重疾险避坑档案212|常春藤（经典版），大坑4个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

是华夏人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品必选责任不包含中轻症，属于纯重疾保障，如需要中轻症保障、重疾多次、癌症多次，可通过附加责任进行选择，产品具有一定灵活性。

产品主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发重疾严重I型糖尿病重疾定义严格。比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要求条件①和②中至少满足1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、癌症多次赔付严格

对于癌症2次，非癌到癌症间隔期3年，目前比较好的产品，间隔期1年即可赔付。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小坑一、三同条款严格

此产品可选责任中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、3种眼部、2种耳部、2种脑部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。

小坑四、高发轻症定义严格

1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

2、此产品对于慢性肾功能衰竭定义严格。部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小坑五、健康告知严格

1.此产品对于被保人既往已经购买过的保额有50万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

2.此产品无智能核保，甲状腺、乳腺结节1-2级，产品无法投保，一些核保宽松的产品，通过智能核保，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。