社保五险一金有哪些好处?怎么交社保最划算?万字长文剖析

2020-09-03 19:07:47 1046点赞 6730收藏 182评论

中国的福利制度就那么几样,但很多人还不会算这笔帐。

社保可能是我们这辈子最值得购买的保险。

社保这东西,会伴随我们一生,在人生中生病住院、工作入职、结婚生娃、买房买车、退休等某个时刻,你总要用到。

这文章全文一万五千多字,我花费了半个月整理了自己过去写过的社保内容,不仅会有社保的福利科普,比如医保能报销多少,报销流程是怎样的,养老金的收益多少;

更会有独家整理的如何在网上办理异地就医、办理居民医保、申请失业金、社保转移等实操性指南,确保你能最快解决问题。

具体目录如下,可以选择性查看:

一、社保是什么?

  • 职工社保定义

  • 居民社保定义

二、社保要交多少钱?怎么办理?

  • 职工社保费用

  • 居民社保费用

三、医保有什么作用?

  • 职工医保、居民医保有什么不同?

  • 医保可以报销哪些费用?

  • 医保能报销多少钱?流程是怎样的?

  • 如何办理异地就医手续?

  • 如何办理社保卡、医保电子凭证?

  • 新生儿医保怎么办理?

  • 医保怎样报销得更多?

四、养老保险有什么用?

  • 职工养老保险能有多少养老金?

  • 居民养老能有多少养老金?

  • 多地交社保,在哪里领养老金?

五、生育保险有什么用?

  • 交多久才能用?

  • 有哪些福利?

六、工伤保险有什么用?

  • 哪些情况属于工伤?

  • 可以赔多少?

七、失业保险有什么用?

  • 能领多少失业金?

  • 怎么申请失业金?

  • 可以领多久?

  • 被变相裁员,怎么维护权益?

八、公积金有什么用?

  • 公积金有哪些用途?

  • 公积金能贷多少钱?利息需要多少?

  • 公积金能全额提取吗?

九、关于社保的常见疑问

  • 公司在试用期不肯交社保,怎么办?

  • 自由职业者怎么交社保最划算?

  • 社保断缴会有什么影响?

  • 辞职后,如何妥善处理社保?

  • 换城市工作,原来社保怎么办?

  • 退休时,社保没有交够年限怎么办?

  • 社保卡的钱可以取出来吗?

  • 医保、养老保险可以交多份吗?

好了,现在进入正文!

一、社保是什么?

我们国家社保有两种体系,分别是:

  • 职工社保:包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险,这是面向打工一族的

  • 居民社保:只有两险,居民养老保险、居民医疗保险,这是面对没有工作单位的人群

1、职工社保

我们打工仔,往往会提到“五险一金”。而职工社保就是指这五险,具体如下:

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而“一金”则是住房公积金,其实不属于社保,但也是重要福利,可以让我们申请优惠的房贷、用作买房、租房等。

劳动法明确规定,公司必须为员工缴纳社保。

而公积金此前并不是强制缴纳的,但在2020年公积金管理条例新规中,公积金也列为强制缴纳范围了。

所以往后上班,公司都得为咱们同时缴纳社保、公积金!

五险一金的费用每个月都要交,我们员工交小部分,公司要为我们交大部分。

具体要交多少钱,下文会说到。

2、居民社保

居民社保是面对小孩、老人、全职妈妈、自由职业者等没有工作单位的人群,只有两险:

居民医保:可以报销看病费用,包括城镇居民医保、新农合,但不少地区已将这两者统一合并为“城乡居民医保”。

居民养老保险:至少累计缴满15年,到了指定年龄后(一般60岁),就可以按月领取养老金。

相比于职工社保,居民社保的福利会相对差一点;

但也不是国家偏心,职工社保是每月都要缴费,而居民社保则是一年交一次,费用少得多。

二、社保要交多少钱?怎么办理?

1、职工社保

去上班,公司就得为我们缴纳职工社保了,不用我们操心办理。

每个月,个人和公司都要交一笔费用,各自承担缴费比例不同。

看工资条,似乎很复杂?只要你搞懂缴费比例,缴费基数,这算法就简单了。

我以上海为例,2020年五险一金缴费比例如下:

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工伤保险、公积金缴纳比例会有差异,此处只是分别以1%、8%为例

假如你月薪一万,每个月公司为你缴纳比例是36%,共计3600元;而你个人缴费比例是18.5%,共计1850元。

也就是说,你每个月税后能拿八千工资,公司要承担1.3万多的成本。

可见,公司每个月承受的社保成本并不低。

所以公司想方设法逃避社保很常见,员工自己要求不要的就比较少了......

这时可能有人要举手发问了:我税前工资1万,但社保只交了几百啊?哪有你说的这么高。

这是因为,在实际中,很多公司不一定按照我们实际工资来交社保。

每个城市都有自己的社保缴费基数,来自于本市上年职工月平均工资。

一般来说,缴费基数是上年月均工资60%至300%区间,上海2020年缴费基数就是4957元 -- 28017元。

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举个例子:

假如本市上年职工月平均工资是3000,那最低缴费基数是3000×60%=1800元,最高基数是3000×300%=9000元;

如果你工资是1500元,比最低基数还低,那就按1800交社保;如果你的工资是一万,那就按照最高基数9000交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间,就要以实际工资为缴费基数。

但有些无良公司在交社保时,会以最低缴费基数为你交。

你本来月薪1万,却以4957基数来交;虽然你到手工资也更多了,但公司省下的成本多得多。

这还会严重影响到你看病、公积金贷款,退休后领多少养老金!

