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买到坑爹的保险就跟吃了苍蝇一样难受，咽下去不是，吐出来也不是
2020-08-18 18:13:19
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自公子从事保险业以来，帮数千家庭分析过上万份保单，
很多家庭买到的坑爹保险，让公子是越看越沉重，越看越生气。
保险十买九坑，
买到坑爹的保险就跟吃了苍蝇一样难受，咽下去也不是，吐出来也不是。
公子看了那么多的保单，也经常劝大家该退保时就退保。
不退不知道，
在协助几百位消费者退保以后，才发现这其中的门道还不少。
很多保险公司往往出于自身利益，耍各种各样的花招万般阻挠消费者的退保。
这里，我不妨给大家讲三个故事。
三个故事：
故事一：坑爹的销售
先讲一个公子记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名），
2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份X安福，
17年时，A先生查出来了萎缩性胃炎。
之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，
公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，
A先生非常心动，
处于慎重考虑，A先生将自己刚住过院的情况详细告诉了好友B，还拿出了住院报告。
友人B拍着胸脯表示没影响。
于是A先生放下心来，按B的指导，完成了“升级”。
这事就告一段落了。
直到后来，A先生想要增加保额，恰好找到了公子团队进行咨询，
整理A先生的保单和相关报告时，公子发现，
A先生确诊的疾病，根本不能投保X安福!
在公子的询问下，A先生想起了之前的“升级”，
在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后，真相逐渐清晰：
原来啊，B根本没让A先生进行保单“升级”，
而是直接退保，再重新投保一份，
还能有这种操作？？！
这还没完，
由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，
换句话说，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！
A先生赶忙找保险公司确认情况，
果然，所谓的“升级”就是退保重新投保，
因为这样，B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...
我们了解到情况以后，
告诉了A先生，这是典型的“二次出单”，
属于销售误导，是有机会全额退保的。
于是A先生联系了保险公司，说明了具体情况，希望保险公司能给出解决方案。
保险公司刚开始的时候态度很强硬，告诉A先生只能退现金价值，
一共交了27846元，现金价值3315元。
沟通无果后，我们告诉A先生，
一方面，先将与B的微信截图证据，以及和保险公司沟通的电话录音等都保留下来；
另一方面，直接联系当地的银保监会进行投诉举报。
在当地银保监会介入以后，
保险公司不光要全额退款A先生的保费，而且还得到了相应的惩罚。
那位B先生也灰溜溜的离职了。
A先生拿到退保金以后跟我们说，
还好有我们，不然可能只拿得到少的可怜的现金价值，
而且自己得了这个病以后买其他重疾险都很困难。
公子也感到很欣慰，或许这就是我在这个行业继续做下去的动力。
如果大家购买保险时，也有类似的“升级”情况，也欢迎大家私信给公子。
我一定尽全力帮助大家维护自身的合法利益。
故事二：退保有代价？
这个故事是一个读者的一个亲身经历：
19年，W女士装修房子办理房贷的时候，
被要求一定要买一份保险，如果不买利息就会更高。
W女士没办法，只能买了一份X安福。
今年W 女士决定退保，于是并没有续缴保费，
但没想到被业务员找上门，告诉她，如果不续保，利息就会上涨。
W女士不知道该怎么办，于是找到公子的团队寻求帮助。
公子详细的询问了W女士的具体细节，
给出了两种推论：
第一种，W女士办理的其实是消费贷。
由消费贷款和财产保险行业共同参与，通过为个人贷款购买信用保证保险。
在这种情况下，如果W女士不续交保费，就会破坏整个信用借贷体系，最终损害的是个人信用。
在W女士仔细对比过贷款和保单资料后否认了这种情况。
于是公子就确定了第二种推论，那就是W女士被业务员骗了。
业务员为了不让W女士退保，而编造出了这么一套借口。
这种情况下，公子建议W女士留好录音证据，直接去银保监会举报就可，
因为退保，是投保人的权力，任何保险公司都不能以任何借口，理由阻碍投保人退保。
最后，在我们共同的努力下，业务员承认了错误，并帮W女士办理了退保。
