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想拿一笔与生命等长的钱，但是养老年金险，真是让人万分纠结
2021-12-20 13:44:33
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一：重申一遍我的理念...
这是一篇很干很干的养老金测评，一般这么干的文章根本没什么人看。
但是如果你想买一个最好的养老金，那就一定要看这一篇。
首先说一下选择养老金什么最重要，
然后再帮大家整理养老金的全部分类，
最后测评15款热销产品，看看别人都在买什么？
买养老金看这一篇就够了。
在进入养老年金险测评之前，我必须重申一遍我的理念：
1.养老年金险和增额寿都可以作为自己的养老金储备，养老年金是与生命等长的一笔月月到账的生活费；增额寿用于应付更多灵活性和不确定性的资金需求，比如孩子教育，比如治疗大病，比如实现梦想等等；
2.其实应该两个都买，比较合理的是，先用一份养老年金险规划好自己的生活费，再把其他的钱存入增额寿；
3.如果只想买一个，那就先买增额寿吧，但是据我所知，一般买了增额寿的人，过不了多久，一定还会再用一部分钱投入到养老年金险。这么做，可能与金钱无关，与自由有关。
下面进入养老年金险的测评...
二:选择养老金，什么最重要？
定义：养老金是分期或一次交清保费后，选择一个退休时间，55岁、60岁、65岁或70岁开始领取养老金，直到终身，活多久领多久。
养老金有两个主要特点：
①：固定时间，保证金额的领取，安全，锁定终身；
②：与生命等长，活多久领多久。
这里面第一个特点，增额寿险也可以实现，但第二个特点，与生命等长，活多久领多久，除了养老年金险，没有其他任何一种理财或储蓄产品可以替代。也正是因为可以领到终身，与生命等长，才能真正解决长寿风险。（不错，活得久也是一样风险）
到了垂暮之年，唯一可以确定的是：你曾经买的养老金可以定期每月领取，风雨无阻的给你转账，维持我们老年的基本生活。
很多富人都会买年金险。
像香港的首富李嘉诚，就给他们每个孩子购买1亿元的年金保险，不仅要保证他们每个人出生就是亿万富翁，并且保证了这笔钱的安全性和持久性。
还有贾跃亭，他在公司破产的时候，依然能在美国过奢侈的生活，为什么？因为当企业破产的时候，法人的资产都会被冻结用来还债，但保单和信托并不会被冻结，贾跃亭就是投入了大笔钱在年金险上。
衡量一个养老金产品好不好，主要看3个指标，这3个指标对我们后面评估产品非常重要，一定要记好了。
养老金领取金额，保单现金价值和身故保险金。
养老金领取金额就是退休以后，每年或者每月能领多少钱，这是存储养老金的初心。
现金价值就是退保金，如果到了晚年不想持有保单了，不想慢慢领取了，退保能拿回现金价值，它体现的是对保单的灵活掌控权。有现金价值或现金价值比较高的保单，万一遇到什么事，可以随时退保拿回一笔钱，或者进行保单贷款，以备不时之需；
一般我会把现金价值当成养老金的备胎，我可以不用，但是得有。
身故保险金就是，不同的年龄，万一被保人不在了，保单能赔付多少钱。
三：商业养老金的全部分类
根据上面这3个指标的不同表现，保姑把目前适合做养老储蓄的产品分为3大类： 终身养老金、定期养老金和增额终身寿；终身养老金又可以细分为3类：综合实力型、高领取型和递增型。
第一类：综合实力型养老金，开始领取后，有现金价值，身故金也不低，退保和身故都能兼顾，相对综合，重点代表产品是：爱心百岁人生福享版、光大永明光明慧选、大家养多多A款；
第二类：高领取型养老金，开始领取后，要么①现金价值为0，要么②身故只保证领取已交保费，要么③现金价值为0同时身故也只保证领取已交保费，用舍此取彼的方式实现较高领取；代表产品主要有4款：爱心乐养多、北京京福颐年、中荷金生有约优享版、大家养多多B款；
第三类：递增型养老金，代表产品是：信泰如意享七金版，每年领取金额以7%的复利递增，优势是后期，一般指80岁后领取高，收益高，劣势是前期领取太低。一般这种产品同时也伴随比较高的现金价值。
第四类：除了能够活多久领多久，市场上还有部分养老金只保证领取一段时间，我叫做定期养老金，比如领取到80岁，或者领取20年，然后给付一笔满期金就结束了 。代表产品有：光大永明光明慧选定期版和中荷金生有约优享版-保20年版。
第五类：增额终身寿险也可以作为养老金使用，优势是非常灵活，前后期的现金价值都很高；收益是固定的，终身接近3.5%的复利，与寿命无关；具体这里就不单独说了，详情可以看下我之前增额寿的测评：
四：点名优秀产品
前面没有看懂的，请再看一遍，因为这对选择产品非常重要。
下面开始点名测评15款产品。
