高危职业投保指南：哪些保险最容易买到？

远虑君之前在产品测评文章中，提过多次风险系数较大的职业可能面临加费或拒保的情况。职业影响的核心是意外因素，所以意外险是首当其冲受影响的：很多意外险会明确仅限1-3类职业甚至1-2类职业才能投保。

此外，除了意外，重疾险、医疗险的一些产品也会有职业限制，特别是寿险这种保身故的，对高危职业就更为敏感。

尤其是警察、货车司机、客运车司机、快递员等高危职业，很难买到合适的。

远虑君看过一些朋友因为职业的问题迟迟没办法落实自己的保障，所以今天远虑君就和大家聊聊，高风险的职业人群可以获得的保障有哪些？

• 常见高危职业有哪些

• 高危职业如何择优配置保险

• 投保后，职业变更怎么办

一、常见的高危职业有哪些？

不同职业需要面对的风险类型不同。其实，高风险职业人群比普通人更需要保障。

保险公司作为一个承担风险管理的盈利性企业，必定需要根据客户的不同风险等级来衡量成本。面对高危职业人群，一般会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。

目前，保险公司一般会将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大：

1-3类：低风险职业；

4类：中度危险职业；

5-6类：高度危险职业。

为了方便理解，远虑君整理了一个常见的职业分类标准：

上面这个表大致能涵盖不少人的职业分类，但目前职业类别的使用并非完全规范，即使是同一职业，不同保险公司在归类时，也会有细微差异。

比如民航飞行员，有的公司是4类，但在某些公司却是6类职业。

就算同一职业的人，可能有的保险可以买，有的保险不能买。另外，提醒大家的是，有许多保险公司都把职业分为“寿险风险等级”、“医疗险风险等级”。

投保意外险、寿险有可能货车司机是5类；投保医疗险，有可能货车司机是3类。

因此，对于职业的划分，虽然有大致的分类，但涉及到具体的职业、以及不同产品，还是存在一定差异。所以，我们在投保前，需要确认自己的职业是否在这款产品的承保职业类别中。

这里教大家一个方法，在产品投保的页面，一般都会有“职业查询表”：

大家投保前要注意确认自己的职业是否可承保。

二、高危职业如何配置保障？

高危职业者的保险配置思路其实和普通职业者没有什么区别，都是由寿险和重疾险两大核心险种入手，再搭配医疗险和意外险加以补充。只是囿于职业的限制，在产品的选择上更困难而已。

下面远虑君结合具体险种，看看哪些产品对高危职业者比较友好。

2.1 意外险

把意外险放在第一位讲，是因为唯独它对职业的要求最严格。绝大多数意外险只能承保1-3 类职业，而很多 4 类以上的职业，比如刑警、消防员这类，购买意外险就比较麻烦。

之前的文章中，远虑君就意外险写过相关测评，可返回回顾，这次找到一些合适高危职业者的产品，分享给大家。

直接说结论：

●如果是 4 类职业：华泰财险个人综合意外，以150元的价格可以拥有30万意外身故/伤残保障和3万的意外住院医疗，另有150元/天的住院津贴，总体性价比还是可以的；

●如果想要更高保额：可以考虑易安顶梁柱意外或中国人保的百万综合意外，都能买到50万保额，足以应对日常生活需要了。

不过人保百万意外对于溺水、驾乘家用或货运机动车的意外事故，身故、伤残责任减半。

●如果是5-6类职业：可以看下招商仁和安康综合意外，相比其它 5-6 类职业的产品而言，价格要便宜不少。

目前对于高危职业来说，意外险可选择的范围不多，如果你觉得保额不够，也可以考虑用高保额定寿来替代，这也是一种思路。另外，高危职业人群可以选择特定的高风险从业者意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制比较宽松。

譬如，中国人民保险的5-6类职业意外保险：专门承保各类高风险职业意外责任，如驾驶汽油油罐车、高空作业、塔吊行车操作以及隧道工作人员；“慧飞行”航空意外保障，不限职业，0-100岁都可以投保，几乎可以说是零门槛，不过保障内容只针对航空意外伤害。

2.2医疗险

医疗险对职业分类的要求没有像意外险那样苛刻，大部分产品对职业类别为1-4类的职业都接受投保，对于高危职业人群，并没有特别合适的产品，不过也还是有一些：

●如果是5-6类职业：可以重点关注支付宝人保好医保和微信泰康在线微医保，职业要求相对比较宽松

以好医保为例：

不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

只要不在部分高危职业范围以内的，都可以考虑。

但投保医疗险有一点，它要求一旦职业类别发生变化就必须做变更申请，因为职业变动有可能会影响保单的风险等级也发生变动，尤其是职业类别从低到高，费率也会有所变动。如果没有做告知申请，一旦出险就有可能会出现一些棘手的问题。

