水滴病友计划、百度互助纷纷下线！我的互助怎么办？

前两天，『水滴病友互助计划』宣告停止运营。

『百度互助计划』也表示会在9月9号下线。

很多小伙伴有点慌了。

“那我加入的XX互助计划会不会也快黄了？要不要现在就退呀？”

别慌，今天来聊聊互助的事情。

首先，加入过水滴病友计划、百度互助计划的朋友，记得看一下银行卡。

这两家公司下线前，会把之前收大家的预付款退回来，注意查收啊。

没收到的朋友，可以上对应的公众号找客服反馈。

不过，比起这么点保费，更让人担忧的是互助行业的运营状况。

简单查了一下资料，吓了一跳。

从2011年第一家互助计划成立，到如今市面上的互助计划有上百家，倒闭的接近了60%。

百度灯火和水滴病友计划，还算是有水花的。

像未来互助，17互助、蝌蚪互助等，还没传到大家耳朵里，就匆匆下线领盒饭了。

但这仍然不影响大家参与互助计划的热情。

因为参与互助计划实在太便宜了！

以相互保为例，今年2到7月份的分摊金额，加一起也只不过38.45元。

2020年全年的分摊金额，相互宝官方承诺不超过188元。

这个价格相比于一年期重疾险来说，也依然是很有优势的。

目前咱们国家的低收入人群，还是很多的。

在5月发布的《网络互助行业白皮书》里可以看到：

加入相互宝的一亿多人里，有79.46%的成员，年收入在10万元以下。

60.63%的成员表示，比较难承担10万以内的医疗费用，又怕买不了保险。

参加互助计划，目前每个月只需要支付几块钱，还是先保障后付款，一点经济压力也没有。

我也是相互宝的一员。

每一期付完钱，看看公示栏上的救助人数。

想着这么多人是因为自己的捐款，才有钱治疗，并恢复了健康，那种助人为乐的快感，是购买商业保险所没有的。

低廉的价格、先保障后付款的便捷性、互帮互助的氛围，这些都是互助计划的优势。

尤其是对于买不起保险、不愿意买保险的朋友来说，互助计划最起码让大家获得了一些保障。

让一部分朋友在面对风险时，不至于倾家荡产。

从这个角度来说，现在的各种互助计划，真的功德无量。

但是，每个硬币都有正反面。

互助计划的价格，远远比商业保险便宜。

这背后所付出的代价，我觉得也有必要跟大家说清楚。

1、保障内容可能会出现变化

商业保险的保障内容、保障期限是固定的。

合同一旦签订，保险公司就不能修改了。

但是，互助计划的主办方有权修改相关规则与条款。

所以今年能赔的病，明年就可能赔不了了。

像相互宝在2020年1月1日就做了一次调整:

