叮~您有一份意外险指南待查收

随着气温升高，世界最高峰珠穆朗玛峰最近迎来登山“旺季”。由于珠峰没有限制登山人数，每年到旺季都有上百人前来挑战，因此造成“塞车”悲剧，从北京时间5月17日到27日，短短10天，11名登山者丧生尼泊尔南坡珠峰登山线路。那么在此情况下遇难了，购买了意外险会不会保呐？

意外险是什么？

意外险是当被保险人因意外事故导致死亡、残疾或治疗支付医疗费后，按约定获得保险金的保险。意外伤害事故是指外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。它能为被保险人转移意外身故时，家人生活水平下降的风险，也可转移伤害时需医疗、康复费的经济压力。

根据不情况和保障范围，意外险可以分为以下三类：第一大类是综合意外险。生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。第二大类是交通工具意外险。乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。第三大类是旅游意外险。根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。

综合意外险是什么？

综合意外险产品基本含意外身故，在此基础上，有的产品包含意外伤残、意外医疗，有的甚至还增加住院津贴。

（1） 意外身故

意外身故保障是对因意外导致的身故，给付保险金额。几乎所有综合意外险都有意外身故保障，但是不同产品，对意外导致的身故责任期限可能会不一样。绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内导致的身故是可以理赔的。

（2）意外残疾

意外残疾保障是对意外导致的伤残给付保险金。但并非所有意外险都有残疾保障，需要注意是意外伤残还是全残。其中伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列残疾项目，依照该标准规定的评定原则对残疾项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以基本保险金额确定意外残疾保险金。

（3）意外医疗

意外医疗险是对因意外所致医疗费进行补偿。比如小磕小碰，摔伤、烫伤等导致的治疗费用。但也不是所有意外险都有意外医疗，在购买医疗险时需注意：优先选免赔额低的，最好是0免赔额的产品。优先选赔付比例高的产品，优先选单次不限额的产品，优先选不限公立医院的，优先选不限制报销范围的产品。

（4）意外住院津贴

意外住院津贴是指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起在约定时间内到相应的医院进行住院治疗，保险公司按被保险人的合理住院天数，根据具体约定给付意外伤害住院现金补贴。购买时，在费率相同或相近的情况下，优先选免赔天数少，单日给付额度高，给付总天数多的产品。

旅游意外险是什么？

旅游意外险是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。

而这里意外事故的构成必须具备以下条件：(1)意外发生的，即被保险人未预料到的和非故意的事故;(2)外来原因造成的，即被保险人身体外部原因造成的事故;(3)突然发生的，即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系，并在瞬间造成伤害，来不及预防。

旅游意外险定义的基础内容是人身意外，旅游意外险大多时效性较强，一般与出行时间对应。

交通意外险是什么？

交通意外险一般是指保障乘坐合法的交通工具期间发生的意外伤害，按照合同约定进行给付的险种。交通意外险可以让我们以极低的成本提高交通方面的意外保障。

交通意外险根据保障范围的不同，可以分为三种：自驾车意外险、公共交通工具意外险、航空意外险。对于经常出差的人群建议投保1年期以上的交通意外险，偶尔出差几天，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障时间涵盖出行期间即可。

购买意外险常见问题

（1）责任免除和特别约定

很多平台在销售时，都会强调产品，有多好，保障有多充足，但并不会提示产品的不足，意外险购买时不要忽视责任免除，责任免除主要有如下两类，一类是不符合意外四要素，比如中暑、猝死；还有一类是虽符合四要素，但因用户将自己置身于意外风险明显增高的场景中，所以也会列入综合意外险的责任免除，比如从事高风险运动、酒驾等。

很多保险公司为了避免道德选择的风险也会强调特别约定的部分。大家选购时要看清楚，注意投保须知里比较详细的内容，尽可能要做到心中有数。

（2）意外险购买生效时间

大部分的意外险购买后，一般是次月生效，但是有些产品也会一定的时间限制，大家在产品选择时间，如果希望立刻获得保障，就要注意下产品的生效日期。

（3）意外险需要健康告知么

购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，身体健康，而这个标准是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。

意外险怎么买？

看似简单的意外险，选择起来其实也不容易，按照时间来说，意外险可以分为：短期意外险（一年期）和长期意外险

短期意外险，市面产品比较多，价格在几百块钱左右，交一年保一年，对投保年龄和身体状况没有太多限制，很多意外产品甚至连猝死都包含在内，选择范围较广，所以一年期的意外险，对于大部分人来说是个不错的选择。

长期意外险很多属于捆绑销售，例如与两全险或重疾险捆绑销售，缴费期间上，价格也比一年期意外险高很多，一般不适合普通家庭购买。我之前踩坑的购买的两全险就是寿险捆绑意外险搭配销售的产品。

除了时间的选择，一般建议选择短期意外险，不同年龄的人对于意外险的选择也不同。

对于成年人来说，在预算充足的情况下保额肯定是越高越好，一般建议保额在30-100w比较合适，可以根据自身配置的定期寿险和家庭资产情况来确定。

对于儿童来说，因我国有规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人不满10周岁的，保险金额不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。超过的部分即便缴纳保费也是不予赔付的。

对于老年人来说，由于年龄的不断增长，人体的机能不断下降，因此老年人是意外风险高发的群体，所以老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外保险，老年人买不了太高的保额，或者父母活动半径很小，那么可以重点关注意外医疗部分。

医疗部分一般包括门诊和住院医疗，比如小到磕磕碰碰的门诊费用，大到意外骨折脑震荡住院都是可以报销的。老人家有腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等意外情况更加常见，所以医疗部分也是老年人选择意外险的重点。

意外医疗选择主要关注如下三点：

报销范围：尽量选择不限社保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或其他自费药都可以报；免赔额：免赔额越低越好，最好是能够不限制理赔次数的。报销比例：100% 报销多于报销 80%，报销比例越高越好。

“明天和意外，永远不知道哪一个会先到来。”所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的。“No news is good News！希望在意外来临时，你可以有充足的保障从容面对。

监制：小楠子

编辑：大航航、十三