先说综合实力型养老金，兼顾领取金额、现金价值和身故金。爱心百岁人生福享版、光大永明光明慧选、大家养多多A款是非常值得买的3款；光明一生、横琴臻享一生、中荷金生有约随着新产品的上市已经失去竞争力了。
重点点名两款：
爱心人寿百岁人生福享版这款产品优势明显，领取较高的同时，还终身有现金价值； 再加上保单本身有加减保功能，总体来说，爱心百岁人生在目前市场中，有很强的综合实力和竞争力。
光明慧选的优势有3点：
1）部分年龄或缴费期，领取较高；
2）保费满30万可对接光大养老社区的旅居权，满70万对接长居权
3）可附加保底3%的万能账户。
光大的养老社区在业内属于中端小康式的养老，旅居权就是出去旅游的时候，预约一下就是可以住几天的，跟住民宿、住酒店是一样的效果。如果总保费达到70万以上，就有长居权了。
可附加保底3%的万能账户，也算优势，以后到期养老金如果不想领取，还可以放在万能账户，但4.5%的结算利率不要指望，很多年后，万能账户肯定也就只有这个保底3%了。
下一种，高领取型养老金，这个梯队的产品，要么现金价值低，要么只保证领回已交保费，以实现高领取；可以说是高领取型，也可以说是有缺陷型。
点名四款：
1）京福颐年属于：开始领取后没有现金价值，但可以保证领取20年的产品。这个产品其他缴费期没有明显亮点，唯独趸交，领取很高，表现亮眼；如果您选择一次缴费，可以首先看看这款的数据。
2）爱心乐养多和京福颐年完全相反，终身有现金价值，但身故金低，只保证领回已交保费。这款产品优势也很明显，领取高，终身有现金价值。意思就是：人在，退保金和领取都有了，只是人突然没了赔付少。
3）中荷金生有约优享版和大家养多多B款，这两款是既没有现金价值，身故金也很低，在领取并没有明显优势的前提下，被爱心的乐养多彻底淘汰；
综上，想要高领取：北京人寿京福颐年趸交、爱心乐养多可以考虑；但是要接受它的缺陷才能考虑。
下一种，递增型养老金，领取金额前低后高，现金价值终身较高。领取金额前期低到什么程度呢？一般需要等十几年后才能达到普通养老金的领取水平，并最终超越。
值得点名的只有1款：
信泰如意享七金版，养老金领取每年递增7%。虽然前期领取低，但是现金价值终身都保持很高的水准，并且保单支持减保，所以这款养老金可以当作灵活的增额寿险来用。如果在每个年龄段去算内部收益率的话，如意享七金版的收益也都是挺高的。
这种产品什么时候可以选呢？如果家族比较长寿，退休金本身也很充足了，可以考虑这款，后期的实际回报率值得期待。
只是也不能本末倒置，本来存储养老金的初心就是领取，但是如果70岁前都领的很少，没有足够的钱支撑生活费，那后期再高的收益又有什么用呢？
具体关于这个产品的详情，还可以看下保爷下面这篇文章：
下一种，定期养老金，代表产品光明慧选20年定期版：
定期养老金比终身养老金的优势是：到保障期结束时，会给付一笔满期金。
缺点是：如果活不到满期，就拿不到满期金。比如80岁到期，给付的这笔满期金，一般等于10倍左右的养老年金，是挺诱人的一笔钱。适合想早拿收益，对活多久领多久没那么坚持的朋友。
但是这种产品一般也往往伴随着每年的领取金额不那么高。
五：万分纠结中，怎么做抉择？
这么多养老金，大家都在买哪个呢？
以上除了增额寿，一共有12款15个版本的养老金比较知名，
但保姑可以很清楚的告诉大家，市场上最热销的只有这6款：
最综合稳妥：爱心人寿百岁人生（12月20日停售）；
对接养老社区：光大永明光明慧选；
领取高：京福颐年趸交、爱心乐养多；
想要月交保费：大家养多多A款；
领取递增：如意享七金版。
以上6款产品销量非常不错，受到大家广泛认可。
但是具体买哪一个，很多人都跟保姑说，还是万分纠结，怎么办呢？
排除有缺陷的产品，我帮大家先筛选出两个：
爱心人寿百岁人生（12月20日停售）；
光大永明光明慧选；
这两个，买哪一个都不会出错，都不会后悔。但是到底选择哪一个？不同的年龄和性别，不同的缴费期和不同的开始领取时间，都会导致结果不一样。
第一步，我们先找专属老师帮你算两个数字：每年领取的年金和保证领取的总年金。前者对被保人自己意义重大，后者只是对家人有一些意义。
所以前者更重要，如果保证领取的总年金相差不大，就选每年领取年金更高的。
第二步，百岁人生终身有现金价值，终身可退保拿出一大笔钱；百岁人生男性女性都可以设置从55岁开始领取，如果从55岁开始领取可以保证领取25年。这两点异常优秀，如果觉得这两点正好是自己需要的，直接选百岁人生。
第三步，看预算能不能够得上总保费30万，或者70万，能够上的话，优先选择能对接养老社区的光明慧选。
不过总之，除了养老年金险之外，我们还有一份超级灵活的增额寿，所以完全可以放轻松，不用太担心选错，年金险能保证我们月月到账的生活费就可以了。
我相信养老是所有人理财目标的重中之重，希望本文对大家选对产品有帮助，希望大家都早日实现养老自由，财富自由，过一段精彩的后半生。
The end~
