相互宝悄悄改规则，理赔变难了

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

相互宝又又又又改规则了。

昨天，相互宝发布《相互宝保障及规则优化正式公告》。

宣布要调整理赔规则。

新规则将于2020年1月1日正式生效。

仔细看了下，新规则主要调整了4点。

下面来分别说说。

一、调整了保障范围

简单来说，

就是增加了5种罕见病，同时把2种高发的轻症重疾给剔除了。

1. 新增罕见病

分别为戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。

这些疾病之前是不在相互宝的保障范围的，

此次调整后，就可以申请互助金了。

2. 轻症重疾被剔除

分别为非常高发的轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌。

这个调整，对我们的影响还是比较大的。

最初时，相互宝对甲状腺癌和前列腺癌都是按重症来理赔的，

40岁以下，赔30万；40岁以上，赔10万。

今年5月，相互宝改了规则。

把“未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌”和“TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”从重症移到了轻症。

赔付金额从30万/10万降低到5万。

现在，相互宝又要改，干脆就不保轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌了。

以后，1分钱的互助金也拿不到。

对于老用户来说，其实不太公平。

之前加入的时候说好甲状腺癌是可以保障的。

有人出事了理赔30万、5万，我们也正常分摊了互助金。

现在突然要改规则，即便是之前参与分摊的人，也不再保障甲状腺癌....

二、明确了初次确诊的定义

相互宝过去对“初次确诊”的定义不太严谨，

这次调整后，将重疾分为四类，分别明确了“初次确诊”的定义，

基本就是，确诊时间能往前算的都往前算了

三、变相延长了癌症的等待期

相互宝有90天的等待期。

按之前的规则，只要在90天后确诊癌症，就可以申请互助金。

而新规改成了:

如果在90天内，被发现疑似癌症，那么等待期就会延长，变为180天。

在此期间确诊癌症，是不能理赔的。

什么是疑似癌症呢？

相互宝给出了明确定义:

做检查时，结论是“疑似，可能，考虑，不排除”恶性肿瘤；

或甲状腺结节、乳腺结节在4级及以上。

举个例子:

小王加入了相互宝，

在90天的等待期内，体检查出乳腺结节4级。

那么小王在加入90-180天内，确诊乳腺癌，是不能申请互助金的。

如果在加入180天后，确诊乳腺癌，才可以申请互助金。

对于小王而言，原本90天的等待期就变成180天了。

这样做的目的很明显，就是为了防止带病投保。

但生病不分时间，

对于恰好病程在半年内迅速恶化的患者来说，就不太公平了。

四、新增既往症的限制

相互宝的健康告知非常宽松，

理论上，

只要符合健康告知，又能熬过90天等待期，之后恶化成约定的重症，就能申请互助金。

这次调整，增加了既往症的限制，算是把这个口子给堵上了。

既往症，简单来说，就是加入前就有的疾病。

比如，

加入前有阿尔茨海默症，加入后变严重阿尔茨海默病，不赔，但其他重疾可以赔。

免责疾病一共18种，如下图：

小结

这次调整后，相互宝的分摊金额会降低不少。

毕竟剔除了高发的甲状腺癌，又提高了互助金的申请门槛。

整体而言，相互宝会更加公平。

但这次的调整，却让我很不安心。

规则说变就变，也没有任何明显的通知提示。

这对于一个保障类产品来说是非常要命的。

因为你不知道它下一次调整会在什么时候，会除外哪些疾病，又会增加哪些限制。