重疾险避坑档案|i无忧重疾，大坑4个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

i无忧重疾，是人保寿险推出的一款单次赔付重疾险，在支付宝的蚂蚁保平台销售，具体产品形态如下：

这款产品在责任设计方面，离京哥最推荐的形态还是差了一点，产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。 京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾病种缺失

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。 对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

已出现增殖性视网膜病变；

须植入心脏起搏器治疗心脏病；

在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2种并发症的1种才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

此产品对于癌症2、3次赔付，非癌到癌间需隔3年才可赔付，目前比较好的产品，间隔期1年即可赔付。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、最高保额有限制

此产品成年人最高仅可购买30保额，额度略低。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。 举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付50%的比例相对偏低。

小坑四、高发轻症病种缺失或定义严格

1. 此产品缺失慢性肾功能衰竭轻症保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。

2. 产品对于原位癌要求进行了手术才给赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

小坑五、健康告知过严

此产品无智能核保，对于甲状腺（乳腺）结节1-2级，直接无法购买，一些核保宽松可以智能核保的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品小毛病较多，且性价比不高，产品形态也非最优选择。 在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。 建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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