城市普惠型医疗保险来了，它能否取代商业医疗保险？

继去年广州推出惠民保之后，全国各地陆续已经有30多个城市推出了普惠型医疗保险。

小开之前在§一线城市惠民保险政策一览一文中有整理过各地推出的普惠型医疗保险，有广州的惠民保、深圳的重特大疾病补充高额医疗保险、佛山的佛医保、杭州的市民保、南京的惠民保、苏州的苏惠保.....

因为普惠型医疗保险由政府牵头，保险公司承保，属于普惠性商业补充医疗险，主要目的是帮大家补充医保报销，看病少花点钱。所以，这样的产品受众人群广泛，投保门槛低，保费也十分的低廉。

也因此又有人跑来问小开，既然有了这种经济实惠型的医疗保险，那它能不能完全取代商业保险呢？

对于这问题，小开今天就以北京最近推出的京惠保百万医疗为例，给大家分析下城市普惠型医疗保险到底是否可以代替商业医疗保险。

京惠保百万医疗险都保什么？

京惠保百万医疗险的投保条件宽松，无需健康告知，不限年龄，不限户籍、不限职业。而且保费亲民，只要有北京社保就能买，所有人都是79元保一年。

京惠保百万医疗险的保障内容如下：

我们可以看到京惠保的保障很简单，主要两部分：

1.住院医疗费用，最高赔付100万

年度累计免赔额为2万元，免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下，按100%比例赔付，最高赔付额为100万元。

2.17种肿瘤特药，最高赔付100万

涵盖17种种高价自费癌症用药，0免赔额，在符合赔付条件的情况下，按90%比例赔付，最高赔付额为100万元。

除此之外，京惠保还有一些增值服务，如寄送药品、健康咨询、体检折扣等18种增值服务。

城市普惠型医疗保险能否取代商业医疗保险？

像京惠保这样的普惠型医疗险投保门槛都很低，不限年龄、不限职业、关键不限健康状况，保费也很便宜。

但是，这些普惠型医疗险本质上也是商业保险，虽然投保门槛低，和商业百万医疗险相比，保障方面却并不完善。

首先，保障额度不高，免赔额高：只能报销社保范围内的住院费用，1年最高可报销100万，且免赔额2万。

举个例子：

小李不幸罹患癌症，看病住院共花费20万，其中15万属于社保范围内的费用，北京社保报销比例为70%。

如果小李买了京惠保百万医疗，那么可以报销：（15万*70%-2万免赔额）*100%=2.5万；

但是小李还需自费：20万-15万+2万免赔额=7万元。

如果是商业百万医疗险，比如§超越保2020，免赔额1万，最高能够报销600万，最关键的是不限社保用药，不管是进口药自费药都能报销。

其次，保障范围不够全面：住院费用只报销社保范围内的用药，而且和商业百万医疗险相比，缺少特殊门诊、门诊手术、质子重离子等保障项目，如癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊都不能报销。

虽然京惠保也有18种增值服务，但是这18种增值服务真正能发挥的作用小开个人认为非常有限。

另外，尽管普惠型医疗险不涉及健康告知，但它们对于重大既往症，如恶性肿瘤、肝肾功能不全、脑梗死、脑出血等既往症都是做除外责任的。

像京惠保报销的肿瘤特效药指的是首次肿瘤的药品可以报销，如果是后面复发新增转移等类型的恶心肿瘤，这个保障就没用了。

最后，使用地区受限：不论是京惠保还是其他惠民保都必须在医保所在地参保和使用，但是目前我国最好的医疗医院集中在北上广，如果不能全国使用，那对那些不是北上广的参保人员用处就不大了。

不可否认是的，普惠型医疗险确实能帮助大家看病少花点钱，但作用有限，想要取代商业医疗保险是不现实的。尤其是罹患重疾后的收入损失补偿，也是空缺的。

所以，普惠型保险目前只能用于解决大众最基础最迫切的就医问题，对追求医疗质量的人来说，还是商业百万医疗险更适合。

城市普惠型医疗险适合谁买？

普惠型医疗险的推出自然有其重要的意义，虽然它不适合所有人，但它可以补充社保医疗的不足，适合这些人买：

① 年纪大：家里老人不能买百万医疗险，可以买一份作为医保的补充。

② 身体健康异常：重疾险和商业百万医疗险对健康要求比较严格，如果因为患过大病买不了百万医疗险，或者有些疾病被除外，可以买一份这样的普惠型医疗险。

③ 高危职业：对于高风险职业人群，绝大多数百万医疗都不能投保，而普惠型医疗险不限职业，任何职业都可以买。

④ 经济状况较差的家庭：对于经济状况实在较差，承担不了商业保险费用的家庭，普惠型医疗险也是个非常好的选择。

总的来说，对于高年龄、非标准体这类不能购买百万医疗险的人群而言，这类保险产品是一个很好的选择。而对年轻而且健康的人群，小开还是更推荐购买保障范围更广的商业百万医疗险。

如果手头不是特别紧，建议大家及早的配置百万医疗险，以获得更全面的保障，对于那些已经有了商业百万医疗险的小伙伴，更没有必要再去买普惠型医疗保险了。