关于如实告知，详情可查看：一文读懂健康告知

2.3 重疾险

由于部分工作内容和环境会对人体健康造成影响。所以职业类别也是会影响到重疾险的投保。不过比起意外险、医疗险来说，影响要小一些。

我们可以看出：

●如果想简单方便：昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈、瑞泰的超级玛丽，不限制职业，性价比都很不错，尤其健康保2.0；

●如果想保障全面：康惠保旗舰版、康乐 e 生 C 要求是 1-6 类职业，职业范围比较广，像刑警、消防员都可以投保，而且包含了中症，保障更全面。

另外，需要注意的是，对于康乐e生C来说，虽然同样是1-6 类可以投保，但如果是 5-6 类职业，最高保额只能投保 20 万。

总之，重疾险对于高危职业的朋友来说，还是有不少产品可以选择的。不过有一点，高危职业者对重疾保额的需求可能更高。

我们知道，重疾险也有收入损失补偿险之称，一般我们建议大家：

重疾险的保额=治疗费用（50万）-社保报销（15万）+（1～3年）年收入

所以建议高危职业者可以将3年的年收入纳入重疾保额考量中。当然，保险公司对高危职业人群比较谨慎，在保额上可能会有限制，大家可以依据自己的保障需求，如果单个产品投保有保额限制，可以尝试用多款产品组合的方式，满足自己的保额需求。

2.4 寿险

拥有寿险的人，都是真的勇士！

买定寿从来都不是为了自己，而是为了延续自己照顾家庭的责任。

定期寿险一直是远虑君的最爱，建议：有家庭经济责任的中年人，一定要配置足够保额的定期寿险。作为家庭经济支柱的高危职业者亦是如此。

远虑君搜罗了几款定期寿险产品，都对职业的限制比较宽松。

●如果是 1-6 类职业：大麦定寿性价比非常高，不过部分职业会有限额，比如交警、无业人员只能买 30 万，家庭主妇只能买 50 万，如果保额不够，也可以搭配其它产品购买。

●如果是 6 类以上职业：瑞泰瑞和（升级版）肯定是高危职业者的定寿首选，不限职业，健康告知很宽松，免责也只有 3条，更容易承保。

三、高危职业的投保方案

综合上述分析，远虑君给出一套投保方案仅供大家参考：

可以看到，通过合理的产品搭配，每年不到6000元就可以获得比较不错的保障，重疾保到70岁，至少退休前保障是够用的。大家可根据这个思路，对照自己的职业，去选择上述相关的产品。

四、投保后职业变更了怎么办？

日常咨询远虑君较多的，还有一个问题，即目前的职业风险度不高，但后期可能会变更为高危职业，那已经买了的保险，如何处理？

其实这个要分不同险种来看，不同的产品影响不一样。

4.1 意外险

一般在意外险条款中，都会写明，如果职业发生变更，需知会保险公司。

如果变化后的职业，也在产品承保范围内，就基本不用担心，涉及到出险理赔时，保险公司也会根据发生事故时的职业，确定合适的理赔方案；

而一旦变更成为拒保职业，那保险公司是有权解除合同的。

4.2医疗险

和意外险类似，医疗险这款同样对职业变更比较敏感，投保之后职业变更，尤其是跨风险类别的职业变化，需要及时向保险公司补充告知。

（以某产品条款为例）

远虑君在咨询了4家保险公司之后，得到答复如下：

所以大家可以去翻翻看自己的保单上有没有说明职业变更需要告知，尤其是医疗险、意外险中，从低风险职业变更为高风险职业的朋友，远虑君建议大家还是向保险公司告知一下比较好。

4.3 长期重疾险和寿险

因重疾险和人寿险本身对被保人的职业限制很少，影响并不大。但也需具体产品具体分析，不要一概而论。大部分长期重疾险、寿险合同中，均未提及职业变应该如何处理。所以从一般角度上讲，后续职业变更不会影响合同效力。

远虑君说

上面说了这么多，想必大家已经了解投保是一个双向选择的过程，职业类别较高的人群，不仅在产品选择上会受限，在险种选择上也会受限。

现在很多保险公司为了竞争的需要，也会推出差异化、有特色的产品，目前还是有很多保险产品是不限制职业的，了解自己的职业类别，在投保时仔细看清楚保险条款约定，实事求是做好职业告知，这样，即使是高危职业，也能够配置到合适自己的产品。