平安、国寿、太平洋…大公司们的重疾险到底咋样？

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   跟着放心选  少花冤枉钱    

钱多多每发一篇保险文章，都有人问：

大家的心理，我懂。买保险，是一笔不小的家庭支出，尤其是重疾险。

在很多人的观念里，买东西，得认大牌子。新兴的互联网保险，性价比再高，也还是有点怵、不敢买。

保险公司的大小、命运，对我们的保障、理赔没啥影响，这话说过很多次了。

但今天还是满足大家，斗胆评测一下「大公司」的重疾险产品。

篇幅有限

先撸保费规模top5的公司↓

具体测哪些产品？

当然是大家呼声最高的↓

先看这5款的保障、保费↓

还是熟悉的表格

拿同类的康乐一生2019来对比：单次赔付，身故赔保额，能附加癌症二次赔付。

开扒

平安福2019Ⅱ

 又又又升级 依然贵得没理由 

简单说：寿险、重疾险共享保额，交两份钱、得一份保障；重疾险、保障平庸，附加的癌症多次赔付很难赔到；保费贵出天际。

 大小福星

 保障不如平安福 保费少一丢丢 

大小福星，平安福「福字辈」的亲兄弟，产品形态如出一辙，保费一如既往地贵。

这几天，朋友圈已被它们刷屏，公众号后台、评测群里，也有无数小伙伴问。

大小福星18号晚0点上线，据说10小时就卖出9万件保单、4.4亿保费，宛如一场双十一抢货大战。

平安的洗脑能力，国内领先。咱还是擅长就险论险，开讲。

▎大小福星，「缩水版」的平安福

一款「低配」产品，再缩点水，大小福星就诞生了。

大福星对应平安福，小福星对应少儿平安福。今天只说大福星，因为小福星也差不多，想刨根问底的文末加微信咨询。

产品形态依然是：终身寿险+提前给付重疾险（必选）+其他附加险（可选）。

▎重疾险赔完，寿险保额会缩水 

和平安福一样，出两份钱，拿一份保障。比如主险买51万保额+50万保额重疾，重疾赔了50万后，主险就只能赔1万。

▎重疾赔完，轻症依然有效

保120种重疾，是大小福星的大卖点，其实没啥可吹的，必保的25种重疾才是重头戏。

重疾赔完，轻症依然有效，这个真不错，也是大小福星鲜有的优点。

但这份轻症保障，挺贵的↓

而且，轻症保障也不咋地。

▎轻症仅10种，赔的少

轻症可以自由设置赔付额度，最高赔20%保额，全行业最抠的那种。

而且，都9012年了，大小福星的轻症居然只有10种，其他产品都是三四十种起。

再看一眼轻症名单：常见的角膜移植、单侧肾脏切除、心脏瓣膜介入手术等，都没有。

而且，前3种轻症（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），在别的产品里归为1种！

一共就10种，还一拆三，实际只剩8种。

代理人的话术是：拆分可以增加理赔机会。emmmm大家自行判断吧。

一共就10种轻症，赔3次，能赔到的概率有多少？

另外，重疾+轻症+中症，去年开始就渐成标配了，而大小福星和平安福一样，无中症保障。

▎癌症三次赔付，相当鸡肋

这是附加险，单独花钱，但很难赔到。

原因一：首次患重疾，必须是癌症才能赔。如果是其他重疾，赔一次重疾合同就结束，多花钱买的癌症三次赔付失效，等于白交钱。

原因二：癌症二次赔付的间隔期，比较实用的是3年，但大小福星的间隔期是5年。要知道，患癌5年后如果还幸存，复发的概率很低了。

▎比平安福便宜？实则「变相涨价」

诺，看保费↓

同样的条件：每年康乐一生7600元，平安福12885元、30年多交15.8万多，大福星12138元、30年多交13.6万多。

两兄弟，保费都挺高冷，大福星也真没便宜多少。

关键是，大福星的保障，甚至不如平安福。

比如前面说的轻症保障缩水。比如平安福原本轻症赔后，重疾保额可以涨20%，在大小福星里也「失踪」了。

良知限制了我的想象力。

 国寿福（臻享版）

 相知多年 未必值得托付 

中国人寿，和平安一样，是坐拥百万代理大军的宇宙大厂。

国寿福，国寿的拳头产品，号称「中国人的健康福」，看起来情怀满满。

2019年，国寿福升级为臻享版，产品形态和平安福很像，主险也是终身寿险，重疾险是附加险，相当于带身故责任的终身重疾险。