所以碰上这情况,千万不要以为自己赚了,保存好你的工资条,直接12333举报吧。

不过公积金缴费比例是5%--12%之间,这个是可以自由选择的,

就看你公司是否大方了,不过大部分公司都是以最低比例缴纳的,那也没办法。

2、居民社保

不同于职工社保,居民社保只有居民医疗、居民养老保险,每年只需要交一次费用就可以了。

居民医保:一般在每年的11-12月份集中办理,缴纳下一年费用,交一年就保一年;各地费用不同,大多在200 -- 300元之间。具体政策,需要以咨询当地社保局为准。

居民养老保险:各地缴费时间差别较大,建议咨询当地社保局为准;费用会分为多个档次,我们可以自由选择,交得越多以后就领得越多。

比如深圳去年缴费规则是:

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第一次参加,只能去自己户籍地社保所、或街道办等部门缴纳。

但第二年续费则方便得多,很多城市都支持网上续费了。

以深圳为例,在你的微信,打开支付→ 城市服务 →深圳社保服务(登录) →个人参保缴费就可以办妥了。

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三、医保有什么作用?

在社保中,作用最大,与咱们生活最紧密相关的肯定是医保。

一场大病就可以令无数人倾家荡产了,而医保则保证了我们“有病能医”的最基本尊严。

不能没有啊,朋友们。

1、职工医保、居民医保有什么不同?

咱们去医院看病,无非就是门诊或住院花费,职工医保、居民医保都是可以报销的。

医保只能用一个,我们参加其中一个就够了。

比如你在外地上班,公司交了社保;老家的居民医保(新农合)就可以停了,反正也不能重复使用。

因为缴费多得多,所以相对于居民医保,职工医保也会有三大优势:

(1)如果遇上住院等巨额花费,职工医保报销比例、报销额度会更高。

(2)职工医保累计交满一定年限后,比如上海交满15年,退休后就可以免费享受了。至于没有交够年限怎么办,在文章第九部分中第6点会有解答。

而居民医保需要一直交下去,交一年就保一年。

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(3)职工医保会有个人账户,比如说,你在上海工作,月薪1万,每个月缴纳:

  • 公司:10000 × 9.5% = 950元 → 统筹账户

  • 个人:10000 × 2% = 200元 → 个人账户

统筹账户的钱是归国家支配的,可以让我们住院等大额花费得到报销;

而个人账户的钱,则是自己支配,去看门诊、买药都可以刷社保卡的钱。

而居民医保,个人账户已经逐步取消了。

2、医保可以报销哪些费用?

虽说都能报销医疗费用,但是花了一万块,有人可以报销好几千,有的人却一分都不能报!

这又是为什么?

要想医保可以帮我们报销,那得满足两个条件:三大目录内费用、定点医院。

① 医保三大目录

只有在医保目录内费用,才可以得到报销:

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可以看到,医保主要报销药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用。

不过,对于医保目录咱们也要注意三点:

  • 只有甲类药 100% 报销:乙类药只报一部分,不同乙类药报销比例都不一样,比如报90 %,那剩下的10 %则要自己掏钱。而目录外的药,俗称“丙类药”,需全部自费。

  • 特殊诊疗项目不报:对于体检、牙齿矫正等诊疗费,也不在报销范围内。

  • 只报普通床位费:如果你住在 VIP 病房或者特需部,这部分的床位费没法报销。

所以明白了吧,有些人就算花了几十万,医保也没有报销多少,就是因为大部分费用不在医保目录内。

这里分享给大家,如何查询医保目录内药品有哪些。

在微信,打开支付→ 城市服务 → 五险一金(医保) → 医保药品目录查询 就可以自查了:

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② 定点医院

要想费用得到报销,除了得在医保目录内,我们还得去定点医院、定点药店。

怎么查有哪些定点医院、药店,也简单得很,

还是打开你的微信,支付 → 城市服务 → 医保 → 医保电子凭证 → 支持的医院/药店:

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3、医保的报销流程是怎样的?

这个问题其实很简单,不过实在太多朋友纠结了:

医保究竟是怎样报销的?每次都是刷我医保卡的钱,哪有报销啊?

我们根本不用想这个问题,每次去医院挂号、买药等都带上你的医保卡就行了。

自刷你的医保卡起,医院就会连接医保系统,能报的就会自动走报销流程,最后结账就已经是结算好了,不能报的你操心也没用。

医保的报销其实可以分为三部分:门诊、住院、大病二次报销。

我以天津的职工医保为例,逐一分析这三部分费用是如何报销的:

①职工医保,门诊能报多少钱?

先看门诊,平日里的感冒发烧、小病小痛,咱们在门诊就可以解决。

不过往往会存在一条起付线,比如天津的就是800,只要超过后才能报销,一年最多报销7500.