在这里公子建议，如果遇到这种类似的事情，一定要保留证据，
在确认自己不属于过错方的情况下，直接找到当地的银保监会，一举报一个准。
故事三：残缺的条款
公子当年在保司任职时，听说过这样一个客户：
付先生，郑州普通出租车司机，一个月挣5000来块，老婆在当地电子厂流水线干活，一个月挣不了多少，女儿刚上初中。
因为他是跑出租的，容易遇到各种意外事故，所以经常给自己买意外险。
当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。
据他的描述，他感觉性价比很高：
但看完以后，销售人员跟他讲，他还需要买医疗险、重疾险和寿险，
而且他这个意外险只赔全残，不赔伤残。
当时的他根本就听不进去。
不幸的是，
5个月以后，付先生在跑晚班时，撞到绿化带，冲到了对面的马路上，最终导致左腿被截肢。
付先生起先以为他的意外险可以赔付这一切，
但是结果下来让他大跌眼镜，这个保额一百万的意外险只报销了一万二的医疗费，至于截肢导致的残疾，一分没赔。
付先生气得打电话找到卖他保险的代理人闹，
被人家指着保险单说：看清楚了，是意外身故和全残赔100万，你截肢只是残疾，肯定不能赔！
当时这个事情，给我所在的保司添了不少麻烦，
但是付先生作为消费者，并不懂这些事情，公子也无可奈何。
全残是全残，伤残是伤残，
截肢只算7级伤残，不算全残。
保险合同上真正的全残是：
要想拿到100万，除非付先生两只脚都被砍了，
结果现在只有左脚截肢，算七级伤残，按道理可以赔保额的40%，100万赔40万，
因为他买的意外险只赔全残，不赔伤残，所以这40万也拿不到了。
有时候简简单单一个字，全残和伤残，可以少赔几十万。
他这样的结果，我也为他感到可惜。
故事里的付先生只要认真考虑了销售人员的话，就会知道这款保险的保障存在多么大的问题，
他完全可以选择退保，并且购买更合适的意外险，
故事的后续可能就没有那么不幸了。
可惜没有如果。
公子希望通过这个故事告诉大家，
如果买到这样条款残缺的保险，或者是不合适的保险，一定要听取专业人士的意见，
公子不仅仅会对大家的私信进行答疑，也会在大家给我的私信中，
找出更多有标志性的案例，给大家进行科普。
有任何保险问题欢迎私信留言。
很多时候你觉得差不多其实差很多，
你觉得退保会亏很多，其实不退保的亏损有时候反而是致命的。
真正及时止损的做法应该是马上办理退保，
选择条款保障全面，以及更适合自己的保险。
故事说到这里已经全部说完了，
上述的三个故事中，退保的原因是多方面的，
有消费者不知道应该退保的，也有退保受阻的。
为了方便大家参考，我将退保的原因做了总结。
退保原因：
最近这两年，随着互联网保险的蓬勃发展，让很多人意识到之前买的保险并不合适，
并认真地考虑了是否应该退保。
公子结合了消费者们的保单，以及退保的数据，
总结了以下退保的五大理由：
1.买得太贵
据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210，
这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们以为的要少很多。
但就目前市面上90%的保险产品而言，
其保费通常是绝大多数人群月收入的好几倍。
我找了市面上最主流的10款重疾险，隐去名字，只展示其价格对全国月收入中位数的倍数，
可以看到，大家能买到的重疾险普遍都在七八千一年，这个保费需要普通人不吃不喝攒好几个月才能交得起。
买这么贵的保险，交一年两年还受得了，
可是一交几十年，难免家庭有遇到波折，收入出现下降的时候，
就比如像今年这种情况，
有些人失业了，或者收入下降了，
我们买的保险就从保障变成了家庭生活的负担。
于是，很多人就会考虑退保。
2. 买到的保额太低
普通人抵御重大风险就两种方式：存钱或者买保险。
一场大病，比如癌症、心脏病等、一治治几年，花费数十万，期间养病，没有收入。
如果要普通家庭提前存够这几十万来防范风险，90%的家庭都做不到，
但每年花点小钱，买份保险，遇到大病的时候直接赔几十万，完全可以支撑我们度过这灰暗的几年。
但是，很让人遗憾的是，绝大部分的人买到的保额，都太低，
5万10万的，很难在风险来临时起到作用。
上图是我从19年各家保司的理赔年报里面整理出来的，像平安人寿、阳光人寿这样的大保司，市场份额占比大，客户群体的重疾理赔额基本代表了整个市场的水准，数据显示，市场上绝大部分人重疾保额只在10万不到，这数目相对于癌症、心脑血管这样的高发重病而言，10万的保额简直是杯水车薪。
每年交七八千，买到的保额却不够用，
解决不了风险还烧钱，很多人也便产生了退保的想法。
2. 保障太差，条款有“坑”
对于买保险的人来说，恐怕最接受不了的就是辛辛苦苦规规矩矩交了几十年钱，
最后出险的时候告诉他条款里面没有，不给赔。
