一人有难，众人分担！这种互助产品猫腻可真多！

大家好，我是钱多多。

支付宝的“相互宝”又双叒拒赔了！！

不知大家有没有了解过相关报道，反正多多看过事件原委后，气得不行！

虽说，拒赔案例已发生多次，但这一次的拒赔，多多觉得一点没道理呀。（ps.文末京东卡大礼包，三重福利等你哦～）

具体的事件是这样的，

加入相互宝的朋友仔细看下👇

（小声bb：避免重蹈覆辙）

家住河南濮阳的沈女士报料称，其在2018年11月加入了相互宝的大病互助计划。

今年7月11日，沈女士因胃疼、呕吐前往医院检查，后被确诊胃癌。

一个月后，她向相互宝提交大病互助申请，次日却被相互宝客服拒绝其赔付。

拒赔的理由是：

“沈女士曾因面肌痉挛，在4年前于河南濮阳一间医院进行过颅骨钻孔开颅手术。由于沈女士加入前做过开颅手术，患有计划所定义的重症疾病，不能获得补助。”

但多多对相互宝的各项条款捋一遍后发现：

用户加入相互宝的申请页面内，其健康要求并未明确提示做过“颅骨钻孔开颅手术”的用户不能加入相互宝的大病互助。

那就很奇怪了，如果之前就不符合理赔要求，为什么当时还能加入相互宝呢？加入后却又拒绝其互助申请？况且，因胃癌申请互助金，和颅骨钻孔手术有何联系呢？

这些疑问还未获得解答，沈女士便已被相互宝强制退出互助计划。相互宝有点店大欺客的内味儿了。

不得不说，大病互助计划的初心是非常好的，给了那些担心得病，想要一份健康保障，但同时对商业保险又不信任的人群一种抵抗风险的选择。

但近年来，一些互助平台频频拒赔的案例，不得不引人遐想，这些平台为何在理赔问题上猫腻重重？我们到底该坚持加入，还是尽早退出呢？

今天多多就把市面上的互助平台一网打尽，看看我们该究竟作何选择？

一、到底什么是互助平台？是不是一场骗局？

0元加入，一人生病，大家出钱，可享受到几十万的互助金。

当初，很多朋友包括多多我，看到这个互助模式，心里都痒痒，觉得上百万人一起分摊，反正也花不了多少钱。

倒是真正自己生病的时候，别人还能给我出医药费，感觉不赖，所以很多人都蜂拥而至。

这也使得近些年互助平台如雨后春笋般出现，让人眼花缭乱：

但很多由于合规等问题，刚成立没多久就被政府叫停。

下面，多多就把目前还在运营的主流互助平台对比下，看看其真面目：

可以看得出来，这些互助平台的保障模式大同小异：

1、互助平台的本质：

互助平台不是一个保险公司，本质就是通过众筹的形式来均摊风险。用小钱去撬动可能存在的大额疾病风险，出险了即得到帮助，没出险则帮助别人。

2、保障哪些疾病：

主要以重疾和癌症为主；不同平台存在一定的差异。

3、能申请多少互助金：

不同的年龄段其能拿到的互助金会有限制；不同平台存在一定差异。以相互宝为例，最高能获得30万的重疾保障，性价比确实不错。

4、需要交多少分摊金额：

至于大家比较关心的分摊费用问题，同样以相互宝为例：

每月14日、28日为支付宝相互宝的分摊日，届时将通过支付宝自动扣款的方式向相互宝成员划扣每期分摊金额。

目前的情况是一月分摊2次，每次约4块多钱，一年分摊约100多块钱。

相互宝分摊明细

这么一计算，可能有些人认为还挺划算的。

但实际上，之前分摊的费用只需3分钱，现在是直接暴涨了100多倍！这也就导致了一些健康体人群纷纷退出，选择入手商业保险，留下的基本是非标体人群了。

而非标体人群会继续拉高理赔率，进而拉高分摊互助金的费用，久而久之，陷入一个死循环。

也许会有人说，一年100多块买到30万或10万元的重疾/癌症保障，再怎么着都比买重疾险划算太多了。

NoNoNo！！！

任何事物都有两面性。相互宝等看似有这么大的优势，但背后的理赔问题、不安全性，更应值得我们警惕。

二、互助平台的4大弊端，以及必知的2点注意事项！

一个个来仔细盘👇

1、相互宝缺乏政府监管，个人权益无法得到保障：

相互宝只是一种“互助计划”，它没有像保险那样，有银保监会的严格监管，个人的权益无法得到保障，难免不出现店大欺客的现象。