比如,老王在一级医院门诊看病,花了1000元。

那么可以报销:(1000-800)× 75% = 150元。

剩下的费用,老王只能自付,或者刷医保卡的钱了。

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普通门诊花费不多,不过如果是肾透析、糖尿病等需要长期在门诊治疗的特殊门诊,

这部分费用会更贵,所以医保报销比例往往也会更高:

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②住院能报多少钱?

如当生病住院了,医保这个时候就会显示出大作用了,一年最高可以报销45万!

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举个例子,

还是老王,他生病后在三级医院住院,一共花了 30 万,其中,22 万属于医保内费用,可以通过医保来报销。

报销过程如下:

1700 元 - 12 万部分:( 12 万 - 1700 )* 85% = 10.05 万

12 万 - 45 万部分:( 22 - 12 )* 80% = 8 万

则 老王一共报销:10.05 + 8 = 18.05 万,

由于医保内费用一共为 22 万,报销后老王还要付 3.95 万。

③大病二次报销

这个大病二次报销,目的是进一步减轻我们老百姓负担。只要花费到一定数额,住院报销后,还能继续报销。

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上面说到,老王住院一共花了30万,他付 3.95 万,超过了 2 万起付线,可以进入二次报销。

2 - 10 万部分:( 3.95 - 2.1202 )* 60% = 1.1 万

经过大病保险二次报销后,老王则是一共可以报销:

18.05 + 1.1 = 19.15 万。

医保报销费用达到总费用 63%,报销情况还不错。因此,如果是上班一族,建议一定要交职工医保。

各大城市的医保报销比例、额度、二次报销规则等也是各不相同的。

我也为大家解读过不少城市的医保政策,到深蓝保回复关键词即可阅读:

北京、上海、广州、深圳、佛山、天津、苏州、重庆、长沙、杭州、武汉、成都、郑州。

4、如何办理异地就医手续?

医保不是全国通用的,如果你在广州交医保,却在北京看病,那就得提前办理好异地就医手续。

否则,你的医保报销比例会大幅下降,甚至报销不了。

这主要分为三种情况:

  • 临时就医:短期旅游或出差时,突发疾病需要紧急就医。

  • 异地转诊:如果得了重病,而当地医疗条件有限,那就需要转到外地的大医院。

  • 长居外地:有些老人退休后,会去子女工作的城市带孙子。也有些人由于工作原因,被单位派去外地常驻。

①临时就医

我咨询了多地社保局,大部分地区都是可以报销的。保留好发票单据,回到参保地去医保局报销就行了。

不过有些城市会严格一点,急诊也要求临时电话备案,大家要稍微注意一下。

②异地转诊

如果当地医院不行,想前往外地更好的医院就医,这就需要申请异地转诊。

这种情况关键就是要得到主治医生开具的转诊证明,不是你想转就能转。

如果当地就能治疗,仅仅是为了更好的医疗条件,一般医院都不会开具;

否则大家都跑去大城市就医,无疑加剧了医疗资源的供需矛盾。

没有转诊证明,报销比例会下降不少,甚至不能报销!

③长居外地

这种情况最为普遍,也最简单,我们办理好异地就医备案就行了。

医保局今年推出了异地就医备案小程序,在微信上就可以办理异地就医备案,不过目前仅限部分城市。

如果你所在地不支持,那就需要带上资料回到老家的医保局申请办理了。

步骤1:

在微信搜索“国家异地就医备案”在微信小程序搜索“ 国家异地就医备案 ”,就能看到,然后进入。

步骤2:

进入小程序后,点击【快速备案】。

首次使用时,要进行实名认证、人脸识别,只需要认证1次,认证成功后即可办理备案申请。

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选择备案时,要 按照个人的实际情况选择备案类型,如实填写每一项备案申请信息,信息确认无误后,就可以提交了。

除了给自己进行备案,也可以给他人进行备案。给别人备案时,也需要进行人脸识别,或上传备案人的身份证。

步骤3:

在小程序底部的菜单栏【备案状态】,可以查询提交成功的备案申请状态。

一般情况下,两个工作日内 能够完成审核。只有确保备案成功之后,在异地就医看病时才能使用医保正常进行结算。

但也要提醒大家留意两点:

  • 备案前:确保不要选错 参保地,万一操作有误,可能会影响到自己现有的医保待遇。

  • 备案后:暂不支持在线取消备案,如果需要取消,要按照 参保地 的相关规定进行取消,可拔打参保地区的社保局电话12333进行咨询。

需要注意的是,对大部分地区来说,医保异地备案是长期有效的;如果要回老家使用,一般需要先撤销备案。

由于各地政策有差异,大家在回老家看病之前,最好先向社保局了解清楚,以免影响自己的报销福利。

更多关于异地就医到底怎么报销,可以点击查看《医保异地报销攻略》这篇文章。

5、如何办理社保卡、医保电子凭证?

①社保卡

现在的医保、养老、工伤等所有功能,基本都应该整合到一张社保卡内了。

参加职工社保,公司人事会帮我们办妥,不用操心;或者自己也可以去银行申请,非常方便。

②电子社保卡、医保电子凭证

在医院往往排队就要几小时,轮到自己时,发现忘记带医保卡了,真的欲哭无泪。

别慌,在手机领一张电子社保卡,或者医保电子凭证就行了!

