千万别买错！保证续保20年百万医疗，有且仅有这3款！

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Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

分享一条关于百万医疗险的最新监管通知。

4月22日，银保监会再次下发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，对百万医疗险的续保条款提出6点要求。

说人话给大家一一分析下，其实还挺好理解的。

不保证续保

1.续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

将1月份通知中要求的“应当表述为不保证续保条款”换成“必须表述为不保证续保条款”，要求更加严格。

但并不是所有百万医疗险都不能保证续保。

目前百万医疗险分3类：

a.条款中没有写明保证续保，但保险公司在宣传时做出“终身续保、可续保至100岁”等约定，给消费者做出保证续保假象，实际没有任何法律效力。

b.在条款中明确写明保证续保，比如好医保20年期、平安e生保、泰康泰享年年。

c.非保证续保长期医疗险，比如太平洋安享百万医疗险，一款保险期间为15年的医疗险。

银保监会要整治的是条款中没有写明保证续保，却当做长期险销售的1年期百万医疗险。

U1S1，目前市面上大部分都是无保证续保条款的1年期百万医疗险，影响还是挺大的。

不保证最高续保年龄

2.条款中不得包含“本产品可续保至XX周岁”、 “续保时最高年龄可至XX周岁”等类似表述。

目前大多数百万医疗险会约定最高续保可至80岁/85岁/100岁等等。

现在要求不能保证最高续保年龄，百万医疗险还能买吗？

其实，大部分专注于百万医疗险的保险公司开发产品，都希望长期经营下去，尤其是百万医疗险经营体系十分成熟的公司。

比如：

中国高端健康保险市场的引路者MSH CHINA，产品供应商是大地财险

居于领先水平的独立健康和保健组织BUPA，产品供应商是永诚财险

选择百万医疗险时，除了看保险责任是否全面，还要看百万医疗险是否是这家公司的主营业务，以及承保公司是否有成熟的百万医疗险经营体系、是否有长期经营百万医疗险的规划。

如果1年期产品，每年更新升级，小鹿也会主动更换成更好更适合的产品。

就像买化妆品，第一年买到一款适合自己肤质的产品，第二年出了一款更好更适合的，两款同时售卖，难道你会因为第一款当初承诺你会卖到100岁就一直选择它吗？

不保证续保无需审核

3.条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”、“您第X次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。4.条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

真·致命一击。

百万医疗险挑选准则之一就是“是否会因被保人健康状况变化及理赔情况而拒绝续保”。

这才是安全感的来源。

现在这一点也不能保证，很有可能续保时需要年年审核或当做新单处理，具体等新规出来小鹿会再做分析。

不包含缴费宽限期

5.条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。

宽限期一般只有长期险才有，而1年期百万医疗险中包含类似表述，会给消费者带来长期险错觉，所以被限制。

不得短险长做

6.条款中不得包含其他让消费者易混淆的，易发生“短险长做”风险的表述。

这一点非常概括，也是给保险公司的通牒。

其他没提到的漏洞也不能钻，老老实实按1年期的保险产品来销售，别搞幺蛾子！

在这6点之后，还有一句话：

各公司应当及时对已备案产品条款进行调整，并制定方案在已售保单保险期间届满后以表述规范的产品予以替换，对于主动停售的产品严禁假借监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

这一要求，就是说哪怕前面买产品时，保险公司对我们做了承诺，与《通知》不符的都要进行调整，且在已售保单届满后替换成表述规范的产品。

和重疾险新规出台后，处在保障期间的旧定义重疾险没有变化是不一样的。

这份通知对没有保证续保条款的1年期百万医疗险确实是致命打击，如果觉得不保证续保没有安全感，小鹿建议直接选择长期医疗险。

长期医疗险推荐

长期医疗险推荐4款：好医保20年期医疗险、平安e生保长期医疗险、泰康泰享年年医疗险、太平洋安享百万医疗险。

先上图，看看保障责任。

图片建议保存，图上内容不过多赘述，同质化也挺严重，主要讲讲各自优缺点，大家自行选择适合自己的便可。

1.好医保20年期医疗险

优点：

• 投保年龄更宽松

• 健康告知宽松

• 增值服务齐全

不足：

• 所有医疗均有1万免赔额

2.平安e生保长期医疗险

优点：

• 大品牌值得信赖

不足：

• 无重疾住院津贴

• 不报外购药

• 不报质子重离子

3.泰康泰享年年医疗险

优点：

• 免赔额最优

• 包含特定疾病住院津贴

• 覆盖泰康自有医院，医院范围更广

• 价格最优

不足：

• 部分赔付项目有限额

• 门急诊为前7后30

• 不报外购药

• 不报质子重离子

4.太平洋安享百万医疗保险

和以上3款产品不同，安享百万是一款15年期非保证续保产品。

优点：

• 保险期间为15年

• 新增ECMO津贴

• 包含重症监护津贴

• 保额会“长大”

不足：

• 无院外特效药保障

• 价格偏贵

保险是一种需要动态配置的金融产品，每个人年龄、健康状况、家庭配置、兴趣偏好不同，选择变会大相径庭。

产品没有最好的，只有最适合的，考虑优缺点，结合自身条件进行选择，便是最好的答案。