买保险，我少加了200块，居然少赔了80万……告诉你附加责任有多重要

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

孩子出生三件事：取名、上户口、买保险。

于是宝宝刚出生，宝妈们就把各种保险安排上了~

关心则乱，这个线下业务员亲戚说的对，那个线上课程老师说的也对，不管了，先买买买再说。

结果就是各种踩坑：

应该买给顶梁柱的寿险，买给了宝宝；

只想买返还型保险，以为可以赚钱，结果不仅保费贵，保额低，连返本的那点钱也香不起来；

只关注保费，给产品做减法，附加责任一个都不选，结果亏了双倍保额的赔付……

可谓是该省钱的地方不省，不该省钱的地方又死抠着…

今天，我们来看看什么是不该省的钱~

1 什么是

附加责任也称附加险，保险里面的附加责任有两种：

第一种：强制附加责任。就是不管你要还是不要，它都有。

第二种：可选附加责任。根据自身需求，可选可不选。

举个例子：

隔壁老王购买了重疾险A，年保费2000元，A保险可以附B保险，保费200元。

这个险种你可买可不买，那么B保险就叫做可选责任。

附加责任就等于“坑”？

并不是！

附加责任越多，总的来说保障就会越全面，当然保费也会随之涨涨涨。

但附加责任并不是全部勾选一次性买齐就行了，毕竟每个人的预算和买保险的需求都不一样。

2 重疾险可选责任有哪些？

今天，我们主要来讨论少儿重疾险里常见的可选责任，通常包括：

• 附加癌症/重疾二次赔付

• 附加特定疾病保障

• 附加身故保障

• 附加投保人豁免

附加癌症/重疾二次赔付

得一次重疾或癌症，命都没了大半条，还两次？能用上？这又是保险公司挖的坑，等着我去跳吧？

其实很多人都会有这样的疑问，那到底二次赔付有没有用呢？

假设隔壁老王买了50万的单次赔付的重疾险，他不幸患了重疾，保司赔付的50万刚好治愈了他的病。

在得到理赔后，保险合同就终止了，老王就没有了保障。

这时候问题来了：

老王还能买到重疾险吗？

像癌症、心脑血管这类高发疾病，不仅患病率高，复发率更高，也就是风险极高。因此，保险公司是不愿意承保有过重疾病史的人的。

这时候你就会想：

如果已经得过一次重疾获得赔偿后，还能继续享有第二次的保障，那该多好啊~

冥冥之中，保险公司听到了你的需求！于是就有了可选责任之重疾/癌症/心脑血管等二次赔付。

对于家族有癌症、心脑血管等重疾病史的朋友来说，二次赔付的保障责任就一定要pick 上。

附加特定疾病保障

一般来说，不同人群的高发疾病有所不同，所以男性和女性所包括的特定疾病的种类也有所差别，比如：

男性特定疾病：前列腺疾病、心脑血管疾病、肺部疾病等；

女性特定疾病：乳腺疾病、子宫疾病、宫颈疾病等；

儿童特定疾病：白血病、骨癌等。

随着医疗技术的进步，越来越多“绝症”可以被治愈，但往往需要高额的医疗费。

比如少儿白血病，绝大部分白血病患儿坚持完成治疗的费用高达50~100万，如果涉及骨髓移植，费用则更高，可达180~200万。

如果附加了这类保障后发生了指定疾病，就可以获得约定的额外赔付。

比如：

晴天保保超越版：含少儿特定疾病22种：前6年，额外赔付200%基本保额；第7年~30岁，额外赔付100%基本保额；

超越宝宝升级版：含特定重疾额外赔付：少儿、女性、男性各10种，额外赔付100%基本保额；

大黄蜂3号plus：含少儿特定疾病20种：20岁前，额外赔付120%基本保额；

附加身故保障

重疾保障+身故责任在绝大多数人眼里都是个香饽饽。

因为大家都会想着，如果得大病了，重疾险会赔钱！如果没得病，身故之后也能拿到钱！

有种“有病赔钱，没病返钱”的错觉，虽然这个钱是返给子孙后代的，但怎么算，这保费都没有白交~

需要注意的是，重疾和身故，两者是共用保额的。也就是说赔了一个，另一个就不赔了。

举个例子：隔壁老王买了一份50万保额的重疾险，附加了身故责任，

如果隔壁老王不幸确诊肝癌晚期，重疾会赔付50 万，但老王治疗3个月后就离世了，这时的身故责任就不会再赔了。如果老王没有得重疾，在他自然身故后，也会有50万赔偿金。