在支付宝→ 市民中心 → 电子社保卡(本地热门)就可以搞定了,去看病买药都不需要实体医保卡了(可能个别医院还不支持)。

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电子社保卡的功能是包括医保、养老保险等业务的,你得先有实体社保卡才领能开通。

而医保电子凭证,则是参加了医保就能开通;而且还能查询定点医院或药店,医保目录内药品,非常方便。

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6、新生儿医保怎么办理?

新生儿医保、学生医保其实都是属于居民医保,交一年就保一年。

在很多地方,在宝宝出生的三个月内办理好少儿医保,那么从出生当天起的费用都可以报销!

比如说,孩子在7月出生,即使在9月才办好医保,7月-8月的医疗费用也可以得到报销!

不过,一些地方可能要求在一个月内办好,所以越快越好,别错过黄金时间。

这里以深圳为例,讲解下少儿医保的办理流程:

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这和居民医保一样,如果宝宝是当地户口,流程很简单,带上资料去社保局或街道办等机构办理就好了。

但如果是外地户口的,很多城市都很难办理,往往需要父母至少有一个人持有当地居住证,或者干脆办不了。

这种情况可以回老家办理好,然后办好医保异地就医备案就行了。虽然麻烦点,但毕竟保障重要嘛。

等到孩子上学了,在学校可以直接办理学生医保,就不用操心了。

如果你想了解新生儿医保更多内容,推荐阅读我另一篇文章:

7、医保怎样才能报销最多?

虽说还是这个医保,报销比例、医保目录咋都改变不了。但是留意以下几点,也许可以帮你报销得更多。

①绑定定点医院

虽说医保定点医院很多,但不是去任一家定点医院都可以报销的,往往需要我们绑定几家医院。

比如深圳一档医保,去任一家医保定点医院都行;

但是二档医保就需要绑定一家社康医院,门诊费用只能在这社康医院才能报销。

广州的医保,也需要绑定一大一小医院,即一家三级和一家社区医院。

我们去这些定点医院,才会报销的更多。

②小病小痛不要去大医院

绝大部分城市的医保政策,都是医院等级越高,报销比例越低。

以郑州医保为例,一级医院能报销75%,而三级医院只能报55%,整整下降了20%。

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所以咱们如果只是一些小病小痛,就没必要去大医院凑热闹了;在小医院报销得更多,拿号也更快嘛。

③医保尽量不要断缴

除了报销比例,报销额度也非常重要。

为了鼓励连续参保人,很多城市医保都是参保越久,每年能报销得越多。

比如深圳,只要连续参保,报销额度会逐步提高;如果连续参保 6 年以上,最高能报销160多万。

所以,我们医保最好就是尽量不要断缴。

④尽量用医保目录内药物

在上面第2点医保可以报销哪些费用中,已经介绍了如何查询目录内药品。

甲类药可以全部报销,乙类药可以按比例报销,丙类药则是全部自费。

所以如果想省钱,那就尽量选甲类、乙类药物就好。

如果药效差不多,没必要一定要用那些丙类药。

四、养老保险有什么用?

虽说医保和咱们生活最密切相关,但是缴费最多的却是养老保险。

这个养老保险啊,有多少人爱它,就有多少人恨它。

别喷,这里不讨论对错,纯属科普。

无论是职工养老,还是居民养老;

只要累计交满15年,到了退休年龄,就可以按月领取养老金了。

比如深圳:

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那么到了退休时,养老保险还是没有交够15年,怎么办?别急,在文章最后的一部分常见疑问中第6点会有解答。

说来说去,养老金究竟能有多少啊?

在计算之前必须要说明,养老金能有多少,这是和我们交了多少钱,当地平均工资等因素密切相关的。

一切计算都是一个预估值而已,所以,别再甩给我一个工资,就问养老金有多少了。

1、职工养老保险能有多少养老金?

职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

这个公式,又会涉及到三个概念:

  • 个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数(139 个月)

  • 基础养老金 :(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

  • 本人指数化工资 :(目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资)× 退休时的社会平均工资。

是不是很复杂?算了,直接举例子,让大家有个大概了解。

举个例子:

30 岁的 A 先生,每月的基本工资是 5000 元,那么他每个月要交的养老保险是这些:

  • 个人缴纳:5000 x 8 % = 400 元 → 个人账户

  • 单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元 → 统筹账户

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升;

那么在 A 先生 60 岁退休时,一共累计交了 31.9 万。

在退休后的第一个月,A 先生领取的养老金是:

  • 个人账户养老金:31.9 万 ÷ 139(60岁对应的记发月数)= 2294 元

  • 基础养老金:7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.06 万。

我计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱,如下表:

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(为方便计算,以19年北京平均工资为例,假设按 5% 增长)

通过计算可以看到:小 A 从 60 到 80 岁的时候,一共领取到了 446 万的养老金。

看起来很不错了,如果不没有考虑到几十年后的通胀问题话......

其实,养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息;

这里为了方便了解,没有计算这部分利息收入,实际收益可能会更高。

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2、居民养老能有多少养老金?