不再理赔轻度的前列腺癌，导致一些人没法拿到赔付。

我们自己的读者出现过真实的案例，大家可以看看具体经过：

条款就差一个字，得了癌症相互宝竟然拒赔了！

此外，互助也是有健康告知的，而且并不比重疾险宽松！

如果不符合，出事之后是无法获得互助金的。

同时，很多互助计划的健康告知，也是有权调整的。

调整后，就要重新过健康告知，如果不符合就会被涮下去。

在这个过程中，参与者没有抗议权，只能选择接受或退出。

如果退出了，就意味着放弃保障，之前分摊的钱一毛钱也不会返还。

2、保障力度不足

大部分互助计划，都借鉴了商业重疾险。

现在市面上比较火的相互宝、美团互助，保障的病种中都涵盖了法定的25 种重疾。

但要这些重疾对应的健康状况，都是比较严重的。

所以一般的重疾险，都会添加中症、轻症、特定疾病、癌症二次赔等功能，来降低理赔门槛，增强保障力度。

但互助计划中并没有这些。

而且如果是看大病，互助的保额通常并不高。

像淋巴瘤，治疗用到的骨髓移植、放射疗法需要30万-50万元左右；

像白血病， 常用的 ALL治疗、AML治疗法，一般花费在15万-100万元左右。

但相互宝、美团互助这些，在40岁之前的保额，也只有30万，40到60岁之后，最高也就10万的保额。

而到了发病率最高的60岁之后，直接就会被踢出互助计划。

相当于越需要保障的年龄，保障力度反而越小。

没办法，民意的集资只能帮到这了。

如果今天加入轻疾，明天就可能有人要求把感冒发烧加进去。

一旦分摊金额过高，就难免出现大规模的退出。

这中间的尺度平衡，是一门深厚的学问。

想要保障方面尽善尽美，怕是非常困难。

3、保障期限不稳定

不稳定，意味着赔付能力和时效性不能保证，甚至随时可能下线。

在《买小公司的保险，破产了怎么办？》这篇文章里，我们讲过：保险公司从成立开始，就受到银保监会的严格监管。

产品设计需要审核，日常运营需要监管。

就连理赔时效都有相关规定，只要用户出险了，就必须30天内核定好，10天之内理赔。

即便是倒闭了，也要完善的兜底制度。

但互助计划一直缺少一个监管人，以至于作风有点任性。

审核时间，没有明确限制。

还因此闹出不少新闻出来，微博上吐槽的事件更是一搜一大把。

运营不善的话，也是说倒闭就倒闭。

互助平台本身，既不承担赔偿金额，也不需要负法律责任。

哪天公司策略一调整，或者分摊人数不足，不想干了，就可以当甩手掌柜，扭头就走。

想想总归让人担心。

对于参与人来说，如果还没生病它就下线了，之前的费用可以当是行善了。

但如果已经出现了健康问题，再也加入不了其他互助计划，或者买不了商业保险怎么办？

岂不就要面临没有保障的状况。

互助存在的问题，其实相关方面也在推动解决。

最大的改变在于规则和产品。

1、互助业务规定的设定

2011年的互助计划跟夏天的蚊子一样，无组织无规范。

到2020年，浙江互联网金融联合会发布《大病网络互助业务规范》，提出了“四要一避开“的评判规则。

可惜的是，这个规则还不够完善，甚至没有被各方承认。

但来日方长，总得给新事物一些成长的时间。

2、产品本身的更新迭代

比如相互宝在原有的大病互助计划上，发起了相互帮、慢性病互助、相互宝大病和老年防癌互助这4个计划。

精准化区分了用户群体，让理赔款可以更合理地发到了病患手上。

此外，还添了一个入门版互助计划，虽然拿得钱少了，但交得钱也更少了。

进一步降低了门槛，就算年收入在3万以下，买起来也零压力。

美团互助计划大胆创新，成为首个不限病种的互助计划。

在102种重疾的赔付外，新添了不限病种，只要医疗费达到了规定的金额就能赔。

有点像在重疾险的基础上加了个医疗险，增加了理赔的范围。

这些调整，都让互助计划更符合大众的需求。

但这些改进终究是有限的。

拿互助和保险来做对比：

两者都可以在得病时获得保障，于是有人说互助的终极进化形态是保险，其实不是的，他们的本质完全不同。

保险是一种商业交易，你可以通过支付的保费，来交换等量的保障和福利；

甚至以更多的努力要求更大的福利，如果对方拒绝，你可以法律维权。

互助更像是慈善，帮助了别人，说明你善良，但并不能一定获得什么；

如果接受了援助，可以感恩，但没有权限要求帮助你的人长期供给，和多给点。

互助的本质是慈善。

保险的本质是交易。

随着它们的成长，这种区别会越来越明显。

互助计划的出现，是在2011年，那是保险市场比较乱的几年。

从业者鱼龙混杂，保险意识还未普及，产品重保障轻理财，被坑者众多……

出于对商业险的恨铁不成钢，大家想以一种新的形式来补充它。

于是互助计划用它的亲民性，和非营利性迅速打开了市场。

只是，新事物必然有新矛盾。

越来越多的网络互助掉线后，使大家更加恐慌。

其实无须恐慌，一个互助计划倒下去，会有无数互助计划再起来。

重点在于你想从它中得到什么？

如果想要稳定又完善的保障，那互助帮不了你；

如果是便宜的门槛，可能获得的援助，和助人为乐的快感那你找对地了。

我就是奔着这点来的，加入之后很上头。

但对保障没有抱太大希望，也做好了加入一段时间可能被剔出去，或这家互助倒闭的打算。

所以在互助之外，该配的商业保险一个也没少配。

重疾、寿险、意外都有上百万保额，再加上百万医疗，满打满算小一千万的保障。

但是保费加一起也还不到1万，选对了产品还是挺划算的，也更有安全感。

希望大家区分开保险和互助，根据需要进行选择。

最后给大家两点建议：

1、如果加入互助计划，尽量选择规模大、运营成熟的。

互助的市场里劣币和良币共存。

在市场多年的大浪淘沙后，驱逐了部分劣币，目前比较优质的是：

相互宝、水滴互助，和美团互助。

这3家参与的人最多，基数大，加上公司股东实力强大，短期内下线的可能性较小。

大家如果想加入互助计划来帮助人，和获得低门槛但不确定的保障，可以考虑这3家。

如果有其他优质的建议，可以在下方留言。

2、如果想要稳定又完善的保障，商业保险依然是不可替代的。

前面已经说了，保险是一场交易，是你与保险公司的交易。

只要你按时交保费，出险又合理合规，那保险公司绝对要赔。

虽然缺少温度，但很安心。

互助是社保与商保之外的“第三种保障”。

希望这种新的保障形式，可以逐渐完善、发展、壮大。

中国的人口足够多，经济差异巨大，需求也非常多样。

只要能给大家提供保障，都应该有发展的空间。

形式不重要，能帮大家解决问题才重要。