这可能是你看过最靠谱的养老方案

段宜江讲保险，我们懂保险

昨天说了养老金的问题，今天我们就来具体的看看

到底应该怎么做，我们才能舒舒服服的安度晚年

我们先来看看这些年来养老政策上的变化

1985年：计划生育好，政府来养老

1995年：计划生育好，政府帮养老

2005年：养老不能靠政府

2012年：推迟退休好，自己来养老

2015年：以房养老

前几个就不说了，大家都明白，甚至是亲身经历过见过的

我们着重说说最后一个

以房养老是个什么意思？

以房养老，全称叫“住房反向抵押贷款”，意思就是你把房子倒按揭给养老机构，然后你就每月吃喝不愁，不但房子你还能继续居住，而且每月还能从保险公司领取一笔保险金

听着好像不错，但是大家稍微细想一下就知道了

如果这么搞，等百年之后，房子可就不是自己的了

然后我们可以回顾一下这一生都干了点啥

25岁的时候榨干了6个钱包紧紧巴巴的付了个首付，背上了长达30年的贷款

等贷款还完了55了，还没轻松快活几年呢，这就该养老了

养老的时候再把房子抵押出去，等别人给自己发养老金

但是你贷款的时候多付的利息，可比你倒按揭的时候，他给你的养老金，要多的多的多

最后这一辈子你除了省吃俭用，钱也没剩下，房子也没落着，也不知道这一辈子都忙活了些什么？

所以，纯粹的指望养老金养老是不现实的，社会在变，政策在变，我们如果思想还不变，等反应过来的时候，留给我们的选择也一定就不多了

养老的钱通常来源有这么几个

• 退休金

• 存款

• 财产性收入

退休金

退休金我们在昨天的文章里已经说过，这里就不在赘述

存款

我们来看第二项存款

给您举个例子：先给您两个选项

A、一次性给你1000万

B、每年给你100万

前提都是选择完以后你就不能再有任何收入，拿这个钱去投资也不行

那您愿意选哪个呢？

理性的人呢其实都会选B，为什么？

第一，因为只要觉得自己能活过10年的，B选项显然划算

第二，一年消费100万，算算其实你怎么花几乎都是够的，生活会无忧无虑，非常幸福。但是一次性给你1000万，你心中就会有恐惧了~万一买个房买个车，剩下的钱不够花到老可怎么办？

