相互宝悄悄改规则,理赔变难了
创作立场声明:客观、中立,一个有态度的保险分析
相互宝又又又又改规则了。
昨天,相互宝发布《相互宝保障及规则优化正式公告》。
宣布要调整理赔规则。
新规则将于2020年1月1日正式生效。
仔细看了下,新规则主要调整了4点。
下面来分别说说。
一、调整了保障范围
简单来说,
就是增加了5种罕见病,同时把2种高发的轻症重疾给剔除了。
1. 新增罕见病
分别为戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症。
这些疾病之前是不在相互宝的保障范围的,
此次调整后,就可以申请互助金了。
2. 轻症重疾被剔除
分别为非常高发的轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌。
这个调整,对我们的影响还是比较大的。
最初时,相互宝对甲状腺癌和前列腺癌都是按重症来理赔的,
40岁以下,赔30万;40岁以上,赔10万。
今年5月,相互宝改了规则。
把“未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌”和“TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”从重症移到了轻症。
赔付金额从30万/10万降低到5万。
现在,相互宝又要改,干脆就不保轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌了。
以后,1分钱的互助金也拿不到。
对于老用户来说,其实不太公平。
之前加入的时候说好甲状腺癌是可以保障的。
有人出事了理赔30万、5万,我们也正常分摊了互助金。
现在突然要改规则,即便是之前参与分摊的人,也不再保障甲状腺癌....
二、明确了初次确诊的定义
相互宝过去对“初次确诊”的定义不太严谨,
这次调整后,将重疾分为四类,分别明确了“初次确诊”的定义,
基本就是,确诊时间能往前算的都往前算了
三、变相延长了癌症的等待期
相互宝有90天的等待期。
按之前的规则,只要在90天后确诊癌症,就可以申请互助金。
而新规改成了:
如果在90天内,被发现疑似癌症,那么等待期就会延长,变为180天。
在此期间确诊癌症,是不能理赔的。
什么是疑似癌症呢?
相互宝给出了明确定义:
做检查时,结论是“疑似,可能,考虑,不排除”恶性肿瘤;
或甲状腺结节、乳腺结节在4级及以上。
举个例子:
小王加入了相互宝,
在90天的等待期内,体检查出乳腺结节4级。
那么小王在加入90-180天内,确诊乳腺癌,是不能申请互助金的。
如果在加入180天后,确诊乳腺癌,才可以申请互助金。
对于小王而言,原本90天的等待期就变成180天了。
这样做的目的很明显,就是为了防止带病投保。
但生病不分时间,
对于恰好病程在半年内迅速恶化的患者来说,就不太公平了。
四、新增既往症的限制
相互宝的健康告知非常宽松,
理论上,
只要符合健康告知,又能熬过90天等待期,之后恶化成约定的重症,就能申请互助金。
这次调整,增加了既往症的限制,算是把这个口子给堵上了。
既往症,简单来说,就是加入前就有的疾病。
比如,
加入前有阿尔茨海默症,加入后变严重阿尔茨海默病,不赔,但其他重疾可以赔。
免责疾病一共18种,如下图:
小结
这次调整后,相互宝的分摊金额会降低不少。
毕竟剔除了高发的甲状腺癌,又提高了互助金的申请门槛。
整体而言,相互宝会更加公平。
但这次的调整,却让我很不安心。
规则说变就变,也没有任何明显的通知提示。
这对于一个保障类产品来说是非常要命的。
因为你不知道它下一次调整会在什么时候,会除外哪些疾病,又会增加哪些限制。
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