相比于职工养老,居民养老保险可少得多了。

这里我以深圳为例,深圳的居民养老金分为 2 部分:

  • 基础养老金:户籍不满 8 年的,每月领 240 元;满 8 年及以上,每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整;

  • 个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。其中,计发月数由社保局规定,例如 60 岁退休,计发月数是 139 个月。

上文已说到,居民养老有10个缴费档次可自由选择。

举个例子:40 岁的 A 先生,每年按最高档 3600 元交保费,一共交了 15 年。

  • 基础养老金:每月按 360 元领取

  • 个人养老金:3600 × 15 ÷ 139(计发月数)=388 元

那么在 60 岁退休后,A 先生每月能领取:360 + 388 = 748 元,每年合计领取:8976 元。

A 先生在 15 年中,总共交了 5.4 万保费,退休后第 6 年就能回本。

如果基础养老金以后上涨了,回本时间就会更快。

另一方面,由于交得少,自然就领得少,居民养老的作用是有限的。

深圳作为一线城市,退休后每月也只能领几百块,连温饱问题都很难解决,其他地区可能比深圳更少。

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3、多地交社保,在哪个城市领退休金?

这个问题可是很重要的,因为养老金会和当地平均工资有关;你在老家领养老金,和在北上广深领,差别可大了去。

要想在某城市领退休金,你首先得在当地至少交够10年;总的来说,会遵循“户籍地优先、从长、从后计算”原则。

比如,老王是佛山人,先在佛山交了5年,然后在上海交了15年,最后在广州交了15年。

那么退休时,老王可以优先选择在佛山领(户籍地优先),也可以在最后参保地广州领(从后计算)。

但如果最后在广州没有交够10年,那就回上一个城市在上海领(从长计算)。

如果老王的一生坎坷,兜兜转转,没有一个城市交够10年的,那就回户籍地领。

五、生育保险有什么用?

生育保险就是可以报销生娃的费用,还能在休产假时领一大笔工资,可是一项重要的福利。

从去年3月份起,各地逐步合并生育险与职工医保。不过待遇、缴费不变,但报销会更加方便,享受人群扩大。

全职妈妈可以按灵活就业人员身份参加职工医保,从而享受生育保险的福利,部分地区也可以用丈夫的生育险。

所以,有了生育保险绝对能省下不少开支,千万不要错过这个福利!

1、生育保险要交多久才能用?

生育保险一定要交,而且要累计交满一定期限!!

如果还在工作,辞职前一定要三思,社保不建议断缴!!!

这点很多人都不知道!下面是一个宝妈在生育保险话题下的留言,大家可以感受一下:

社保五险一金有哪些好处?怎么交社保最划算?万字长文剖析

一定要注意,并不是参加生育保险就可以马上享受福利,各地都会有缴纳时间要求!

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报销前,一般要先缴满一年。如果缴费时间不够,以后补够了,也可以申请报销。

对于补缴的情况,生育津贴是没什么影响的,不过生育费用的报销会有些不同:

  • 报销比例降低:广州只能报销 80%;北京和上海不受影响。

  • 申请流程麻烦:要比正常报销多提供一些证明文件,比如劳动合同、单位营业执照等,申请流程要复杂一些。

因此,最好是生育前就缴满足够的时间。

2、生育保险具体有哪些福利?

生育保险是一个大宝藏,有了它,你可以拿到两笔钱,数目还不小:

  • 生育医疗费:报销从怀孕到生产全过程的费用,像产前检查、分娩产生的医疗费都能报,一些城市还能报销节育费。

  • 生育津贴:因为生育期间不能工作,国家为了弥补这期间的收入损失,给的一定补偿。

①生育费用能报多少?

每个城市的报销规则其实都不一样,

我打了几十个社保局电话反复确认,整理了北京、上海、广州三大城市的报销规则:

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可以看到,生育医疗的报销项目还是很齐全的,但不同城市会有一些区别:

  • 报销额度:北京有报销上限;广州对医保内费用全额报销;

上海最特殊,一次性给 3600 元生育补贴,分娩住院费再通过医保全额报销。

  • 领取方式:广州最灵活,能直接在医院结算;北京除了分娩费能直接结算,其它费用需通过公司申请报销;上海所有费用都要通过公司申请,相对要麻烦一些。

总体来看,广州的生育福利最好,报销手续也最方便。

不过我咨询广州社保局时,也有工作人员说有报销限额,具体要还是要以医院为准,这里同步一下。

另外,如果你计划回老家生孩子,那么生完回到北上广后,拿着发票也是可以报销的。

②职工生育津贴,能领多少钱?

通俗来说,生育津贴就是休产假时,公司给你发的产假工资。

具体计算公式:上年度单位人均月缴费工资 ÷ 30(天)× 产假天数

下面具体来看看,北上广的生育津贴:

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以北京上班的小花为例:

她们单位的上年度人均缴费工资为 9000 元,如果是顺产,产假有 128 天。

小花每个月工资 ≤ 9000 元,那她能领到的生育津贴为:

9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元

但如果小花的工资 > 9000 元,则按她的实际工资来发放。

另外,广州如果符合计划生育,能额外再享受 80 天产假,但这 80 天是不能领取生育津贴的。

如果你想详细了解关于生育保险的内容,比如男人交有什么用等等,推荐阅读:

哪个城市生孩子的福利最好?北上广大比拼

六、工伤保险有什么用?

