有孩子的家庭怎么买保险最划算？5000也能买齐一家人保障！（附2019高性价比产品方案）

创作立场声明：更多保险知识，保险干货，就看大白读保！

中年危机是很多人需要面对的问题，上有老下有小，容不得一点闪失。有必要给家庭配置必要的保障。

根据保障对象对家庭的影响，一定要优先确保家庭经济支柱的意外、重疾、寿险已得到充分保障，再去考虑小孩的保障。尤其不能因为给孩子买保险，挤占了家长的保费预算。

不同家庭情况千差万别，家庭结构、收入、支出、贷款、健康状况等都会影响到产品选择。

大白结合网上最新产品制作了五款不同预算的方案，权给大家一个方向性的建议，具体的产品、保额、保障期限都可以根据自身需求和家庭条件做更改。

主要包括：

• 【基础版】三口之家5000元精选方案（年收入10万家庭方案）

• 【进阶版】三口之家10000元精选方案（年收入15万家庭方案）

• 【升级版】三口之家15000元精选方案（年收入20万家庭方案）

• 【加强版】三口之家20000元精选方案（年收入25-30万家庭方案）

• 【全面版】三口之家30000元精选方案（年收入30-50万家庭方案）

一、三口之家5000元精选方案

1．方案特色

极限的价格，覆盖家庭核心风险。

2．适用家庭

适用家庭年收入10万，或者家庭年结余在3万左右的家庭。一家人保费5000元，不足家庭年收入的10%，转移掉重疾、意外两大核心风险。

3．产品清单

4．方案说明

因预算过于极限，钱得花在刀刃上。通过消费型保险既能控制保费支出，又能确保夫妻二人的赚钱能力，将重疾、意外带来的经济损失转嫁给保险公司。且产品都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。

成人重疾险

预算紧张，大人的重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的康惠保老版，丈夫保额40万，妻子保额30万，保至70岁，也够用了。可转移家庭成员因罹患重疾导致的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失和后续康复疗养费用。

儿童重疾险

孩子的重疾险选了长期缴费消费型产品，可以保证孩子顺利成年。待成年后，再购买终身型重疾也不迟。

定期寿险

定期寿险选择国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。因保费有限，只能优先保经济支柱，以防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女、父母的责任都留给另一半。保额为家庭年收入的5倍，这样即使有意外发生，家庭生活5年内也不受影响。若需要核保，可以替换为大麦定寿，支持智能核保。

百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。如有需要，可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

二、三口之家10000元精选方案

1．方案特色

工薪预算，保障够用。

2．适用家庭

适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。1万元要想做好全家的保险配置方案，也需要精打细算。

3．产品清单

4．方案优势

该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在10000，占年收入的7%，已经能获得较全面的保障。

成人重疾险

重疾险丈夫选的健康保2.0，妻子推荐超级玛丽2020，保额各配置50万、40万，足够覆盖大病的治疗费用及患病期间的收入损失。

儿童重疾险

因小孩的保费不能超过大人，故优先确保孩子在成年前的大病保障。待孩子长大成人，或者家长收入上涨后，再加保也不迟，保险是逐渐配置的过程。

定期寿险

定期寿险依然选择国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。至退休前，丈夫、妻子各有50万的保障，这样任何一方出事，都不会对家庭造成太大冲击。若身体有点小问题，产品可替换为大麦定寿，支持智能核保。

百万医疗险

重疾险只能解决严重大病带来的经济风险，大病之外的风险需要通过一款不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔）的百万医疗险来解决。这样不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。大人、小孩都可以配置。如有需要，还可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

三、三口之家15000元精选方案

1．方案特色

一步到位保终身，后期收入上涨，可灵活加保。

2．适用家庭

适用家庭年收入20万，或者家庭年结余在8万以内的家庭。这个收入水平可适当配置终身型产品，家庭保费年支出15000，占年收入的7.5%，完全可承受。

3．产品清单

4．方案优势

该方案的设计重在强化终身保障。癌症、脑中风、心肌梗塞这些严重大病，发病率会随年龄呈指数级上升，预算足够的情况下，重疾险可一步到位买到终身。

成人重疾险

夫妻都选的达尔文2号，60岁前得重疾，赔75万，60岁后，赔50万；中症赔30万，轻症赔20万，保额都非常高，足以覆盖生病期间的收入损失、康复费、营养费。

少儿重疾险

采用的是妈咪保贝，保额50万，保30年，即使保单到期未出险，孩子也已33岁了，完全有经济能力自行补充终身型产品。

定期寿险

定期寿险依然选择国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。夫妻保额共150万，买保险就是买保额，保额高才有意义，这样才能确保意外发生时，家庭生活不受影响。此项保额，还可根据个体的收入水平适当调整。若身体有点小问题，可以替换为大麦定寿，支持智能核保。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。大人、小孩都可配置。如有需要，还可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低，为匹配收入水平，可以买百万保额，亚太百万人生还额外提供20万猝死责任，进一步强化身故保障；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

