目前，这款产品的应用场景非常局限：比如身体状况较差的老人。
这类产品对老人来说，比起医疗险和重疾险健康告知宽松且价格便宜，是可以考虑的。（但续保也还是问题，对老人也只是个寻求“心理安慰”的短期保障）
其他人则更不建议。
不过不管怎么说，信美相互这次保险的创新需要鼓励的，
有创新才有发展，不过前提是真正对大众有用，
希望未来有更多的产品，沿着这条路继续走下去。
只是就产品论产品，我还是要say No
以上。
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