身故责任相当于是一个兜底作用，但有得必有失，这时保费也会更高。

绝大数人买保险的预算并不会很多，同样的钱，如果选择身故赔保额，那么能买到的重疾保额就会低低低。

但是买保险就是买保额！因为附加身故责任导致保额一降再降，实在是得不偿失。

附加投保人豁免

豁免责任主要有两种：被保险人豁免和投保人豁免。

重疾险里通常自带被保险人豁免。比如被保险人发生了轻症/中症，重疾险后续保费就不用再交了，但保险责任仍然有效。

而投保人豁免，一般用在父母为孩子投保，夫妻互保上。

隔壁老王又来了。

假设老王在儿子小王出生的时候，买了份定期少儿重疾险，保障30年。

在小王5岁的时候，老王不幸患上甲状腺癌，那么小王的那份少儿重疾险，后面15年的保费都会被豁免，也就是不用继续交钱，但是30年内，保障仍然有效。

谁也不知道，明天和意外哪个先来，一旦父母发生不幸，孩子肯定无法承担自己的保费。

因此为孩子买保险的时候，投保人豁免是十分必要的。

如果是夫妻互保，就没有必要追求投保人豁免，因为被保人都是成人，哪怕投保人出了问题，自己都有能力支付保费。

其次，投保人豁免同样需要投保人进行健康告知，如果身体有小毛病，会造成健康告知上的麻烦，对自己其实是不利的。

3 可选责任选不选？

案例来说话

年保费1880块的2份少儿重疾险赔付了260万，这个高额理赔案相信大家都有了解吧。

其中一份重疾险就是「妈咪保贝」（当时最高保额是80万），共赔付了160万。

不仅如此，理赔后豁免后续保费，若发生第二次重疾，还会有80万的赔偿金。

为什么能赔这么多，还有这么多的后续保障呢，今天就和大家梳理一下。

先看一下产品责任，妈咪宝贝目前最高保额是50万，上图！

当时就有很多人问为什么可以赔这么多，当然是因为客户附加了少儿特定疾病和罕见病责任。

根据「妈咪保贝」合同约定，白血病是少儿特定疾病中的一种，可以享受基本保额双倍赔付，80万*2=160万元。

另外，在蜗牛经纪人的建议下，客户还附加了第2次重疾责任，补充保额80万的二次重疾赔付。

因为客户选择的是30年保障期，所以客户宝宝在此期间继续享有80万元重疾保障。

你以为很贵？第二次重疾责任只用了200块。

200块换来80万的保障，不香吗？

假如这些可选责任，都购买了，要多少钱呢？（以50万保额为准）

也就一共多了300块。若发生不幸，这300块换来的是额外50万保额，以及后面几十年的保费豁免。

所以，灵活的配置附加责任，不仅不是坑，还能上多重保障，规避更多风险。

4 写在最后

正所谓存在即合理。

附加责任要不要选，当然是看个人需求。如果要选，也是有先后顺序的。

• 对于少儿重疾来说：少儿特定疾病保障>二次重疾/癌症保障>二次癌不分组；

• 对于成人重疾来说：二次癌症/心脑血管保障>二次癌不分组>特定疾病保障（贼贵~不划算）。

实际上保险真没那么多坑，但买保险确实是门技术活。

在自己的预算和需求内，认真学习保险专业知识，研究合同条款、附加责任的必要性，对比市场上各家保司产品性价比、核保宽松程度及理赔情况等，这些都是避坑宝典~