工伤保险比较简单,在工作中受伤,就可以向人社局申请赔钱。

1、哪些情况属于工伤?

认定为工伤的情况有很多,在《工伤保险条例》中,有列出具体的 10 种情况:

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可以看到,工伤认定的范围还是很广的。如果认定为工伤,后续申请理赔可以由单位协助。

如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定,员工及家属也可以自己去人社局认定;

而且员工在认定之前产生的费用,本来该由工伤保险支付的,也将由单位支付。

2、工伤保险可以赔多少?

工伤保险主要保障 3 个方面:工伤导致的就医、残疾、身故,下面详细分析一下。

①工伤导致就医

如果因为工伤导致去看医生,那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。

既可以报销医疗费用,停工期间,用人单位还必须发放工资,最长24个月。

各地还会有不同的额外补偿,比如广东还会有伙食补助,康复费、护理费等。

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②工伤导致残疾

如果因为工伤导致残疾,要先进行伤残鉴定,不同的伤残等级,赔付金额会不一样。

伤残等级分为 1 - 10 级,其中 1 级最重,10 级最轻,那具体会赔多少钱呢?

我整理了一张表,部分数据以浙江为例:

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③工伤导致身故

最严重的工伤,就是身故离世。对于一个成年人来说,身故不仅仅意味着自己的离开,也意味着家人失去了依靠与经济来源。

那如果因工伤身故,工伤保险会赔多少钱呢?具体如下:

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如果你还想详细了解工伤保险内容,推荐阅读:

工伤保险全方位解读!连新冠肺炎都不算工伤,工伤保险还有什么用?

七、失业保险有什么用?

这次疫情,估计让不少朋友失业。

要是还遇上中年危机,哎,生活相当不易。这时候,千万不要忘记了失业保险可以领一笔钱。

1、失业保险能领多少钱?

失业保险,主要包括两方面的保障:

  • 失业金:按月领取,弥补没有工作的收入损失。

  • 医疗保险:在领失业金期间,免费享受医保福利。

除此之外,万一领失业金期间身故,家属还能够得到 丧葬补助金 和 抚恤金。

以深圳为例,具体失业保障如下:

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失业保险具体到每个地方,都会有些差异。

如果你想了解自己城市的情况,可以拨打全国统一社保热线:12333 进行咨询。

2、失业金怎么申请?

要想领取失业金,要满足以下三个条件:

  • 至少缴费满一年

  • 不是本人主动辞职

  • 已办理失业登记,并填写求职意向表

所以,被公司解雇、因公司破产离职,都符合领取资格,但 如果自己主动辞职,就无法领取。

下面我以 深圳 为例,来说说领失业金的流程和步骤。

【1】线下领取

如果选择线下领取,一般按照以下流程:

① 离职单位开具证明:单位在办理社保停缴时,要选择 “非本人意愿”,同时单位应开具一个 “非本人意愿离职” 证明。

② 到街道办事处进行申请:带上离职证明和本人身份证,到自己所在的街道办事处进行办理。

线下申请失业金挺简单的,如果不想专门跑一趟,也可以直接在网上申请。

【2】线上领取

扫描 “国务院客户端” 小程序,可以查询 网上领取失业金的渠道。

进入后,就可以查询各城市具体的失业金申请途径:

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3、失业金可以领多久?

失业保险金,能给人们适当补偿,但这笔钱,不能一直领。具体如下:

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直接说结论:

失业保险在领取时间上是有限制的。比如工作 3 年,最长可以领 3 个月;工作 5 年,最长可以领 10 个月。部分地区,可以领得更久。

4、被变相裁员,怎样维护自己权益?

在实际中,企业要想逼一个人走,可是有千般办法。

比如某上市互联网公司,疫情期间工资只发当地最低标准的 80%,扣除五险一金后,到手只有 1000 块左右。

我咨询了几位律师朋友,确认这种做法是违反《劳动合同法》的。即便是疫情的特殊时期,企业降薪也要和员工商量。

如果员工不同意,可以主动提出离职,并要求经济补偿。

补偿数额一般是 N 个月的工资。N 指工作年限,比如在职 3 年,就补偿 3 个月。

具体如下:

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主动离职是无法领取失业金的,具体的经济补偿,最好坐下来谈一谈。毕竟共事一场,好聚好散。

八、公积金有什么用?

住房公积金,就是为我们买房贷款做准备的;不属于社保,但也是一项重要的福利(虽然很多人没有.......)

每个月,个人和公司要各交一半,缴费比例在5% - 12%之间。

假如说老王月薪1万,公司只肯选择交5%;

那么,每个月老王和公司都要交500元,共计1000元进入公积金账户。

1、公积金有哪些用途?

有了这个公积金账户,老王就可以申请公积金贷款去买房;

除此之外,生活中还会有不少用途:

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不过公积金是属地管理政策,差异很大,不少地方已经取消装修等功能了。

具体政策,建议大家拨打公积金中心热线:区号+12329 详细咨询。

2、公积金能贷多少钱?利息需要多少?

虽说用途不少,但咱们最看重的当然还是申请公积金贷款。毕竟如今这房价,普通百姓得省吃俭用多少年才能买得起啊。

各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:

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如图所示:

这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;如果你缴满 12 年,最高可以贷120万!