四、三口之家20000元精选方案

1．方案特色

保障充足，安心守护。

2．适用家庭

适用家庭年收入25-30万，或者家庭年结余在15万左右的家庭。一家人保费20000元左右，占年收入比例为8%，负担并不重。

3．产品清单

4．方案优势

在有更多预算的情况下，选择了保障终身的癌症多次赔付重疾险。定期寿险、意外险保额也高了很多。整体保障非常全面。

成人重疾险

重疾险依旧选择达尔文2号，相比方案3，多了身故责任，及癌症2次赔保障（赔120%保额）。从保险公司理赔报告看，重疾险理赔中，女性患癌的比例高达83%，男性也有58%。尤其建议女性配置癌症多次赔付产品。

少儿重疾险

在优先确保大人有充足保障的前提下，依然给小朋友选择妈咪保贝。

定期寿险

定期寿险依然推荐国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。丈夫150万保额保到60岁，妻子70万保到60岁，是非常不错的保障。若依然无法完全覆盖房贷、车贷或其他大额负债，可搭配10年20年期短期产品，进一步提升保额。身体有异常，可用大麦定寿替换，支持智能核保。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。如有需要，还可家庭共同投保，共享1万免赔额，降低理赔门槛。也可以附加特需医疗或赴日医疗，享受更先进的治疗技术和更好的就医体验。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低，为匹配收入水平，可以买百万保额，亚太百万人生还额外提供20万猝死责任，进一步强化身故保障；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

五、三口之家30000精选方案

1．方案特色

360度无死角保障。

2．适用家庭

适用家庭年收入30-50万，或者家庭年结余在20万左右的家庭。一年3万的保费支出，可以给全家做一个非常好的保障。

3．产品清单

4．方案优势

在有更多预算的情况下，选择了保障终身的多次赔付重疾险，并通过长短期错配，做高了重疾险的保额。大人的寿险和意外险保额也高达百万以上。小朋友则配齐了重疾险、意外险、小额医疗险和百万医疗险，而且保额也高了很多。

成人重疾险

丈夫的重疾险选择的是多次赔付的嘉多保和单次赔付的安邦超惠保，将保额做到最优（终身都有80万保额），因癌症高发，同时优化了癌症保障，一共能赔3次。

妻子的重疾险则采用了嘉多保和康惠保纯重疾，保额共75万，因女性癌症高发，故嘉多保同样附加了癌症多次赔。

少儿重疾险

依旧选妈咪保贝，但保额加到60万，足以应对大病带来的高额医疗费用，同时加上了重疾2次赔，这样即使孩子发生过大病理赔，成年后仍有保障可用。

定期寿险

定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。妻子丈夫分别配置了200万和100万的定期寿险，累计300万保额。若依然无法完全覆盖房贷、车贷或其他大额负债，可搭配10年20年期短期产品，进一步提升保额。如果身体有异常，无法投保爱相随，可用大麦定寿替换，大麦定寿支持智能核保。

百万医疗险

全家都配置百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

此版本，选择尊享e生2019版，保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常的全面。若有需要，可家庭共同投保，共享1万免赔额。也可考虑附加特需医疗，享受更好的就医体验。

意外险

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额不能太低，为匹配收入水平，夫妻双方都可以买100万保额，亚太百万人生还额外提供20万猝死责任，进一步强化身故保障；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀，0免赔，100%报销，不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

六、大白小结：科学分析，明白购保

家庭的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平，来综合规划。

本篇提供的方案，涵盖大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解为套餐，没有时间具体学习如何购买保险的朋友可以拿来即用，不会有很多偏差。

但，大白依然建议，明明白白买对保险，才能少花冤枉钱。花很少的费用，购买我们的管家服务，更精准的评估和分析你的家庭风险，方案的设计才能更有针对性。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。