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从入门到入坟，一文读懂重疾险，立省几万块
2020-08-28 22:34:03
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前两天有个读者来抱怨，说重疾险太难懂了。
感觉还没有入门，就先入坟了。
我说，你看我攻略啊，写得很详细
比如这篇：2020年下半年最全的重疾险攻略。
再比如这篇：看过了3000家庭的保单，终于知道为什么说重疾险坑人了。
该读者：太长不看。
气得我快把陈年老血喷出来。
行吧，那我就写一个最简要版的重疾险科普，希望能帮助大家更好的了解重疾险。
废话不多说，文章开始。
（1）什么是重疾
重疾，也就是重大疾病这个词，有常识上的定义，也有保险上的定义。
由于定义和理解上的差别，
所以经常看见：“我明明得了XXX，保险公司怎么不赔？保险都是骗人的！”
这话也对，也不对。
早年间，重疾险刚进入大陆，重疾定义是保险公司说了算的，它说赔才赔，说不赔就不赔。
被金钱和猪油蒙了心的保险公司，把有些理赔的门槛搞得像龙门，结果患者饱受病痛折磨，但偏偏就是跃不过去。
该赔的不赔，致使保险公司和消费者闹得不可开交。
直到今天，保险公司还没有从骂声中走出来。
自“X邦重疾门事件”之后，官方意识到了问题严重性，终于出手了。
2007年，中国保险行业协会和中国医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将最高发的25种重疾进行了统一定义。
加上即将落地的新规（2020版）增加的3种重疾，总共是28种。
凡是给出定义的，必须用官方的定义。
而给出定义的这25种重大疾病，占到了重疾理赔的95%以上。
所以，重疾险你别看有得保80种，有得保100种，其实其中的差别非常小，
没必要在重疾种类上多花钱！
这里再辟个谣，
以往我们听得最多的是重疾确诊即赔，这很不准确。
28种重疾只有3种确诊就赔。
更多是实施某种手术或达到某种状态才赔。
重疾不是确诊及赔，是不是意味着没用？其实不然。
（2）什么是重疾险
过去，重疾基本等同绝症，一旦得了很难死里逃生。
买重疾险，更像买遗产，为的是家人留点钱，不至于被自己的病拖垮。
现在医疗水平越来越高，得病不再意味着判了死刑。
但这依旧建立在经济基础上。
除了当代先进的科技，靠的就是有钱。
重疾险的需求，也从“治”变成了“养”。
保险公司通过精算定价，按照发生率确定一个理赔标准，
得了疾病，达到了理赔标准，保险公司直接赔一笔钱。
（所以重疾险的定价，很大程度取决于发生率，把定义放宽，也会更贵。）
这笔钱，患者可以自由支配。
拿去治病可以，还房贷车贷可以，不想治病了出去旅旅游也可以。
此外，像术后休养、家庭收入中断这些也是很现实的问题，怎么办？
所以重疾险赔的钱，不仅可以用于治疗以及康复治疗，而且可以用于没工作期间的收入补偿。重疾险有没有用，答案应该是很明显的。
（3）单次赔付、多次赔付、特定重疾多次赔付
严格来说，重疾险可以分为单次赔付、多次赔付、特定重疾多次赔付三类，
直接看图：
1）单次赔付
单次赔付这点很好理解，
顾名思义，只赔一次重疾的重疾险。
第一次得了重疾，理赔了，以后再得重疾不会再赔。
很多产品形态大多是单次赔付的，即单次重疾+轻症+中症
很简单，不过多赘述。
但如果对于一些高发疾病，本身发病率就高，再次确诊的可能性也不是没有，
有没有同种疾病可以获多次赔付的？
有的，特定重疾多次赔。
2）特定重疾多次赔付
特定重疾多次赔，它赋予了“某些”“特定”“高发”重疾多次赔付的机会，但保费相应也会高一些。
主要是癌症多次赔、特定心脑血管多次赔、癌症及特定心脑血管多次赔这三种。
比如超级玛丽2号Max的癌症多次赔付责任，是这样的：
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔付120%保额；
初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年，赔付120%保额；
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续、转移或新发，还能再赔一次。
而且加上这项责任，目前的好产品，增加的保费一般不多（10%以内），挺划算的。
一些高发的疾病赔两次、三次、n次，这是这类产品的特点。
3）（不同）重疾多次赔付
还有另外一种多次赔付，需要是不同种的重疾能赔。
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能再赔，
可以赔2次、3次、甚至6次。
但注意啊，这类产品同一种疾病只能赔一次，比如第一次赔完癌症，第二次疾病只能是癌症除外的疾病，第三次又必须不是前两种疾病。
重疾多次赔付责任肯定单次赔付好，这点不用多讲，但同时会贵出不少，且有一定溢价。
通常来说，多次赔付重疾险更适合预算较为充足的家庭购买，普通家庭选前两类重疾险会更划算。
另外要注意一点，重疾多次赔付分了两种情况，重疾分组赔和重疾不分组赔。
如果是重疾不分组，第一次得了重疾理赔后，第二次得其它任何重疾还能赔。
而重疾分组赔付，就是把所有疾病分成几组，每一组中可能有几种到几十种不等的重大疾病。但每一组只能赔一次，比如分成6组，第一组赔完后，以后就只能赔剩下5组里的疾病。