如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算。

最高可以贷款上百万,这个额度似乎很不错。

但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。

比如广州,计算公式如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

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假设 30 岁的 B 先生 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;

账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。

那么,B 先生 的公积金贷款额度 :

6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 B先生 最多也只能借 60 万。

其他城市的计算方法也是大同小异,我就不再赘述了。

好了,知道大概能贷多少了,但这公积金贷款能帮我们省多少钱啊?

你想贷款,这时有两个选择,一是公积金贷款,另一是商业贷款。

它们的利率相差会非常大,以 5 年以上的贷款为例:

  • 公积金贷款利率:3.25%

  • 商业贷款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)

假如你能贷款100万,分30年还清,那公积金要还多少利息?

社保五险一金有哪些好处?怎么交社保最划算?万字长文剖析

直接说结论:

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;30 年下来,你可以省出一辆宝马5系了。

只不过能贷100万的,却没有多少人。

相对于现在动辄几百万的房价,公积金贷款显得有点......但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一定要用。

3、公积金能全额提取吗?

房价可能令不少朋友绝望了,倒不如把公积金得钱全取出来去潇洒更加好。

但公积金相当于我们的强制储蓄,一般在买房租房时才能使用。

不过也有一些特殊情况,我们可以拿完就走人:

  • 离开工作地/退休注销公积金账户

  • 去国外、港、澳、台地区定居

  • 享受低保生活保障

  • 完全丧失劳动能力职工死亡或者被宣告死亡,继承人申请提取账户

  • 封存满 2 年,且失业满 2 年

如果满足以上条件,可以带着相关证明材料,到当地公积金中心办理提取。

也有一些地区支持线上办理,例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。

如果还想具体了解公积金异地贷款,二次贷款等问题,推荐阅读我另一文章:

住房公积金到底有什么用?

九、关于社保的常见疑问

1、公司在试用期不肯交社保,怎么办?

即使在试用期,即使没有签订劳动合同,即使我们自己签署了放弃社保协议书;公司都必须,必须,必须为我们交社保!

如果在公司不交社保期间,我们发生了什么损失,比如掏自己的钱去看病,公司都得赔偿。

如果实在遇上这些不肯交的无赖公司,那就维权吧:

  • 向社保局举报:携带劳动合同、工资条等证明材料,到社保局反映,社保局查实后就会要求公司补缴。不过这种方式只能补缴近 2 年内的社保费用,超过两年的则要申请劳动仲裁。

  • 申请劳动仲裁:如果没交社保超过两年了,就建议申请仲裁。通过仲裁,就能将之前欠缴的社保全部追回。

2、自由职业者怎么交社保最划算?

自由职业者,既可以交职工社保,也可以交居民社保。

  • 职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险,福利待遇和普通职工一样,但自己需要承担“个人+公司”的所有缴费费用。

  • 居民社保:也是去户籍所在地的社保局交,包括 居民医保 和 居民养老保险。

除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳,大多数地区都可以单独购买医保,养老保险能自由选择。

值得一提,部分地区自由职业者也可以去缴纳公积金的。

至于怎么交会最划算,养老金会更多,推荐去看我另一篇文章,会有详细的对比分析:

自由职业者如何参加社保更划算?聪明人都这么做!

3、社保断缴会有什么影响?

听说,95后平均7个月换一份工作了。

想放飞自己,可以随意,但是社保一定要妥善处理,这可不能断缴!

社保断缴会清零吗???这是谣言!

长时间的社保断缴,只会导致连续缴费时间清零;但我们社保账户的余额、累计缴费时间是不会清零的!

比方说,在深圳一家理发店工作的Tony哥,已经交了5年医保,医保卡余额有1万。

后来Tony哥辞职休整,断缴医保4个月,医保连续缴费时间就会清零了。

这个时候,Tony想买车却发现根本没资格;因为在深圳,买车摇号需医保连续缴满2年。

但Tony哥的医保1万余额始终还在,他已经累计交了5年医保这一点也不会变!

所以咱们养老保险要求的15年,医保要求的20年或25年时间,就算中途断交几年也没关系的,退休前累计交够就可以了。

社保断缴对于入户买房摇号挂牌影响也很大,这是安身立命的问题。

以北上广深为例,看看社保是如何影响外地户口买房买车的,具体看看:

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比如深圳,外地户口要求在当地连续缴纳5年社保才有购房资格,断一个月都得重新算。

除此之外,社保断缴还会带来医疗费用无法报销、待遇下降、生育保险、失业保险无法享受等问题,一定不要轻视!

如果你想具体了解会有哪些影响,推荐阅读:

社保断缴有什么危害?换工作,社保如何处理最恰当?

4、辞职后,如何妥善处理社保?

不管你是因疫情被动失业,还是有更好的工作主动失业,离职后都要避免社保断缴。

这里教大家 3 招:

①有新工作,如何避免断缴?

如果你辞职前就找好下家,最好问清楚:老东家帮你交社保交到哪个月?新东家从哪个月开始交?

比如老东家每月在 15 号交社保, 那么你可以在 15 号后离职,次月 15 号前入职新东家,这样社保就不会断。

②没找到工作,如何避免断缴?

