300万退休躺不平，问题出在哪里？

上周一个话题非常火，80后夫妻两人攒够了300万，决定退休，享受二人世界的轻松生活。

作为局外人, 我们也不知道夫妻俩的具体财务状况，比如上一辈的条件，夫妻俩身体状况，有没有买保险，自己没贷款的房子是什么样的房子，价值多少；有没有其他资产，夫妻俩的消费情况，这些都不清楚，所以大家帮他们算账，也并不能算不出个所以然。

然而抛开个性化案例不说，我们探讨一个问题：

假设1个单身就有300万自己花，30岁能不能退休？

其实我认为：

关注点不在于300万够不够，或者我要怎么打理才够？

核心关键点在于退休年龄，30岁能不能退休？

300万也许不是问题，但30岁是个问题。

为什么这么说呢？这里就需要引进现金流的思路了。

以假设90岁身故为例，现在普通人60岁退休，需要考虑覆盖30年的养老费用。

但若30岁退休，你就得覆盖60年的养老费用。负担翻倍。

而30-60岁，本身就是一个人收入最高的年龄段，绝大部分财富的累积都发生在这个阶段，只要不乱折腾，基本都是现金流净流入状态，而在这个年龄段退休躺平，机会成本无疑是巨大的。

其次，过早退休，对现金流的稳定性也是巨大的考验。

一个正常人，投资亏钱或者被骗了一笔，我省点钱，闷头苦干个几年可以恢复元气。我亏的也只是资产，不影响我工作收入带来的现金流，我家庭正常生活至少是不慌的。

但如果你退休太早，300万哪怕你不小心亏掉100万，你生息的本都少了，现金流直接少一截。更何况，相比别人，你还少了几十年的社保养老金积累，养老保证的下限是天然别人低的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

而更关键的是，你40岁后悔了，已经10年没工作了，再想回到职场找个体面收入，确实会非常难了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

另外，现金流也决定了一个人的心态，而不是资产。‍‍

一个人如果没有持续正向现金流，人突然亏了一笔钱，而且是关系到生活质量的一笔钱，此时是很容易想办法快点搞回来的。不少人炒股越亏越多就是因为损失状态下心态走崩，风险越干越高甚至不惜加杠杆，最终快速亏完。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，即便把300万提高到500万，30岁退休，没有稳定现金流的这个问题依然没有有效解决。‍‍‍

即便上升到1000万级别，每年做到稳定安全吃利息35万，但是你本金也没有增值，也没有产生复利，随时时间推移，购买力减弱，心里也是很慌的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这也是为什么多年前一些人逆袭中了巨额彩票，而最终以贫穷收场者并不少，核心还是没有算长期现金流的帐，不具备创造现金流能力却坐吃山空，最终被金钱反噬。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，让你最安心，也客观最稳定的现金流其实是劳动收入。劳动最光荣。

说到现金流。那一次性购入租金好的房产怎么样？

首先，核心城市核心地段房价都比较贵，租售比低，而且300万买核心房产会显得捉襟见肘。如果买租金更高的商铺或者公寓，那也会担心房子折旧，地段在更新，租金的稳定性也是不可靠的。当然你有1亿，这种情况另说。

规划养老保险年金，虽然现金流长期、稳定、安全，但年金本身是规划长远现金流的，要马上就开始领取，当下的收入无法解决。且全部买养老年金，配置过度单一，临时生病，要花大钱也会有流动性问题。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这也就引出了保险的核心功用，重疾医疗的重要性就是避免因为资产损失导致现金流中断的问题。而养老年金的作用，就是提高长期稳定安全现金流。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

而保费的投入，最好就是通过每年的收入来抵扣，而不是以投入资产的方式。‍

这也是为什么，大部分保险是期缴的，尤其是养老年金，时间拉长，用高峰期的收入结余一部分区规划增加未来退休后的收入，它是一种现金流的腾挪，而不是一笔投资。

用时间平滑资产和收入，达到提高加长期现金流质量的目的。‍‍

所以总结为什么手持300万，30岁退休不够，问题不在于钱不够，而在于现金流不够。30-60岁最重要的劳动收入的现金流缺少，而这部分缺失又会导致远期现金流规划难度极大，高风险不敢投，年金不好买，存款吃息不够用。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

就像一个人，把钻石揣在裤兜里，价值再高，心里也是慌的，这是你唯一的资产，你不能有任何闪失。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

当下, 有不少人设立了早日退休目标，每天在算要存多少钱，才能早点脱离上班的苦海。

其实，包括买年金规划现金流在内的措施，目的是为了增加“底气”，增加保底的生活品质，而不是完全实现财务独立。‍‍‍‍‍‍‍‍

世俗的早日退休，涉及时间、心理、理财能力、社会变化、家庭情况等方方面面，远比计算个数字更为复杂。也涉及到你的潜在负担，欲望管理等等。如果你是个和尚，对世俗没有欲望，每天化点缘就能生活，也是一种“财务自由”。

储蓄的目的，购买养老年金的目的，是提升你的现金流，抬升你的未来保底生活品质。比如人家退休金5000，吃个米其林，会纠结很久，但你退休金15000，会没那么在意，只要不是每周都吃就行。

而不是本来60岁退休，算够了30岁退休，实现难度太大，不小心容易搞成老来穷。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以我们规划退休时，一定要以现金流而不是资产为核心，考虑各种风险变量。提前退休不是不可以，但一定是考虑退休品质，再考虑退休早晚。