所以很明显，肯定是重疾不分组比分组好，前者第二次重疾获赔概率高一些。
除重疾外，轻症/中症是重疾险最重要的两个责任，
得了约定的轻症或中症疾病，就可以赔付一定比例的基本保额。比如超级玛丽2号Max，轻症是赔45%保额，50万保额赔22.5万。
除此之外，还能享受被保人轻症/中症豁免，
一旦得了这些轻症或中症，后续的保费就不用交了，之后再得了重疾一样会赔。
（1）什么是轻中症
轻症/中症，一般指重疾前兆的疾病。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
比如癌症（重疾）对应极早期恶性肿瘤（轻症），重度脑中风（重疾）对应轻微脑中风（中症）；另外单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h等等。
但是，对于轻/中症疾病定义，行业并没有一个统一的标准，因此各家保险公司理赔不可避免存在小差入。
下表是6种最高发重疾对应的轻症常见定义：
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
轻症/中症责真的非常实用，说它是筛选重疾险最重要的指标之一不为过。
目前主流产品轻症赔付比例在20%-45%之间，50万保额可以赔到十万至二十几万，杠杆妥妥的。
（2）重疾险保什么轻中症
轻/中症这么重要，会不会有个别疯狂的保险公司拿一些不实用的疾病滥竽充数？
前例不多，但为了不踩坑，大家筛选重疾险时，首先保证不缺高发轻/中症疾病。
依据保司的数据，常见的高发轻症是这11种：
这些疾病最好是能一个都不少，做到全面保障。
至于其它轻中症疾病，大家简单看看就好，影响都不是很大。
除了保疾病外，死了重疾险能不能赔？
有些疾病倒在了手术台上、还没来及治疗人就没了、因为其它原因去世了，像这些的情况，我辛辛苦苦交了这么多年保费，如果不赔似乎说不过去。
所以这就要说到身故责任了。
（1）什么是身故责任，有哪些身故责任
身故责任，就是人死了也能赔钱，通常作为附加责任存在。
但重疾和身故只能赔1个，得了重疾理赔了，后续不幸身故，保险不再赔。
身故责任分两种情况，一是身故赔保费，二是身故赔保额，
如果不附加该责任的话，身故只赔现金价值。
（所谓现金价值指的是保单价值，每一份保单都是有运营成本的，扣除成本剩下的才是现金价值）
所以很明显，在同等责任下，赔的钱越多交的保费就越多，
三者的保费高低是：赔付现金价值＜赔付保费＜赔付保额
（2）要不要加身故责任
大多数情况下，我一般不会建议附加身故责任。
听完我这句话，相信很多人心里犯嘀咕，连死了都不赔？
赔保费怎么样？赔保额又怎么样？
身故返保费，不幸挂了，保险公司返还所交保费，也算得了个不赚不赔。
加上这项责任不算太贵，一般只贵5%-10%左右。
但对于保终身的重疾险，到了后期现金价值跟保费差不多，甚至还能多点。
所以这个责任比较鸡肋，可以加上，
好在保费预算也不多，可以接受。
身故赔保额，相当于是半份寿险的作用。
为什么说是半份？前面我已经说过了，重疾赔过了身故不再赔，那可不就是半份嘛。
这是其一。
其二，加上身故责任，保费要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算，
通常来说，30岁男性保到60岁，一份百万保额的定期寿险也就一千来块。
不过，如果你个人不在乎这30%的预算，只为图一个踏实，加上当然也是可以的。
身故责任加不加，得从每个人的需求和预算来考虑，
我说了做不了数，只能作为小小的参考。
第三部分说了这么多，可能已经把大家给绕晕了，
下面我们拿一些具体的产品来举例：
横坐标是身故赔付；
纵坐标是重疾责任；
（可以组成18种组合）
从这个表可以解读出两个隐藏信息：
一是重疾险从最基础版（1.0版）到高配版（6.0版），保障越来越全，相应地保费预算也会越来越高。
二是保费高低赔付保额＞赔付保费＞赔付现金价值
哪种重疾险更适合你，这里没有什么绝对答案，还是那句老话，必须从个人需求和预算出发。
预算低一点的，可能更倾向于性价比高的产品；
预算充足的，一般会更倾向保障全面的产品。
投保的正确姿势其实很简单，我这里提供一个解决思路：
第一步保证重疾险的保额，最起码能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
第二步再确定保障期间，
保障期限建议保终身，如果是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
第三步再看产品责任，无非就是上述的那几点，
轻症中症不能少，癌症多次赔最实用，重疾多次赔不强求，身故责任需谨慎。
这里可以根据自己个人需求，增加预算。
就三点，再就没了。
买重疾险，本身就是一个根据自身预算的需求不断做加法的过程，
遇到好的产品，如果预算不够，先买一部分保额，把保障建立起来再说，等以后经济上去了，再买一部分保额来补充不迟。
说起来就很简单。
以上。
如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言
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