五分钟，了解你究竟适合选定期还是终身重疾险！

关于重疾险，保乎精算君认为，是目前个人风险保障体系内重要的一环。

它的作用很特别：提供罹患特定严重疾病后的收入补偿、康复费用以及再治疗费用，与医疗险的疾病医疗费用补偿结合，就构成了普通老百姓基本的商业健康保险体系。

目前市场可以选择的重疾险种类很多，有重疾赔一次或赔多次的，也有做了疾病分层、带轻症疾病甚至中症疾病的，还有保1年、保定期甚至保终身的，更有不带返保额身故责任的纯重疾险和带返保额身故责任的提前给付型重疾险。

今天，精算君打算从“保多久”这个问题入手，给大家说说，我们究竟要买保定期的还是保终身的重疾险。

一、选择困难症：买重疾险，选定期还是终身？

为了更好解释这件事情，精算君还是用自己的好朋友李佳来举例说。

精算君这位好朋友的家庭情况还是蛮普遍的，30岁，贷款不多，年收入24万左右，孩子半岁。在重疾保额选择上，精算君建议他重点考虑未来30年内罹患重疾后，所需要的至少3年的收入补偿（目前的个人年收入乘以3倍）以及罹患严重疾病后所需要的至少一笔30万的康复费用和再治疗费用（主要考虑罹患恶性肿瘤后再复发的风险）。

按照这个逻辑算出李佳的重疾保障缺口（约100万元）后，根据李佳目前的保费预算（1万元/每年），精算君建议他给自己购买一份重大疾病保险，这样，在有限的预算内可以优先买到最充足的保额，定期保障至70周岁，也可以覆盖到李佳的退休前。

但是李佳的纠结点是：到了70岁以后，正常来讲人变老了，罹患严重疾病的概率会更高，那时候没有了保障，总感觉缺了点什么！另外，保险到期没赔过的话，保费一分不返还，有点心疼。如果换成终身重疾险，这个问题是否能迎刃而解？

精算君想，李佳的纠结点，估计是很多人的纠结点。

那么，怎么解决这个纠结点呢？

为此，精算君给李佳设计了三套可行的保险方案：

做这个方案时，精算君选择的是复XX健康的康XX生C款重疾险，保到70周岁或者保终身，交费期选择30年。

关于这三份方案，精算君用文字简单再描述一下：

A. 全部保费投入终身重疾险：按每年交1万元交30年保终身，保额82万，举例100万保额需求查18万。

B. 仅买定期重疾险：按每年交1万元交30年保到70周岁，保额为130万，完全满足了100万保额需求。

C. 买定期加终身重疾组合：

● 按每年交3742元交30年保到70周岁，定期重疾保额48.67万；

● 按每年交6258元交30年保终身，终身重疾保额51.33万

● 合计70周岁前重疾保额100万，也能满足至少未来30年的保额需求，70周岁后为51万。

二、如何测算“重疾回报”？

李佳同学还是一万个不理解，对着这三份方案还是不会选，问精算君：“那么应该怎么去评估这三套方案的优劣性？”

为了进一步回答他的问题，精算君引进一个叫“重疾回报”的新测算标准，还设计了一套测算方法：

A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 当年患重疾概率

B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总

C. 精算君用监管在2013年发布的行业新生命表+2007年的行业25种重疾发生率表，推算李佳在未来每年活下去并且罹患重疾的可能性，并结合这个条件概率计算上述三种方案中、哪种能最大化“重疾回报”！

说明：对于一个单独个体来讲，罹患重疾只有0%和100%的可能性。但因为有很多人跟我们有类似生活习惯和工作压力，中间有些人得了重疾、有些人没得，我们才能基于此，对于同一类人群进行罹患重疾概率的统计，测算出我们罹患重疾的可能性。

按照上述测算原理，对于李佳同学来讲，精算君测算出上述三套重疾保险方案的“重疾回报”，如下：

简单总结：

这里，精算君直接说说自己对这三套方案的看法，这部分是本文的精华部分，请大家耐心看看！

1. 对于李佳来讲，目前的重疾年交保费预算还算比较充足，全部保费投入购买保终身的产品，是可以考虑的；

2. 如果预算有限，结合“重疾回报”和保额充足性来讲，定期+终身重疾险组合投保是最好的重疾保障解决方案；

3. 如果将李佳每年10000元保费预算全部投入购买定期重疾险，能买到比他实际所需要的重疾保额更高，精算君认为有点过度保障，建议可以降低保费预算。

三、保费预算没这么多，怎么选？

这时候，李佳同学又向精算君提出一个很现实的问题：如果说我的保费预算没有这么多，那应该怎么选？

没问题，同样可以解决！

这里，精算君不妨把李佳每年可以承受的重疾保险的保费预算，从10000元下降到8000元，我们再看看李佳的三套重疾方案究竟会变成什么样？分别给李佳带来多少“重疾回报”？

在只有8000预算的情况下，目前李佳的重疾方案会变成：

重要说明：李佳的终身重疾保额维持在30万，是因为李佳到70岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可，因此选择保底30万起。

通过Excel的规划求解功能，得到了定期+终身组合下上述重疾保额搭配结果。Excel真心是一个神奇的工具！

这三份方案的“重疾回报”情况如下：

简单总结：

综合来看，因为年交保费预算从10000下降到8000，如果将全部预算用于购买终身重疾险，能买到的重疾保额仅为65万，远低于现实100万的保额需求。

如果将全部预算用于购买定期重疾险，是可以满足100万重疾保额需求，但是“重疾回报”过低，70周岁后李佳担心的问题仍然无法解决。

如果是定期+终身重疾产品搭配，在70岁前合计重疾保额84万，距离100万目标相差不远，但总体“重疾回报”也有相应保证，70周岁后至少还有30万保底，应该能满足李佳同学的需求。

随着保费预算的进一步下滑（例如只有6000元/年），定期+终身重疾组合的“满足尽可能高的保额需要+重疾回报相对较高”的优势，会越发明显。

保乎·小结

如何结合市场上的重疾险，组合出自己的重疾保障方案，其实是一件非常讲究技巧的市场。需要结合你的保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况来综合考虑。

如果需要的重疾保额超过50万，因为目前网上免体检重疾最高保额50万，那就会涉及多两款及以上重疾险的组合购买。

如何挑选？总结一句就是：如果预算充足，将全部预算买入终身重疾险并没有问题，但注意是能买到足够满足重疾保障需要的保额；如果预算不足，定期+终身或者只买定期险，是一个不错的选择。

精算君最常用的工具就是EXCEL，因为它有非常方便的单变量和规划求解功能，通过这些工具并快速结合你的保额要求、保费预算、想要买并且符合健康告知要求的实际产品，就能快速搭配出一份你自己专属的重疾保险方案。

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