白熊说保 篇二十九：别再问了！关于“异地投保”问题，你想知道的都在这里

互联网的发展，让我们可以随时随地的获取最新的消息。只要动动手指，检索一下，就能了解到目前市面上热销的各类保险产品。

但很多朋友挑选好了产品后，才发现投保须知上标明了“仅在设有分支机构的区域销售”。便产生疑虑：“自己不在销售区域居住，能不能买呢？”

今天，管家就来全面为大家解答有关“异地投保”的问题，一起来看：

一、异地投保可行吗？

首先，先来说说为什么会出现异地投保的现象？是不是保险公司有地方歧视呢？

实则不然，这和《保险公司管理规定（2015年修订）》中第六章第四十一有关：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

从法律角度来看：是银保监会限制保险公司不得异地销售保险。为了更有效的监管，因此规定保险公司只能在设立了分支机构的区域开展保险业务。

然而我们知道，保险资源和教育、医疗资源一样，同样是存在着分布不均衡的问题。

据《每日经济新闻》数据统计，我国172家产寿险总公司中，有111家位于“北上广深”，占比达到64.53%。

那是不是对于偏远地区的朋友来说，想要买保险，只能选择有能力在全国各地铺设线下网点的保险公司的产品呢？

No！不是的，仔细再看《保险公司管理规定》就能发现：这个限制是针对保险公司的“异地销售”，而非针对消费者的“异地投保”。

所以从法律角度上来看，监管部门并未明令出台相关规定禁止消费者异地投保，异地保单自然也是合法有效的。

所以，消费者选择异地投保，保险合同的效力是不会因此受到损害。（不用担心违法哦！）

不过，对于保险公司来说，如果被银保监会查到有不符合规定的异地销售行为，就会受到处罚。

因此，保险公司虽然乐意接受异地投保，但是在保单须知或者电话询问中，还是会声明“仅在设有分支机构的区域销售”。

不过随着互联网保险的发展，银保监会对这方面的限制也有所宽松，见《保险公司管理规定（2015年修订）》第四十二条：

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

规定中说明在线下分支机构不能跨区域销售的下一条，就写明符合规定的互联网和电话营销是可以跨区域销售的。

此外，保监会在2015年的《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定了：意外险、定期寿险、普通型终身寿险是可以全国销售的。

所以，一般存在异地投保的问题都集中在重疾险、医疗险上。但联系上文可知，即使我们不在保险销售区域，当地也无分支机构，同样可以购买全国联保的重疾险和医疗险的保险产品。

异地投保的可行性让我们有了更多的选择，可以买到自己真正想买、满意的高性价比产品。

二、会不会影响承保和理赔？

异地投保在法律上可行，我们已经知道了，但对于我们实际承保和理赔会不会有影响呢？继续来看：

1、不影响理赔结果

要知道，保险公司因“异地投保”而拒赔的案例，从未出现过。

毕竟我国人口数量庞大，流动性极高，出险地和投保地不一致的情况实在是太常见了，因此异地理赔本身是必然存在的。

而且，刚刚说过法律并未限制异地投保，即异地投保的保单与其他保单具有一样的法律效力。

所以，保险公司是没有理由因异地理赔而拒赔的，只要该产品是支持全国通赔的（绝大多数产品都支持）且满足了理赔要求，就能获赔！

2、可能影响承保效率

如果异地投保时，涉及体检、契调等环节，就会比较麻烦，承保效率上会受到一定影响。

同时，因为所在城市无分支机构，也不利于及时缴纳保费和办理续保手续。

不过，随着互联网线上投保、缴费的普及，这些手续的办理也变得更加方便了。

3、可能影响理赔效率

从理赔结果来看，从出险认定到理赔金额，都不会因异地理赔而有所差异。但从理赔效率上来看，还是会有些影响的。

出险时，如果所居住的城市没有保险公司的分支机构，就需要先打电话跟客服联系，再根据客服指示进行理赔资料的提交手续。

不过，现在很多保险公司已经有互联网意识，线上理赔的流程逐渐完善，大多都可以直接上传相关资料，提高了理赔的便捷性和速度。

但这也是仅限小额保单的，大额理赔，仍需将理赔资料邮寄到保险公司或者分支机构。

三、异地投保，有哪些注意事项？

在进行异地投保的时候，为了更稳妥的规避限制，一般会选择在购买时，把地址填写保险公司销售区域内的地址。

等保险公司正常出单后，再通过电话或线上联系客服改回自己的常住地址。

地址变更是我们投保人享有的保单保全服务之一，是合理合法的，大家不用担心~

关于“异地投保”的问题就说到这里了，管家这里小小总结一下：

银保监会对消费者“异地投保”是没有限制。

异地投保可能会影响承保和理赔效率，不会影响保单效力与理赔结果。

如果产品合适，有便捷的线上保全服务、理赔协助，大家可以根据需求选择购买

（特别是互联网保险产品，本身就有良好的线上服务和理赔协助服务)。