受疫情影响,想在短时间找到下家并不容易。这时候就要自己交社保了:

  • 如果被裁员:可以找公司商量,继续帮忙缴社保。这是最省事的方法,但单位缴费的部分都得自己出,压力不小。

  • 如果公司倒闭:可以灵活就业人员的身份缴职工社保,一般只能缴职工医保和职工养老。

  • 如果手头比较紧:可以回到户籍地交居民社保,一年也就几百块,但报销待遇会差一些。

另外提醒:谨慎找第三方机构代缴,因为不存在真实的劳动关系,会有法律风险。

③社保断缴几个月,如何补缴?

如果你已经离职几个月,社保早就断了,那又要怎么补缴呢?

如果是断缴 3 个月内,可以出钱让新东家帮你补缴上,就相安无事了。但断缴超 3 个月,大多数城市都无法补缴了。

假如是单位漏缴,无论断了多久,都可以让单位补缴,否则可以走法律途径解决。

5、换城市工作,原来社保怎么办?

同城换工作,社保一般也不用处理。

但如果跨省,跨市换工作,你就需要办理好社保转移了。

在社保中,能够转移的只有失业保险、医疗保险、养老保险。

现在,我们登录国家社会保险公共服务平台,就可以办理了,具体步骤如下:

①查看转入地是否开通网上申请服务

选择主页的 “关系转移”,点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”,

确保转入地已经开通网上转移服务,再接着办理。

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②办理社保转移申请

点击左侧的 “社保转移申请”,根据自己的情况填写信息。

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这里也提醒一下:要进行转移,必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家,转之前就要在老家交上社保。

③查询受理审核结果

申请之后,如果想查询进度,可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”,随时了解情况。

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需要说明的是,目前网页版只支持养老保险的转移,医保以及公积金还需要其他方式办理,具体情况也可以咨询社保局热线:区号 + 12333。

这里需要注意的是,如果还没有确定退休地,其实没有必要急着转移。

但是,很多城市比如北京,上海,对于男性50岁、女性40岁以上的外地人员后,只会开通一个临时社保账户,不可以再转入了。

6、退休时,社保没有交够年限怎么办?

养老保险一定要至少缴满15年,才可以退休后领取养老金;医保也需要交够一定年限,比如20年或25年(各地不同),才可以免费享受医保。

如果到了退休,还缴满年限,这种情况又要怎么补呢?

我以深圳为例:

①养老金怎么补缴?

居民养老保险比较简单,如果没有缴满,大多数城市都支持一次性补缴够。

但职工养老保险,就比较麻烦了。

比如深圳职工,首先要 连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员,同时还要符合以下 3 种情况之一,才能一次性补缴:

  • 男满 65 周岁、女满 60 周岁;

  • 1998 年 6 月 30日前参保,累计缴满 10 年以上,且按月连续缴费满 1 年以上;

  • 2011 年 7 月前参保,延长缴费 5 年后仍不足 15 年。

补缴养老保险,除了一次性补缴费用高,还会收取滞纳金。

举个例子:

深圳 65 岁的李大爷要一次性补缴 5 年养老保险,按每月 7000 块的缴费基数算,加上 1000 多的滞纳金,合计要补交 9 万多块。

这对于退休老人来说,也是压力山大。

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②医保怎么补缴?

医保,也不是想补就能补。

像深圳就要求,医保至少缴满 15 年才可以补,而且还要符合以下 2 个条件:

在深圳已办理退休手续并按月领取养老金

未在其他地区参加医保

由此可见,社保补缴是一件非常麻烦的事,建议尽量不要断缴,在退休前交够。

由于各地政策存在差异,如果你想了解更多,可以咨询全国社保热线:区号 + 12333。

7、社保卡的钱可以取出来吗?

这里主要说的是职工社保,居民医保由于没有个人账户,是没什么钱的。

我们每个月都要交社保,其中个人交的钱,会进入个人账户;公司交的钱,会进入统筹账户,这由国家支配,我们不用惦记了。

医保,养老保险,都是如此。

对于医保的个人账户,我们平时可以用来买药、刷卡支付门诊费用。部分地区的医保,个人账户的钱可以取出来使用,比如北京。

而对于养老保险的个人账户,平时用不了;只有人不在了,或者移民出国,才会退回个人账户的所有钱。

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8、医保、养老保险可以交多份吗?

不可以。

如果你同时在两地都交了职工社保,只能保留其中一份,另一份予以清理,退还个人账户的钱。

如果你在老家交了居民社保,在外地交了职工社保;那就保留职工的,居民的退回,两者缴费年限是不会重复累计的。

所以,想通过交居民养老保险10年,交职工的5年,就能达到15年要求的同学们,只能说想太多了。

十、写在最后

社保这东西,确实比较复杂;而且各地差异不小,我也无法一一了解整理,欢迎有不同意见的朋友在评论区补充。

如果这篇文章可以帮到你,希望点赞关注一下!

我也会尽最大能力,一直为大家补充、更新。

国内的福利制度就这么几样,对于我们普通老百姓来说,好好了解社保有哪些福利,保护自己的权益,才是最实际的正事。

全文完,但更新待续.......

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小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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