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保险科普 篇八：保险「这也不赔，那也不赔」？多半是因为它
2019-07-26 15:04:30
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江苏保监局曾联合苏州市保险行业协会，针对拒赔案件原因进行过调查与分析。其中占比最大的一部分是未如实告知既往病史，这一原因的占比达到了52%，超过半数。
随着近几年线上互联网保险的发展，未如实「健康告知」带来的拒赔风险是只增不减的。今天咱们就来聊一聊这个话题。
01 健康告知没做好 理赔真的很烦恼
健康告知是何方神圣？
它是一份健康询问，决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。
保险公司通过它，来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定收不收你。
医疗险、重疾险、寿险、防癌险等健康险，都需要健康告知。
线下投保，健康告知是几页纸👇像试卷一样，有判断题, 可能也有填空题。
如今互联网保险发达，线上投保成为趋势，健康告知被简化为一套判断题。
那些附加投保人豁免的保险产品，投保人、被投保人一般都要健康告知👇
投保人：交保费的人。
被投保人：享受保障的人。
投保人、被投保人，也可能是同一个人。
进入健康告知时，不要急，一个字一个字看。重点提示，询问某些疾病史、是否住院时，很多都有时间条件，比如「5年内」、「2年内」，别慌~
健康告知在哪里？
线下买保险，代理人会给你。
网上买保险，点击「立即投保」，下一步就进入健康告知👇
健康告知，主要靠诚信和自觉，咱们自己一定要有这个意识。
早年间，耳闻过不少线下代理人的荒谬举动：为了尽快促成交易，告诉用户不用看健康告知，直接填否。
某些代理的嘴，信你的鬼。
隐瞒一时爽，理赔两行泪
如果没有如实填健康告知，出险理赔时，保险公司可以拒赔，甚至不退保费。
因为，我们的病历、医保卡、体检、就诊记录，只要保险公司想查，就一定能查到。
很多人不知道，保险公司既有核保部，又有核赔部。
核保部，审查你是否符合投保条件，存在感很低。
当你「健康告知」不通过，或「智能核保」也不通过，或某些疾病不确定是否能投保的时候，可以申请人工核保，此时核保部才会出动。
核赔部，在你理赔的时候，把你的既往病史、体检报告，通通挖出来调查一遍。符合标准的，正常理赔。不符合的，保险公司可以拒赔，甚至不退保费。
很多人不理解：保险公司这么做不地道呀，为啥投保时不严查？该理赔了才刨根问底。
其实，保险公司这么做也合理，毕竟每年投保的人太多了，在投保时就挨个儿查个遍，那将是一笔很大的人员、费用成本，要真是花这笔钱，最后还是得附加到咱投保人的保费上，没必要。
所以，保险行业的通用做法都是，投保人投保时如实告知健康状况，对自己的承诺负责，到理赔时，保险公司自然需要进到理赔的义务。这体现的是保险行业的底层逻辑——契约精神。
若是抱有侥幸心理，隐瞒病情，躲得过核保，也躲不过核赔，劝君慎重。
02 减少被拒保，健康告知有技巧
健康告知时，要注意👇
• 有问必答：健康告知询问了，必须如实回答，不能有任何隐瞒。
• 不问不答：咱们大陆采用的是询问告知，不是无限告知。所以，问什么答什么，没问的不用管。
比如问了一堆疾病，如实回答。没问身高体重，不用回答。没问你的，主动提，反而可能被拒保。
• 未经诊断，默认为没有：健康告知里询问的疾病，未经医院和体检确定的，默认为没有。你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的告诫，都不算。
比如，最近感觉胸痛，怀疑是乳腺结节，但没去医院看过，默认为没有。
健康告知不通过？试试智能核保
健康告知有点「一根筋」，要么和平承保，要么冷漠拒保，大脑不会转弯。
于是，不少线上产品有了智能核保，听起来就智能不少吧？确实，某些不打紧的健康异常，走智能核保也有通过的可能。
比如，某款产品的健康告知：是否患有或曾经患有甲状腺疾病👇
如果没有智能核保，大概率就投不了了。有了智能核保，还有回旋的余地，可以看疾病症状来决定👇
而且，智能核保「核过无痕」，被拒保也没记录。
智能核保在哪儿？健康告知的下一步。健康告知通过，直接投保。不通过，可以进入智能投保👇
人工核保，投保成功的最后希望？
健康告知不通过，或健康告知、智能核保都不通过，最后一个办法：走人工核保。
需要给保险公司的核保部门发邮件，有些也能线上申请。
一般需要提供最近的病史资料，比如诊断病历、体检报告等，病历或报告必须完整。
但是，人工核保这个操作有点猛，慎重！
因为，你的核保记录会被保留，如果被拒保，这家保险公司的产品就不好买了。很多健康险产品，也要求被投保人没有被拒保过。
如果非常想买保险、一定要走人工核保，建议多挑选几款产品，同时走人工核保。
核保的5种结局
• 标准体承保。欢天喜地，健康人类咋投保，咱就咋保。
• 次标体加费承保。已有病史增加了以后患某些大病的风险，但保险公司还收你，只要加点钱。
• 部分疾病除外承保。还能承保，但现有病情、可能存在的连带病情，将来一旦发生，保险公司不赔。
• 延期承保。健康状况不明，保险公司需要再观察一段时间，等确诊后才决定是否承保。
• 拒绝承保。想买也买不了，保险公司不收。对此我只有一句奉劝：趁年轻，趁健康，赶紧买保险。
真的👇
03 保险不是你想买，想买就能买
「当初你对我爱答不理，如今我让你高攀不起」，居然是在说保险？？？
买保险，两条铁律👇
• 越健康，越好买，越便宜
• 越年轻，越好买，越便宜
我司每年组织完体检，办公室一片哀嚎。
你看，隔壁干妈天团在妈，故事非常「凄惨」：一家三口买保险难👇
在妈发誓，肚子的二胎小公举，出生28天后就要买全保险…
此外，职业风险高、业余爱好风险高，也可能成为投保的障碍。比如，职业是战地记者，喜欢滑雪等高风险运动。
最后
悄悄说、不宜大声比比的小技巧：
▎身体没啥异样的话，买保险之前不用先去体检，除非保险公司要求。
复习健康告知的三原则：有问必答，不问不答，未经诊断、默认为没有。
▎体检之前别胡吃海喝，否则可能会影响检测结果。我有个朋友，体检前夜聚餐，大口海鲜，大口啤酒，不亦乐乎。第二天体检，肝功能异常、甘油三酯数值飙升……
▎如果正在备孕，建议在成为妈妈之前先配好保险。当过妈的都懂，怀孕之后，健康容易出问题。
搞清楚健康告知是咋回事儿之后，就能放心地去买健康险了，重疾险、医疗险、寿险，钱多多都评测过，可以看以往的文章👇
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