此外，这类网络互助平台有会员数量庞大，大多属于非持牌经营，部分前置收费模式沉淀资金，但资金监管不透明，存在平台随时跑路和面临着解散的风险。

2、疾病保障不足，且存在随意修改的情况：

商业保险之所以让人安心，是因为投保人的保单其本质就是合同，所有约定都在合同里白纸黑字写的清清楚楚，受《保险法》保护，不可随意更改。

而互助平台更像是由各企业主导，保障条款可以随意更改。

相互宝条款截图

比如去年5月份，相互宝就修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌只能赔5万互助金，而之前是有30万的。

而如果你买的是保险，这种事情根本就不可能发生。

3、理赔时效无法保证，存在长时间拿不到互助金的情况：

由前文可知，目前主流的互助平台都是千万量级的参与人数，尤其相互宝参与人数达1亿8百多万人。

可想而知，其理赔人数肯定不在少数。

所以问题就来了，每一次理赔都需要相互宝团队花大量时间调研案情，审核疾病是否符合互助条件，所以即便符合理赔条件，也会存在延迟的情况。如在过往的互助记录中，基本都要等3、4个月才能拿到互助金。

这要真遇上指着互助金来治病救命的人，是非常要命的。

反观保险的理赔就不会这样，因为《保险法》中有规定，理赔核赔最长不能超过30天。

《保险法》关于理赔时效的要求

如果用户提交的资料齐全，符合理赔条件，即便多大的病，基本上几天内就能到账。这种安全感，相互宝等互助平台是很难给到的。

4、平台运营存在随时终止的情况：

在前面也知道了，近几年国内互助平台倒闭的已经数不胜数了。

而且摊开了讲，相互宝在我国属于新鲜事物，并不成熟，将来有关部门会不会觉得它过度创新、扰乱市场秩序而反手一个叫停，也不好说。

而且，平台自身也保有随时终止服务的权利，参与互助的会员根本无权参与决策。

相互宝条款截图

另外，这又引出另一个问题：即有些人加入了相互宝等互助平台，就傻乎乎地觉得它能保到50岁或60岁，从而错过买商业保险的最佳时机。

万一哪天互助平台停止服务，而你年纪大了，身体也一堆毛病了，不只是多花钱的事，想买保险可能都买不了了。

当然了，钱多多也不得不承认，虽然这些互助平台目前有很多缺陷，但对一些特定人群来说，还是比较友好的：

▎一是零保障人群：家庭收入确实很低，负担不起商业保险的保费，这种情况可选一些好的互助平台加入；

▎二是健康欠佳人群：身体情况买不了健康险，而互助计划健康告知相对会宽松一些，可以满足一些人群的保障需求；

▎三是作为商业保险的补充：已经配好了社保、商业保险，希望参与互助计划将保障额度提高，可以有选择性地加入一些互助计划。

但这里多多要重点提醒，以下两点务必注意：

1、符合健康告知：

加入互助平台是有健康告知要求的，如果不符合要求，则无法投保。

所以在投保时，一定不能隐瞒自己的健康状况，一旦隐瞒，后面真的出险了，很大可能就拿不到赔偿。这点和保险是一样的操作。

2、申请互助金要及时：

前面说了，申请互助金的时效是无法保证的，所以建议在出险的第一时间就申请理赔，并准备好资料，以防万一。

三、加入互助平台能代替商业保险吗？绝无可能！

相互宝等这类互助平台，是绝不可能替代商业保险的，顶多也只能作为商业保险的补充。

具体体现在以下两点：

1、保额远远不够：

目前市面上互助平台的互助金普遍最高30万元保额，而且还受到年龄限制。

但要知道，现在一场大病平均治疗费都是30万起步，再加上不能工作导致的收入损失，后续的康复治疗费等，50万保额都有点捉襟见肘了。

2、保障内容不足：

这一点不用多说了，商业保险如重疾险，其保障内容比互助平台的保障丰富太多了。

重疾险不仅有轻/中症保障，还有前症保障、癌症二次赔付、心脑血管疾病保障等，这是互助平台无法相比的。

总之一句话，加入互助平台获得的保额不够，保障不足，可以作为补充，但完全不能替代商业保险。

钱多多唠叨几句

在保险面前，互助平台永远只是一个小弟，只能起到一个辅助保障的作用。

如果有健康保障的需求，我们首选的一定是商业保险，这一点大家切记牢记清楚。