▎保障平庸

「福」们一脉相承：

寿险、重疾险，共享保额；

保重疾、轻症，缺失中症；

轻症可以赔3次，每次赔20%，抠。

国寿福还有一个卖点，「缴费期限缩短一年」——按20年或30年交来计算保费，但最后一年可以不用交。

考虑到通货膨胀，19年、29年之后少交的一年保费，并没有咱们想象中那么实惠。

▎没啥坑，就是贵

保费跟平安福、大小福星比，国寿福还是朴实不少。

但比康乐一生2019贵30%，保障却更弱，同样贵得没理由。

福禄康瑞

 饥饿营销到位 保障一般 

谁的朋友圈没看见过它的宣传：3天后停售！只卖3天！

饥饿营销可以说做得很到位了。

可到目前为止，官网上能看到福禄康瑞2018已停售，但原本的福禄康瑞依然在。

福禄康瑞是太平的当家产品，是比较原始的单次赔付重疾险。

▎还是熟悉的搭配，但轻症有点坑

寿险、重疾险，共享保额；

保重疾、轻症，缺失中症；

轻症赔20%保额，抠。

另外，轻症最多能赔5次，但噱头居多。

比如轻微脑中风、单目失明、肾脏切除这些病，虽然划分在轻症里，但本身还挺严重的，得两三次都很少见，别说赔5次了。

还有一个槽点：轻症大多存在「隐形分组」，但福禄康瑞有点严重。

表面上轻症赔5次，且不分组，结果赔付限制挺多?

以微创颅脑手术为例，赔了这个，会影响另外5个轻症都没法赔，那我要这「赔5次」的名头有啥用……

▎看保费，也不便宜

同等条件下，比国寿福、平安福、金佑人生便宜，但缴费期限最长只有20年。

和康乐一生2019比，还是贵了不少。

如果不介意这些坑、不嫌贵，倒是勉强可以作为大公司产品的备选。

 金佑人生2018

 能分红？抵抗通胀？猫腻惊人 

「平日注入一滴水，难时拥有太平洋」，太平洋的广告词感人泪下。

评测完它的招牌金佑人生，我真哭了。

金佑人生，同样是「主险终身寿险+提前给付重疾险」的产品形态。不同的是，它的主险是分红型的。

分红型的卖点是「分享公司盈利，抵御通货膨胀」，真的如此吗？个中喵腻，钱多多盘给你看。

先上一个知识点，分红型产品的分红演示，只能作为参考，实际的分红是不确定的，可能多、可能少，还可能为0。

因为，分红来源于保险公司经营分红型产品中「死差」、「费差」、「利差」所带来的实际利润，并不确定。

钱多多一直强调，买保险是为了获得保障。如果一款产品声称兼顾保障和理财，那么极有可能保障做不好，理财收益也不高。

金佑人生，就是个典型例子↓

同样是一万预算，康乐一生2019直接能买50万。而金佑一生呢，最低只能获赔25万，保额直接打5折。

到80岁最高能拿到53.6万，但得同时满足两个条件：一直获得高档分红（几乎不可能），以及，能活到80岁……

如果在投保前一二十年得了重疾，保额最多也就三十来万。

更过分的是，正因为这「分红」二字，它的保费居然比平安福还贵，比康乐一生2019更是贵了一倍。

30岁男性，50万保额，交20年：康乐一生9705元，金佑一生19650元，20年多交近20万，换来的就是这？

金佑人生的三档分红，我一度以为自己算错了，重算两次，确实没错。

我真的有点愤怒。

靠「分红」包装产品，靠话术避重就轻，很多人怀着对「分红」的憧憬，省吃俭用买了这款产品。真出事时，它回报你的保额却可能少得可怜。

 常青树（多倍版）

 总算迎来一位「清流」

它是本次评测的5款大公司产品中，唯一一个多次赔付的。

整体看上去也比另外4款良心多了，流下感动的泪水。

▎保障相对全面，重疾分组合理

重疾最多赔6次，6大高发重疾分在6个组，恶性肿瘤单独分组，挺合理。

这次得了它赔保额，下次得了另一个分组的重疾，还能再赔一次保额。

同时，包含20种中症保障，轻症能赔付30%的保额，保障相对全面。

▎性价比拼不过线上产品，但还算友好

以嘉多保为例：同为多次赔付，同样出自大公司。

嘉多保的保障更好、保费更低。

投保前10年患重疾，出险时年龄<50岁，可以额外多赔20%的保额；

还能选癌症多次赔付，轻症赔付额度也可以递增；

保费比常青树更便宜，缴费期限能选30年，平摊下来每年保费还能再便宜一些。

保费更少，保障更好，高下立判。但常青树（多倍版），已经算是线下产品里的清流了。