坤鹏论保：富德惠宝保少儿重疾险，少儿多次赔付重疾险首选

判断分组多次赔付重疾险好坏的一个重要标准就是6种高发重疾是否分散在不同组中，越分散，获得多次理赔的几率就越高。

——坤鹏论保

自从今年重疾新定义开始执行以后，新定义下的成人重疾险前段时间开始陆续上市。

少儿重疾险方面，性价比高的产品屈指可数，不得不承认，市场上确实缺少优秀的少儿重疾险。

最近，富德生命推出一款少儿重疾险——惠宝保，鹏哥认为，它是一款比较有特点的少儿重疾险。

本文重点内容：

惠宝保基本信息

惠宝保的特点

惠宝保适合什么人购买？

什么情况下不理赔？

一、惠宝保基本信息

惠宝保与其他少儿重疾险不同的地方在于，投保年龄可以扩展到20岁，一般少儿重疾险只能在18岁之前投保。

另外，惠宝保没有保终身的选项，最多只能投保至80岁。

——基本信息——

投保年龄：30天-20周岁

保障期限：30年/至60岁/70岁/80岁

缴费年限：趸交/5/10/15/20年

最高保额：50万

等待期：180天

犹豫期：15天

——必选责任——

重疾：120种/5次，前10年/40岁以后额外赔付50%

中症：20种/2次，每次赔付60%保额

轻症：32种/3次，每次赔付30%保额

少儿特疾：20种/1次，额外赔付120%保额

少儿特定遗传和先天疾病：5种/1次，额外赔付80%保额

被保险人豁免：重疾/中症/轻症

——可选责任——

重疾二次赔付：额外赔付100%保额

意外骨折：最高额外赔付10%保额

惠宝保是多次分组赔付重疾险，重疾共分5组，每组赔付1次，最多可以赔付5次。

判断分组多次赔付重疾险好坏的一个重要标准就是6种高发重疾是否分散在不同组中。

越分散，获得多次理赔的几率就越高。

惠宝保的分组情况如下：

可以看出，惠宝保将6种最高发重疾分在4组中，恶性肿瘤单独一组，理赔后不影响其他疾病理赔。

这种分组方式在分组多次赔付重疾险中算是非常不错的。

可能有人会问：如果将这6种疾病分在5组里岂不是更好？

如果分在5组中当然最好，但无形中增加了保险公司的风险，保费很可能就会上涨一部分，所以保障和保费之间，需要一个平衡，这个世界就是如此，极端 得好或是极端的坏，都很难存在，只有位于两者之间的才得以长存，中国的中庸之道其实秉承的就是这个道理。

因此，重疾分组的合理性，大家需要引起重视。

二、惠宝保的特点

1. 投保前10年和40岁以后额外赔付50%保额

现在市场上的重疾险都开始讲究要有额外赔付，大多数是60岁前额外赔付一笔保额。

惠宝保也会额外赔付保额，不过不是60岁前，而是前10个保单年度和被保险人40周岁以后，额外赔付50%保额。

小孩5岁之前患病的概率比较高，5岁以后开始降低，这也是为什么儿童购买百万医疗险时，5岁之前保费贵的原因。

40岁以后，随着身体逐渐变差，患病概率也会不断提高，并且这种提高不会到了60岁而降低。

所以像惠宝保这种60岁以后也额外赔付的重疾险就显得特别有必要。

2. 少儿特定疾病赔付比例高

一款少儿重疾险好与不好，少儿特定高发疾病保障很关键。

不过少儿特定高发疾病目前还没有做到让监管机构以文件的形式强制保障，保与不保、保多少，仍然是保险公司自己说了算。所以观察少儿特定高发疾病的保障情况，可以看出保险公司的诚意。

可以看出，惠宝保20种少儿特疾中，可以覆盖绝大多数少儿高发特疾。

如果25周岁前确诊这些少儿特定疾病，可以共计赔付220%保额，赔付比例还是很高的。

3. 保障5种少儿特定遗传和先天疾病

除了少儿高发特疾外，惠宝保还保障5种少儿特定遗传和先天疾病：

肾髓质囊性病

严重肾上腺脑白质营养不良——3周岁后始理赔

亚历山大病

线粒体脑肌病

嗜血细胞综合症

如果确诊这5种疾病，除正常的重疾理赔外，还可以额外获得80%保额的少儿特定遗传和先天疾病保额，这样最终可以拿到180%保额。

4. 可附加癌症二次赔付

惠宝保可以附加癌症二次赔付：如果首次确诊恶性肿瘤，3年后再次发生恶性肿瘤，包括新发、复发、转移、扩散及持续等，再次赔付100保额。

可能有人会奇怪，惠宝保不是多次赔付重疾险吗？有必要再附加癌症二次赔付吗？

很显然，有必要。

癌症作为人类第一大杀手，发病率可不仅仅是一个统计数据而已，并且复发、转移、扩散和持续的概率都很大。

但如果不附加癌症二次赔付，首次确诊，保险公司理赔过一次以后，癌症这一组的疾病就不再理赔了。

所以即使多次赔付的重疾险，附加癌症二次赔付也是有必要的。

三、惠宝保适合什么人购买？

现在优秀的少儿重疾险并不多，特别是如果想保终身，成人重疾险会是一个重要选项。

惠宝保的推出，让少儿重疾险的可选择性又有了扩展。

对比以后会更明显：

如果追求保费便宜：可以选择惠宝保保障30年，20年缴费的情况下，50万保额每年也就几百块钱，大多数家庭都能够承受。

如果追求保终身：预算充裕，想给孩子保终身的情况下，昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）是不错的选择，保费看起来会贵一点，但它是不分组多次赔付的重疾险。考虑到这一点，就不觉得保费贵了。

四、什么情况下不理赔？

鹏哥每次介绍产品时都会不厌其烦地介绍不理赔的情况，希望能够不断强化大家在购买保险之前需要重视的内容。

省得在申请理赔时被拒赔闹心。

以下情况，是导致保险公司不理赔的主要原因。

1. 不符合健康告知

少儿重疾险健康告知相比成人重疾险的内容要少很多，再加上儿童普遍身体健康居多，所以不符合健康告知的情况要少一些。

但这并不意味着健康告知不重要，大家仍然要有充分的重视。

如果孩子有上述情况，可以试试智能核保。特别是已经接受过治疗的，一定要如实告知。

2. 免责条款中的情况不理赔

免责条款往往是被大家忽略的内容，实际上非常重要，免责条款里都是不理赔的情况。

少儿重疾险免责条款与成人重疾险基本差不多。

这里需要注意的是最后一条，遗传性疾病，惠宝保可以理赔5种遗传性和先天性疾病，这5种疾病不在免责之内，保险公司可以理赔。

当然，除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。