那么这里可以引申出一个结论：

其实这几项养老金来源里，看着最稳妥，但又最不安全的，就是存款

对于养老来说，因为我们越往后几乎越没有创富的可能性

甚至很多老人的钱倒不是自己花完的，而是买了一堆P2P，民间借贷最后被骗完的

所以，有一个稳定够用的现金流，其实比手上一把有多少钱重要得多

毕竟提前锁定好的现金流是不太可能说没就没的

但是存款正是因为太过灵活，而社会上骗局太多诱惑也太多，万一真的是一把被人骗干净了，这可就是无法承担的风险

财产性收入

而财产性收入，也叫被动收入，其实说的就是投资的范畴了，其中包括

1. 房产类：主要就是住宅和商铺所产生的租金回报

2. 权益类：包括股票和基金的分红，债券的利息，投资一级市场股权产生的股利等等

3. 保险类：年金型产品的固定返还或者计划领取

而这些其实都算是金融领域，投资品的范畴了

我们大概来说一下

先说大家都喜欢的房子

除过刚需自住，买房无非就两种需求

升值带来的资本利差和长期出租带来的稳定现金流

在金融领域，第一种叫投机，第二种叫投资

先说投机

中国房地产市值已经达到了惊人的450万亿人民币，也就是65万亿美元

这个数字比美国、日本和欧盟的总和都还要多

而同期的中国广义货币M2只有170万亿

M2大家可以简单的理解为老百姓手中的现金和随时可以用于投资的钱

相当于全中国的流通货币才只能买下中国三分之一的房子

那这其实就是5个人1把椅子的游戏了

最终真的能套现离场的，一定是极少数先知先觉的人

而最终绝大多数人收获的都只能是市值，而不是钱

市值是什么？其实就是我很有钱的幻觉，而这种幻觉只有在急用钱的时候才会被打破

当然现在这个时间点看空楼市很多人是不会信的

比如这两年新兴的网红城市，西安

去年房价涨幅全球第三，然而今年依旧还在大幅上涨

不过经济规律就是经济规律

就像苹果熟了会落在地上不会上天一样

你可能不知道它什么时候会熟

但是你却知道等它熟透了一定是会落地的

说完投机我们再来说投资

这个本来是没什么问题的，任何时候租房的需求都是存在的

这个生意的核心就是投资回报率，也就是租售比，公式就是年租金/房屋的市值

注意是除以目前的市值，也就是这个房子如果现在卖值多钱，和你多少钱买的没有关系

目前中国的租售比普遍在2%上下，主要就是房子太贵导致分母太大

而2%的收益其实已经比余额宝这种货币基金都还要低了

下面我们再来看看股票和债券

其实从A股的历史上看，只要不买个股

在任何时间点，投资指数，拿着不动

十年后亏损的概率都是0，也就是100%是会挣钱的

哪怕当初你买在了牛市的顶点，也一样会挣钱

但是从中国股市7赔1平2赚的比例上就能看到

这对于大多数人来说其实也是不现实的

甚至对于很多人来说，亏都亏了，钱都花了，但是教训还是买不到

赔钱了不是上市公司有问题就是证监会有问题

再不行就是那些大股东大庄家们太缺德了

联起手来坑我们这些小散

反正谁都有问题唯独自己是没问题的

而如果挣了钱的，那可全都是自己的英明神武啊

所以如果没有一定量的知识储备，那就别和自己较这个劲，权益类资产尽量还是别碰为好

毕竟如果不碰，无非就是少赚点，甚至通货膨胀吃掉一点

但是如果玩了又没玩好，损失的可就绝不止这一点点了

最后来看看保险

其实中国目前还没有纯粹的商业养老保险

为什么没有呢？并不是监管不让，也不是我们的保险公司开发不出来

而是大众的认知上会很难接受，所以保险公司干脆也就不费这个劲了

中国人买保险有种很强烈的一定要回本的欲望

如果有人给你推销一份保险，让你交几十年，到期领钱的时候，只要你还活着就能领，但是如果不在了就一笔勾销了

不管你领到的钱有没有交的多

其实光是想着自己交的钱自己可能还没花的了，就得给别的老头老太太花了

这就已经够让人闹心的了，又怎么可能会主动购买呢？

所以市面上现在基本销售的都是年金类保险，他也能替代养老保险用

而且最重要的是他能返本，我能花的时候它是我的养老金，我花不了了他就是我的遗产给我孩子了，总之这笔钱怎么转也出不了我们家的门

这点非常符合我们的国情和消费习惯，大家更好接受一点

写在最后的话

其实上面说的这些养老问题，说到底都是和钱有关的问题，现在存钱，老了花。

但是这中间一直没说的一个风险是，我们得先保证自己，有经济能力，安安全全，健健康康的活到能养老的那会！

所以，健康保障是在养老规划之前的，身体健康有了保证，才能有后话。

有人就是不喜欢任何健康类的保险，生病了我就花钱治。行不行？其实也行~

但是你要意识到的是，你现在花的，很可能都是你未来养老的钱。而货币是有时间价值的。

比如30岁的时候如果看病花了20万。

这20万，就算不做投资，就放在银行买理财，等你65岁退休的时候也值79万（每年利率按照最保守的4%计算）

而如果你更聪明，会做点权益类的投资，假定你特别保守，8成的钱都用来买国债这种安全等级极高的东西，剩下2成才投资股市，而且还是有赔有赚，长期年化也只有可怜的8%。即使就这样，35年后，你的20万就变成了296万

所以换个角度再想想，你愿意用未来的296万去治现在只值20万的病么？

当然，如果你没有健康类的保险转移自身风险，那你就失去了选择的权利，不管愿不愿意都得自己花钱治

最后总结一下（干货）：

1、考虑养老之前，一定要先考虑，怎么才能让自己健康无忧的活到养老的时候。健康保障在前，养老规划在后。顺序不能错。

2、对于养老来说，有多少钱不是重点，重点是有多少的财产性收入。养老的时候需要的是稳定安全的现金流，能保证一直到死都生活无忧的那种。反倒如果只是一大笔钱，那不管是出现了任何意外，比如不小心被骗了，被熊孩子要走了，投资失败了，任何一点意外，都会断送了触手可及的幸福的老年生活

3、

四大类投资品各有利弊，除了权益类资产，也就是股票债券，如果没有很强的知识储备一定不碰之外

其他的一定要搭配使用，构建一个资产组合，才能应对所有的危机

这里是段宜江讲保险，我们只做科普，不推产品。