「乐享年年」&「岁享金生」，护理险的扛把子

近期大家的注意力都聚焦在增额寿和年金险上，

有两款好产品因为“特殊”的身份而未被重视。

那就是昆仑的「乐享年年」和「岁享金生」，

作为曾经的收益王者，如今双双迭代了焕新版。

一、

这俩都是增额护理险，但是现金价值一点也不逊色于增额寿险。

出现这种高现价增额护理险的原因也很简单，

由于健康保险公司不能售卖寿险产品，而健康险的保费又相对较低。

要想将保费规模做大，只能“耍点花招”，于是便出现了神似增额寿的增额护理险。

二者最主要的区别在于：

增额护理险相比增额寿，多了护理责任，少了意外身故责任。

所以，若想以增额护理险替代增额寿，

建议在产品封闭期内补充一份意外险，50万保额保费一般不到200元/年。

这么做是为了防止在封闭期内（现价还未超过已交保费）因意外导致身故而造成本金亏损，

每年200元不到，最多买10年，排除一个隐患不亏吧。

二、

回到产品，

承保公司是昆仑健康，成立于2006年，注册资本23.4亿。

是国内首批专业健康保险公司之一，也是目前国内仅有的七家健康保险公司之一。

另外六家分别是人保健康、平安健康、太平洋健康、和谐健康、复星联合健康以及瑞华健康，

昆仑健康总资产超过450亿元，位于行业中游，目前在全国5个省市设立了分公司。

产品层面，哥俩基本一个模子刻出来的。

除了乐享年年比岁享金生多了个15/20年交，其余一模一样。

都是最高70岁可承保，投保时注意下各个缴费期对应的被保人最高投保年龄：

不支持加保，减保相当宽松，年度减保上限20%基本保额，最快5年可减完。

有大额资金周转需求，可使用保单贷款功能，目前贷款利率为5%。

产品这块很简单，没什么好说的，接着重点来看收益部分。

三、

经统计，目前七家健康险公司中除平安健康之外，

其余六家均已推出了各自的增额护理险。

于是，将乐享年年、岁享金生，

和另外五家健康险公司的增额护理险放一起、分缴费期来看。

1、趸交（一次性交清）

明显，在趸交时，封闭期刚一结束，乐享年年就排到第一，岁享金生位列第二。

二者差距非常之小，持有50年，前者现金价值也只比后者多666元，基本可以忽略不计。

但与排名第三的康爱一生相比，还是有着不小的优势的，现价能多个24000元左右。

此时乐享年年和岁享今生的IRR都能达到2.93%，即便是在增额寿中也是拔尖的水平。

还有一点值得一提，就是两款产品在保单第25年的时候实现保费的翻倍。

要快于市场上的绝大多数产品，比较难得。

2、三年交

三年交时，前三的位置都动了动，变为岁享金生>人我行>乐享年年。

依旧是封闭期一结束，三者就稳定了各自的排名。

只是在这个缴费期，岁享金生以及乐享年年的保费在第27年翻倍，并不算太突出的表现。

持有50年，岁享金生的IRR为2.89%，折合年化单利为6.19%。

3、五年交

五年交排名又有新变化，岁享金生以及人我行排名不变，第三变更为康爱一生。

乐享年年被踢出前三，沦为第四。

这个缴费期下，岁享金生的优势比前两个缴费期都要大，现价比第二都要多个14000元左右。

保费在第27年翻倍，一般收益不错的增额寿5年交保费翻倍时间都在28年，而岁享金生还要快上一年。

此时的IRR就已达到2.82%，折合单利4.03%。

如果长期持有50年的话，那么岁享金生的IRR能达到2.91%，而其余的任何一款都不能达到2.9%。

4、十年交

十年交下，岁享金生依旧是当之无愧的第一。

只不过，优势并不像五年交时那么大，现价只比第二第三多千元。

总体来看，昆仑健康的这两款增额护理险，

趸交时二者回报基本持平，可以不分前后。

其余缴费期，岁享金生都是要显著高于乐享年年的。

如果在这两款产品中做个选择的话，当然是选择岁享金生。

四、

最后，昆仑健康的岁享金生以及乐享年年成名已久，

算得上是招牌产品了。

这次升级后回归也并没有让大家失望，

岁享金生能排进增额寿的第一梯队，乐享年年也是能够作为备选的产品。

而放眼全部增额护理险，这俩兄弟绝对算得上是数一数二的产品。

后续大家在挑选产品的时候，也不用局限在增额寿和年金险中，

跳出来看看增额护理险说不定会有意想不到的惊喜。