但是正如很多人认为的那样，保险条款玩的是“文字游戏”，差几个字就可能造成“赔”或者“不赔”的差别。
如果很不幸买到了不合适的产品，条款有明显的瑕疵。
那么，我们也不得不退。
3. 买到的保险，用不上
还有一种情况，我们的保险，根本用不上。
很多人不知道各种保险有什么用，这些作用是否重要，是否是自己需要的，
比如给孩子买寿险，这就属于典型买了用不上的情况。
保险法早就规定，如果父母给孩子投保寿险，
10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万，
所以绝大多数的终身寿险，它的条款都是这么样的：
18岁前只赔保费，交多少钱赔多少钱。
简而言之，给孩子买了寿险，
孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？
这笔“为数不多”的钱赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？
所以，给孩子买寿险就是浪费钱。
像这种用不上的保险，也不得不退。
5.没有进行如实告知
很多人的健康状况，本来是不能买保险的，
但是在买保险的时候，他们并不知道需要健康告知，
销售人员也有意或无意得隐瞒这件事情。
但实际上是为自己以后理赔的时候埋下巨雷，
因为一旦保险公司查到你以前没有如实进行健康告知，是有权拒赔并解除合同的。
那这么多年也就白交钱了。
公子就接触过大量类似的情况，
如此这样，也需要退保。
如果遇到了上述这些情况，就可能需要退保，那么这份保险该怎么退呢？
如何退保：
1.首先要认真考虑有没有必要退保：
退保是大事，
翻出我们手里的保单，首先要考虑有没有必要退保，
我把需要考虑的点整理了一个表格放在下面，可以直接看表格：
1）考虑经济损失。
退保有经济损失，但不同时间退保，损失可大可小。
在犹豫期退保，0损失或者损失非常小。
所谓犹豫期，就是在投保人亲自签收保单那天算起，可以有10-15天的犹豫期，也叫冷静期，
在这个期间，投保人要退保，保险公司一般会全部退还已经收取的保费或者扣掉几十块的工本费后退还，
所以，在这半个月左右的时间，退保基本是0损失。
在犹豫期后退保，损失很大。
过了10-15天的犹豫期以后再退保，一般就只能拿回来这份保单的现金价值了。
所谓现金价值，是指保险公司运营每一个保险产品，都是有成本的，退保时我们所交的保费需要扣掉这些成本才能还给我们，如果扣完成本我们的保费还有多余，会连同这部分保费产生的利息一起还给我们。
而长期险退保，前几年的现金价值都不高，只能拿回一点点钱，
这会带来很大的损失。
因而，如果我们需要退保重买，那么就需要仔细算下是不是划得来了。
等等，会帮大家做一个简单的计算。
2）考虑身体状况
买的时候是健康的，但是随着年岁日长，可能身体有了各种小毛病，
这时候退保，要慎重。
此时，如需退保重买。
我们可以先看清楚，新保险的健康告知是否问询了我们所患的病症，
如果问到了，打电话咨询一下保险公司，确定能买了。
再考虑退旧的保险。
3）考虑年龄增加，保费上涨
退保时除了要考虑我们退保带来的损失，还要考虑我们打算购买的新产品价格。
要知道，随着年龄增大，风险变高，保费是要不断上涨的。
比如，25岁的女性，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。
同样是保终身，20年交费，
前者5520元，后者14160元。
可是她不幸选了XX福，交了5年了，
这时候如果她想退保XX福，
再选择无忧人生2020，30岁的她，每年就要交6380元了。
也贵出了不少。
4）考虑理赔记录
健康险的健康告知，不仅会问询生过的病或者在生的病，
而且还会问询被保人最近两年内是否有过理赔记录或者拒赔记录等。
如果我们两年内的确有过理赔记录，那么贸然退掉老保险显然是不明智的。
这时候，即便老的产品稍微有点问题，也不妨留着。
5）考虑产品变化
保险市场的产品更新非常快，但是你不能跟着换保险。
要记住，保险产品相对同质化，
所谓“新产品”，并没有那么新。
很可能是为了更好销售，在原有产品上稍微增加责任，换个名字而已。
因此如果遇到保障内容变化不大的保险，我们就没有必要退保。
省下这笔钱。
但话说回来，如果发现产品更新后填上了无法忍受的大坑，
那当退则退，不要犹豫。
如果已经打定了退保的打算，那么越早越退越好。
越晚退保，入坑越深，损失的钱就越多。
2. 怎么退保
好了，讲完仔细斟酌退保需要考虑到的点，
如果你真的有必要退，那我们来聊一下具体的退保流程。
其实退保很简单，
如果你在互联网上买的保险，可以实现一键退保。
比如在支付宝上买的好医保，
你需要在蚂蚁保险里面找到你的保单，然后点击“更多”里面的联系客服，后面就有“自助退保”这个工具，点进去按照提示操作就好了，
当然，不同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以自己探索。
如果是在线下买的保险，
则需要打电话到保险公司按照指示退保，
关键的一点是不要经过卖你保险的销售人员，
因为销售人员不一定会愿意你退，到时候还可能扯出各种幺蛾子来阻止你退。
即使写到这里，
公子还是要奉劝各位一句：退保有损失，操作需谨慎！
如果真的要退，我们也要想办法把退保的损失降到最低才行！
3.如何把退保损失降到最低？
在退保时，
我们最直观的感受就是产生经济损失，
但我们也还是有一些办法能够做到使这些损失最小的。
1）掌握这些技巧，退保0损失
很多人并不知道，如果出现了下列情况，退保是能够0损失的：
犹豫期退保
前面介绍过，在犹豫期退保是能够0损失或者只损失几十块钱工本费的，
买保险的时候要再三斟酌，实在不懂，买了之后也尽快找个懂的人帮忙看看。
“代签名”退保
国家的法律比较保护我们消费者，如果保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示不是你本人抄写的，
或者被保人签名不是本人签的，你都可以申请保单无效，这个时候也可以全额退款。
回访电话接听不正常退保
我们投保长险（如重疾险）的话，一般会收到回访电话，
如果我们没有接到回访电话，或者不是本人接听，又或者在回访的过程中没有提示相关风险等，
都是可以申请全额退保的。
“销售误导”退保
还有一种可以申请全额退保的方式就是代理人在卖你保险的时候进行销售误导了，
比如夸大保险产品的保障责任或者收益、比如隐瞒分红险、万能险和投保产品收益的不确定性，
还有就是隐瞒条款中的信息等，在这些销售误导的情形下造成损失也是可以申请全额退保的。
2）教你一招，不再纠结，减少损失
如果你还在纠结要不要退保。
退保也心疼，不退更心疼。
那么，下面这个方法更适合你，可以帮你把损失降到最低：
这个方法叫做减额交清，
减额交清又叫“减保”，
具体操作是通过减少保额，用保单的现金价值一次性交清剩余的保费，让保单继续有效。
比如你买的是50万保额，每年交5000，后面你交不起了，或者不想交了，同时又不愿意退掉这份保障，
可以选择把保额降低到25万，买到这25万保额一次性交清需要的保费是50000，而你保单现金价值正好是5万多，
于是你可以直接把这现金价值当作钱一次性交清这25万的保费。
保单继续有效，保额变成25万，以后就不用再交钱了。
可惜的是，并不是所有保险都有减额交清这个选项，
就算有，也可能主险保额降低的同时，附加险责任直接终止了，
能否有这个操作，需要跟保司打电话，沟通清楚。
4、一些退保注意事项
文章写到这里，还有一些退保上的小建议，
希望能提醒大家：
1）不建议裸退，先买好再退
如果觉得目前配置的保险不合适，更建议是买好了新的再退，而不是退了之后再买。
有两点原因：
首先，退了旧的保障，新的产品未必还能买，健康状况很可能不允许了。
其次，新产品一般是有等待期的，在此期间出险旧产品是不赔的，万一遭遇不幸还是得靠旧产品。
因而为了保证保障的连续性，还是买好新的之后，再退旧的。
而这就不得不说，下面这个技巧。
2）巧用宽限期，消除保障空窗期
这是个小技巧。
比如，我打算退了我的老保险，今年没交钱，那么这份保险的保障是不是结束了呢？
其实并没有，这个保险还有两个月的宽限期，
在这两个月之中，保障依然继续有效。
新的保险有等待期，出险不赔。
旧的保险有宽限期，保障继续有效。
两者一综合，是不是保障没了“空窗期”。
买保险，要学会当一个“渣男（女）”。
3）扣款卡上不留余额，不然会被扣掉。
我们交保费，都是绑定在一张银行卡上，
但是有时，因为还在走退保流程，或者忘记退保了，
一年的保费就被莫名划走了。
大家记着，只要还没退，你的缴费银行卡里还有钱，保司就有可能会被扣掉，
因此退保时，一定清空自己的缴费银行卡。
4）不要轻信黑产承诺全额退保
很多人实在可惜自己交出去的几大万，最后只退回来几百块，
因此迫切的希望能够有方法实现全额退保，
于是某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞起了“全额退保”的地下生意。
但是这种是非法的，也不一定真的能够给你退回来，
本就打着能坑一个是一个的法子，一转帐就拉黑，
而且全额退保，在法律上没保证，即便这些“黑产灰产”没能全额退保，你也没办法维权。
大家记得要小心，防止被二次收割。
5）审慎决策，世上没有后悔药。
退保了，就会损失钱，你是否对此做好了心理准备，不会后悔。
退了，损失的钱就拿不回来了。
如果看着眼前的保险还能忍，就别退了。
“凑合过吧，还能离咋的”
关于退保的事情就分享到这里，还有问题底部留言。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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